第四章银行理财产品理财介绍.pptVIP

（三）按投资方向划分　　　 　　　商业银行个人理财业务按投资方向可以大致分为：利率类理财产品、汇率类理财产品、信用类理财产品、商品类理财产品等。 1、利率类理财产品。 　　　该理财计划是一种实际投资收益与国际市场上主要利率指标伦敦银行间同业拆借利率（LIBOR）或香港银行间同业拆借利率（HIBOR）挂 2、汇率类理财产品 　　　该理财计划是一种实际投资收益与国际市场上主要货币的汇率挂钩（例如，欧元兑美元）的理财产品。 3、信用类理财产品 　　　信用类理财产品的特点是投资收益与指定的相关信用主体的信用挂钩，如果在投资期内相关信用主体没有发生信用违约事件，则投资者可以获得固定的年收益率。反之，没有任何收益。 4、商品类理财产品 　　　商品类理财产品的特点是投资收益与指定的商品价格指数挂钩。 三、银行理财产品的特点 1、收益通常高于银行存款。 2、安全性较高，这是由投资对象所决定的。 3、流动性差。大部分银行理财产品都不能提前支取，虽然有部分产品设计了提前终止日，但提前终止通常在收益上遭受损失。 4、面临利率和汇率风险。 四、银行理财产品理财的优势 （一）资本充足率高，资金实力雄厚。 （二）信誉好、安全性高。 （三）网点众多、快捷便利。 （四）理财更专业、更客观。 第二节　银行投资理财产品分析 一、债券型理财产品 　　　债券型理财产品是银行将募集到的资金投资于央行票据与企业短期融资券等收益稳定的市场，经过一定期限后投资者可获得收益，并获得原额本金的产品。 二、信托型理财产品 　　　信托型的理财产品也被称为银信连结理财产品，投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有投资于商业银行优良信贷资产受益权信托的产品。 　　　信托型产品根据其资金运用方式，又可以分为固定收益型和浮动收益型。 三、挂钩型理财产品 　　　挂钩型理财产品，也称为结构性理财产品，是指理财资金通过购买期权、互换等方式参与衍生产品运作，其收益通常表现为与某些国内、国际市场指标挂钩的理财产品。 　　　这类产品有的与利率区间挂钩，有的与美元或者其他可自由兑换货币汇率挂钩，有的与商品价格挂钩，还有的与股票指数挂钩。由于这种产品与股票、利率、汇率挂钩，风险肯定高于前面所述的两种理财产品。 四、QDII理财产品 　　　QDII是指符合资格的境内金融机构接受境内投资者委托，按事先约定的投资计划和方式，在境外进行规定的金融产品投资，投资收益与风险由投资者或投资者与银行按照约定方式承担。 　　　它是在货币没有实现完全可自由兑换、资本项目尚未开放的情况下，有限度地允许境内投资者投资境外证券市场的一项过渡性的制度安排。 第三节　银行理财产品选择 一、银行投资理财产品选择 （一）把握投资理财产品的收益类型 　　　一是保证收益型。保证收益理财产品，是指商业银行按照约定条件向客户承诺支付固定收益，银行承担由此产生的投资风险，或银行按照约定条件向客户承诺支付最低收益并承担相关风险。 　　　二是保本浮动收益型。保本浮动收益理财产品是指商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外的投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。 　　　保本浮动收益型理财产品的优点是预期收益可观，缺点在于投资者要承担价格指数波动不确定性的风险。 （二）投资理财产品的选择策略 　　　面对多种多样的人民币理财产品，投资者应该在熟悉产品特点、收益类型的基础上，根据自己的风险偏好与风险承受度，对不同类型的理财产品进行权衡比较。 1、把握理财产品的特点 2、风险的审视 3、挂钩标的产品的未来趋势 4、流动性 5、选择恰当的银行 二、选择QDII理财产品的策略 　　　进行QDII理财时，应考虑的因素包括：投资的市场、投资比例的分配、投资人的投资水平、可以投资的范围、费率水平、服务质量、产品流动性以及认购起点等。 三、银行理财产品的综合性选择 （一）产品或合约的条款审视与选择 　　　分析商业银行的理财产品合约和理财产品说明书应关注的条款，重点关注一下事项： 1、预期收益与风险。 2、产品币种差异。 3、管理期限不同。 4、保本条款内容。 5、产品期限和最低认购额度。 6、变现性如何。 7、产品终止权。 8、选择银行。 9、仔细阅读合同条款。 10、未来风险状况。 （二）商业银行理财产品综合性选择配置策略 　　综合性选择配置应该关注的因素： 一是否能确保本金安全。 二是产品是如何获取收益的。 三是最坏结果是什么。 四是产品的流动性如何。 五是怎样获取产品的相关信息。 广州大学 个人理财第四章 银行理财产品 2012.9 先看案例： 女士去银行买理财产品却被误导买保险 　　张女士本打算去银行买理财产品，却被中国人寿的保险推销员忽悠买了该公司的一款分红型保险。保险推销员卖给她时宣称