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国内信用卡市场完成华丽转身 实现真正价值 2012-04-09 08:36:27 来源：金融时报 作者: 郑申 热度解读： 冷清 媒体报道1微博点评网友评论 相关标签： 年报 消费信贷 浦发银行 中信银行 民生银行 　　国内信用卡市场从2003年信用卡元年至今已经过了9年的高速发展，取得了令人瞩目的成绩，成为国内银行业业务中最耀眼的明星。2011年国内各上市银行的年报显示，信用卡业务表现依然突出，延续了2010年良好势头。经过两年的努力，各上市银行在根据自身定位不断完善发展战略的同时，信用卡业务从粗放式发展转向精细化管理，信用卡业务完成了从追求量到追求质的华丽转身。在国内整体经济环境复杂的情况下，从各上市银行公布的年报中可以看出，信用卡透支额、消费额等核心指标越来越令人欣喜，各银行的信用卡发卡质量进一步提高，信用卡正向着实现其真正价值的方向前进。 　　透支额增长 体现真价值 　　信用卡透支额是信用卡质量的核心指标之一，该指标的不断增长意味着持卡人使用信用卡消费、信贷功能的程度越来越高。在2011年，国内上市银行纷纷加大了信用卡支持力度，信用卡业务发展更趋精细化、个性化。针对持卡人的不同偏好，开展各种营销活动，并且加大了分期付款业务、网上支付等方面的开发力度，使得在此项指标上各行均取得不俗的成绩，也反映了信用卡产业向着更为健康的方向发展。 　　国有四大商业银行工行、农行、中行、建行此项指标的平均增长率超过了100%，非常给力，超过了全国性股份制银行的增长速度。这也显示出拥有巨大资源优势的四大银行，在看清信用卡这一朝阳业务的前景后，加大了对信用卡业务的扶持力度。工行的透支额依然保持了国内信用卡业务透支额第一的位置，透支额已经高达1778亿元，比2010年的915亿元，增长了94.2%。农行的透支额增长率不仅在四大银行中，在全国性上市银行中也是最快的，同时，也是第二家透支额突破1000亿元的银行，农行的年报显示，农行信用卡透支额从2010年的378.2亿元猛增至1003.5亿元，增长率高达165.3%。 　　中行以及建行的透支额增长虽不及工行和农行，但增速也保持了较快增长。建行信用卡透支额比2010年增长了75.96%，达到了975.53亿元。建行透支额实现大幅增长原因在其年报中可见端倪。该行年报显示，在2011年继续大力推动信用卡分期业务，其针对不同客户消费信贷需求，形成购车分期、家装分期、商场分期、邮购分期、账单分期等五大类“龙卡分期付”产品系列，并提供网点、商场POS、互联网、电话等多种方便快捷的消费信贷渠道。 　　中行的该指标则为894.53亿元，增长了67%。 　　显然，其他全国性股份制银行没有四大银行那么幸运，有如此好的资源优势，不过，作为国内信用卡业务发展的先锋，率先转型的全国性股份制银行的信用卡质量也在不断提高。 　　年报显示，信用卡透支额全国性股份制银行中增速最快的是民生银行(600016)，该指标增长了134.61%，达到了385亿元。其次是华夏银行(600015)，该行的透支额增长了131.5%，达到40.56亿元。 　　兴业银行(601166)继续了其良好的发展势头，透支额基本保持了去年的增速，为75.9%，达到了200亿元。 　　交行的透支额增速较快，为70.32%，达到了741.94亿元。另一家透支额达到700亿元规模的就是招行，在2011年该行透支额达到了733亿元，招行的透支额增速近两年来都不是非常快，基本都是以30%以上速度平稳增长。 　　中信银行(601998)与2010年的增速相比增长幅度较大，达到了64.94%，透支额为319.03亿元。同时，中信银行年报中还显示，该行已将信用卡消费金融分期业务作为着重发展的核心业务，并在报告期内取得了突破。在2011年，报告期内中信银行信用卡针对中信银行代发工资客户推出了“团金宝”、“续金宝”、“圆梦金”等现金分期产品，为未来消费金融业务的发展奠定了良好基础。 　　消费额冲高 刺激作用好 　　消费额是信用卡健康发展的另一重要指标。在2011年，各上市银行都根据自身的定位，不断完善产品线、加大创新力度，在提升服务、加强管理方面都做了很多工作，也有很多独特的亮点。彰显了各行的差异化竞争策略，各行在一些细分领域的比较优势正在显现。同时，为刺激消费、增加客户黏性，各行在2011年推出了种类繁多的营销活动，围绕各类客户的生命周期促销更加精细、更为准确，包括睡眠卡的开卡优惠、客户挽留优惠、各类信用卡优惠等。因此，在2011年，国内银行信用卡业务消费额同样保持了良好的增长态势，达到了拉动内需、刺激消费的作用。 　　国有四大商业银行中，工行继续稳坐信用卡消费额的头把交椅，达到9765亿元。工行年报显示，能取得如此成绩是因为该行在2011年加强了与知名企业客户的信用卡项目合