个人理财流程与案例讲述.pptVIP

* * * 理财目标的内容与分类 理财目标的内容是实现财务安全和追求财务自由 理财按照实现时间分类为短期目标、中期目标和长期目标 理财按照重要性分类为必须实现的理财目标和期望实现的理财目标 第三步：分析评估客户财务状况及特殊需求 特殊需求 家庭结构改变: 结婚、离婚、再婚 事业发展变化: 就业、失业、创业 居住环境变化: 迁居、移民 意外收支处理: 遗产、保险金、中奖 一般财务状况 生涯规划：事业、退休、家庭、居住 理财计划：投资、保险、债务、节税 考虑家庭生命周期的规划 诊断目前财务状况提出改善建议 家庭财务比率 定义 合理范围 流动比率 流动资产/流动负债 2-10 资产负债率 总负债/总资产 20%-60% 紧急预备金倍数 流动资产/月支出 3-6 财务自由度 年理财收入/年支出 20%-100% 财务负担率 年本息支出/年收入 20%-40% 平均投资报酬率 年理财收入/生息资产 3%-10% 净值成长率 净储蓄/期初净值 5%-20% 净储蓄率 净储蓄/总收入 20-60% 自由储蓄率 自由储蓄/总收入 10-40% 根据宏观经济设定基本假设参数 通货膨胀率：依照消费类别更佳，可算出合理的退休时生活费用 学费成长率： 依照过去统计与未来趋势,估计各级公私立学校与留学的费用成长率 房屋折旧率与房价成长率：房屋未来价值=当前房价× (1-折旧率× N) ×(1+房价成长率)N (N=居住年数或投资年数） 建议投资报酬率：根据建议的资产组合，可算出合理的建议投资报酬率 折现率： 将未来目标折合当前现值时，折现率=投资报酬率-通货膨胀率 退休生活调整率：如客户未明确表示退休所需费用，可按退休前标准的70%估计 保险事故发生后家庭支出调整率:：如客户未明确表示，可按保险事故发生前标准的80%估计 理财方案决策 购房与租房决策 是否出国留学决策 投资组合决策 养老决策 第四步：制定并向客户提交个人理财规划方案 实施理财规划方案 取得客户授权 客户声明 具体实施 文件存档管理 理财规划实施中的争端处理 理财规划报告书的内容 取得客户授权 取得客户授权是金融理财师开始实施理财方案的第一步。为明确金融理财师与客户之间的权利与义务，防止不必要的法律争端，金融理财师应取得客户关于执行理财方案的书面授权，包括：代理授权与信息披露授权 客户声明 客户在签署授权书后，还应出具一份关于方案实施的声明，包括：关于金融理财师的声明；关于客户许可的声明；关于实施效果的声明；其他双方认为应当声明的事项 客户声明包括以下内容：已经完整阅读该方案；信息真实准确，没有重大遗漏；金融理财师已就重要问题进行了必要解释；接受该方案 理财规划实施中的争端处理 金融理财师处理、解决与客户之间争端的原则：尊重客户、耐心听取客户意见；客观公正、充分了解客户的观点和需求；参照已有的争端处理程序 争端处理与解决的步骤：协商；调解；诉讼或仲裁 理财规划报告书的内容 内容摘要 规划分析 行动方案 产品推荐 规划分析 客户的家庭资产负债表及财务结构 客户的家庭现金流量表及收支储蓄结构 对客户目前财务状况的诊断与建议 依照客户风险承受度，设定合理的投资报酬率 根据设定的投资报酬率与理财目标达成年限，参考各种投资工具的历史报酬率与风险，模拟出最有机会实现理财目标的核心投资组合，提出相应的资产配置建议 将各项理财目标所需的未来现金流出与现有的资产及工作能力可产生的未来现金流入相对照，测算各个时期的资金缺口，提出应提高收入、降低支出或调整理财目标金额与年限的建议 依照收入弥补法或遗属需要法测算保障型保额需求 产品推荐 独立客观的理财师应该把理财规划与产品推荐严格分开，只有当客户要求理财师协助其执行规划方案时，理财师才能进行产品推荐 理财师可以在本机构提供或者代销的产品中寻找满足客户需要的产品，配置客户的资产 如果本机构没有满足客户需求的产品，应该本着以客户为中心的原则，尽可能地推荐其他金融机构提供或代销的满足客户需要的产品 第五步：执行个人理财规划方案 在为客户选择产品时，不能仅仅在自己所属的金融机构所提供或代销的产品中选择，而应该严格按照理财规划方案，在整个市场上选择最合适的产品 不要向客户推销他们不需要的产品，产品组合一定要满足客户的风险承受度与理财目标的要求 除了可以加上一些对金融市场的看法与买卖时机的注意事项供客户参考之外，后续的协助执行安排一定要与理财规划方案尽可能保持一致 选择交易机构 当客户已经在券商开户、有银行账户、持有保险公司保单时，询问客户对现有的理财服务是否满意 理财师及其所属金融机构应为客户提供满意的理财服务 理财师可以把专业素