个人理财目标规划讲述.pptVIP

财务三阶段 财务安全 周转力与还款力 财务宽裕 储蓄与资产运用绩效 财务自由 实现理想/不再为钱工作 个人财务安全--Why 祸不单行 如果突然没有了收入来源，你的积蓄可以支应你的最低生活所需多久？ 财务安全＝健康、家庭和谐、家庭安全感……. 个人财务安全--How Much 在收入中断的情形……. A-每月基本支出 B-重新获得收入的预备期 C=A×B（－D现有现金） 发生人身风险的情形……. 财团法人保险事业发展中心 保险要多少才够？ 1.家庭需要法(A保障需求-B已有保障) A=负债金额+遗族生活所需+子女教育费+父母孝养金+其他(丧葬、医疗、遗产税等) B=现有流动资产＋个人寿险保障＋团体寿险保障＋社会保险保障 2.生命价值法---考虑个人完整生涯经济价值 (预估退休年龄-目前年龄) ×年收入 3.倍数法---考虑家庭经济缓冲年限 年收入×(5~15倍)+负债 目的 确保紧急需求或重大事故有钱可用 情境 交通意外事故、伤病、亲人急用、减薪裁员、天然灾害、 状况 小 中 大 需求金额 6~12个月生活支出 3~5年收入 5年以上收入 准备方式 自行储蓄 商业保险 商业保险 财务安全目标参考表列 财务安全目标参考表列 财务安全指标 现金和流动资产总额：即紧急预备金 一般6~12个月(保守者-12~24个月) 市场不景气时期：应增加６个月至一年 负债比例 建议总资产的60%以下,或月还款金额的三分之一以下 无担保负债总金额 建议月收入20倍以下,利息支出勿超过年收入三分之一 寿险/意外险/伤病医疗保额 金融负债、父母孝养金、遗族生活费用5~20年、其它花费(丧葬费) 高风险性资产比例 衍生性金融商品＆创业资金:30%,最好是20%以下 财务宽裕--What 储蓄率-建议在总收入20%以上，单身族群40%以上 子女教育金-你认为应该供应子女念书的水平以及生活费应该支应的年限。对你来说，这有多重要？对子女来说，这有多重要？ 退休金-你对个人退休生活费用的需求？你对个人退休生活的安排及去向？ （置产）-购屋？购车？ 　一定要吗？可以租屋吗？ 财务宽裕 目的 积蓄以确保中长期生涯支出有充裕的财源 情境 退休、子女教育、购屋置产及维护、重大疾病准备 状况 退休金 子女高等教育费 购屋置产及维护 重大疾病与长期照护 需求金额 退休时平均每年生活支出×预估余命 国内每年约20~30万 美国每年约50~100万 平均每位家庭成员7~10坪×家庭成员数×每坪价格×自备款% 除考虑医疗费用外，尚需考虑照护的人力成本 准备方式 劳退、劳保等 自行储蓄与投资 商业保险 自行储蓄与投资 商业保险 自行储蓄与投资 长期照护保险 商业保险 自行储蓄与投资 备注 注重长期投资的复利效果，及早准备，降低成本 财务自由—How Much 梦想清单-列出来，总有一天可以实现；不列出来，梦想会渐渐淡化以致消失。 梦想有价-金钱？时间？ 　你清楚你要付出的代价吗？ 筑梦踏实-不要急！ 　一步一步的往前走！ 财务自由目标列表 理财投资收入及所得 (被动收入/非工资收入)大于生活费用，实现「不为赚钱而工作」的生活模式 创业资金 创业风险通常较高，建议于财务自由时期再行创业 公益与梦想的实现 公益活动、旅游、嗜好、收藏其它人生待实现目标 财务自由目标筹备 目的 实现人生理想/梦想，不再为钱而不得不工作 情境 旅游、创业、嗜好、收藏、公益、…… 状况 需求金额 准备方式 备注 在运用资金方面建议采用专款专用的概念，将这些理财目标的资金与对退休金和子女教育金的储蓄准备分开处理，避免以笼统的总资产当成可运用资金。 设定目标的思考－你真正在乎的事？ 健康 经济 人际关系 生活意义 情感 个人价值极大化 需求 V.S. 价值 将时间、可能性、才能、金钱及人脉运用到最理想的状态 目标层面 短期目标 (3年以内) 中期目标(4~14年) 长期目标 (15年以上) 个人 深造留学 品味、嗜好 创业 退休 家庭 结婚 购屋购车 子女教育 子女教育 购屋购车 移民 移民 财富传承 社会 公益、捐赠 公益、捐赠 公益、捐赠 从生涯目标开始－参考 可参考表4-8、4-9、4-10设定三阶段目标 目标完成的做法-目标顺序法 时间 金额 购车 旅游 购屋 退休准备 子女教育 购车 时间 金额 旅游 购屋 退休准备 子女教育 旅游 购车 旅游 旅游 目标完成的做法-目标并进法 时间 总收入 各项支出 每年旅游基金 定期换车 购车 购车 购车 购屋准备 退休准备 子女教育 可移作其他目标或另订目标 可移作其它目标 人生的生涯长度 两种方法的比较 目标顺序法： 1.金额大的目标易往后递延(此乃人类天性也)，而形成「重要」的目标拖到最后，变成「紧急而重要」的目标。 2.过程中易