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我国助学贷款拖欠的经济分析 曹洪彬 （厦门大学财政系，福建 厦门 361005） 论文研究领域：金融学 摘要：助学贷款制度是政府弥补资本市场失效、干预高等教育领域资源配置的重要形式。论文简要回顾了我国助学贷款制度的建立过程，指出其目前面临的一个关键问题是贷款拖欠，这一问题将直接影响到助学贷款制度的可持续性。论文从借款者个人效用最大化角度出发，构建了一个助学贷款拖欠模型，分析了影响拖欠水平的各个因素，得出了一些具有政策意义的结论，并据此对我国助学贷款制度的完善提出了一些具体的政策建议。 关键词：助学贷款；拖欠；制度完善 一、引言 扩大高等教育规模，实现高等教育大众化是一国经济发展到一定程度后的必然要求。但是，高等教育规模的扩大受到一系列因素的制约。学生由于家庭经济因素而无法跨入高校大门或不得不离开学校，这即使不是这些因素中最重要的一个，也是最能引起人们关注和讨论的一个。无论从道德理念出发，还是从经济角度研究，政府都有必要介入高等教育领域，扮演重要的角色。 贝克尔等人认为，教育是人力资本投资的重要形式。虽然高等教育具有较高的投资收益率，但是，弗里德曼指出，现实的资本市场并不完善，由于人力资本不可抵押、人力资本的回报很不稳定、银行难以索取高额利率以及高昂的管理费用等原因，高等教育等人力资本的投资者在其投资初期很难从市场获得融资，也就是说，学生一般很难获得没有担保的贷款，无法利