唐彬先生理财方案.ppt

唐彬先生理财规划方案 —迎客松理财工作室 　　2008.9黄山 成员介绍 李宏伟 邓传银 王仁涛 李双青 邰鑫 张凤兰 方案框架 1、家庭基本情况 2、家庭财务分析 3、风险属性分析 4、理财目标 5、理财方案 6、投资规划 7、定期巡视 8、致谢 一、家庭基本情况 唐彬,现年38岁，爱人陈媛36岁，已有一位13岁的女儿。唐彬为个体工商户，经营服装批发，目前每月税前净收入在10,000元左右。 陈媛在成都市某中学担任老师，税前月薪2,500元。目前家庭月经常性支出每月3,000元，年支出旅游费用10,000元，学费3,000元。 家庭资产有存款50,000元,基金50,000元,郊区价值500,000元的自用住宅,无贷款。另两年前投资一价值约700,000元的店铺出租,月租金4,000元，目前还有房贷400,000元，还有18年还清。 唐彬目前退休金账户余额10,000元，陈媛目前住房公积金余额2,000元，两人都未购买任何商业保险。 二、家庭财务分析－资产负债表 二、家庭财务分析－收入支出表 月可支配收入 唐彬月缴养老保险金：2500*20%=500元 唐彬个人所得税：(10000-500-2000)*10%-250=500元 唐彬月税后收入：10000-500-500=9000元 陈媛月缴公积金：2400*8%=192元 陈媛个人所得税：(2500-192-2000)*5%=15.4元 陈媛月税后收入 ：2500-192-15.5=2292.6元 唐家每月房租税后收入：(4000-800)*10%=320元 唐家每月可支配收入为：9000+2292.6+320=11612.6元 二、家庭财务分析－现金流量表 财务分析 三、风险属性分析－承受能力评估 三、风险属性分析－承受态度评估 三、风险属性分析－结论 经过风险分析，此客户的风险承受能力65分，承受态度52分，属于中高能力和中态度。但由于唐彬收入不稳定，妻子收入虽稳定但收入不高，故不适宜做风险较高的投资。 根据风险属性分析，我们假定客户的预期投资报酬率为9％。 综合结论 　　综合以上家庭基本情况和财务数据分析，初步可以得出以下结论： 1、客户目前财务上基本上能达到收支平衡。 2、结合资产负债表可以看出，该家庭房产资产占总资产的比例达58%，变现能力较差。 3、唐彬先生收入并不稳定，妻子收入又较少，但家庭没有购买任何保险，抗风险能力较弱。 四、理财目标 一年后换购市区现值900,000元的新社区住宅。 5年后希望女儿到北京念大学，预估每年学费与生活费的现值为20,000 元。 唐先生希望与太太19 年后同时退休，夫妻皆在80岁终老。退休后除了每月希望有生活费现值5,000 元可用以外，每年旅游支出现值10,000 元。 基本假设 投资报酬率9% 房价成长率7% 学费成长率5% 通货膨胀率4% 收入成长率5% 存款平均收益率3% 房屋折旧率2% 一般房屋贷款利率7% 公积金贷款利率5% 基本假设 陈媛每年固定调薪100 元，唐彬的社保年资2 年，依照个体工商户计算退休金，当地社平工 资2,500 元。陈媛退休时年资满30 年，可以依照退休前一年工资的90%领取教师退休年金。当地住房公积金提缴率为8%，住房公积金贷款上限为每人150,000 元。 五、理财方案—换房计划 方案一、出售投资用商铺，换购新房。 方案二、同时出售自有住房与投资用商铺，换购新房。 方案三、出售自有住房，换购新房。 换房计划-方案一 卖掉投资性店铺房产，结清店铺银行贷款，购新房用组合贷款,其中公积金贷款15万，商用性贷款39.1152万。此方案要公积金贷款月还款1055元和商用贷款月还款3190元（18N,7R,39.1152PV）。 因为唐先生是个体户，收入相对来说不太稳定，把用来出租房产变卖，增加了投资收益风险。 换房计划-方案二 把现有房产全部卖掉，一年后现有房产价值是52.5万（1n,5i,50PV）和81.0338万（3n,5i,70PV)。再公积金贷款15万，而一年后新房价值为96.3万（1N,7R,90PV），旧房房贷余额为38.849万，由售房款归还。 此方案负担轻,除了公积金代理贷款月还贷1055元(18N,5R,15PV）还有整笔投资投资可用款13.3848元。此方案不利于投资，不能发挥房产投资带来的最大效益。 换房计划-方案三 一年后现有住房房产价值是52.5万(1N,5R,50PV)而新购市区房产价值为96.3万（1N,7R,90PV），卖掉自住房产后，资金缺口