商业银行的个人理财务发展及对策(原稿).docVIP

商业银行的个人理财业务发展中的问题及对策 摘要：本文对于我国个人理财业务的发展进行了介绍，在定义商业银行个人理财业务的基础上，指出了个人理财业务发展缺陷,并提出了相应对策.论文发现,现有的人才问题,营销问题,产品问题和风险管理等构成了个人理财业务的制约因素。商业银行理财产品作为一种金融产品，是非常重要的投资理财渠道，也是商业银行业务的重要组成部分和利润增长点。随着居民人均收入的不断提高，个人理财服务需求也日益旺盛。因此，商业银行理财产品在我国的发展虽然不足十年时间，但是商业银行理财产品市场正以一种不可小觑的速度迅速膨胀。本文主要以商业银行个人理财产品为研究对象，通过分析其在我国的发展现状和发展趋势，揭示其发展过程中存在的问题，并提出相应的解决策略。理财业务有着广阔的市场前景，成为银行从目前我国各个商业银行看，主要还停留在咨询、建议或是储蓄功能的扩展，将存贷款供初级的咨询服务，并不涉及等投资品种。而且，受政策和法律于分业状态，银行的个人理财大，客户资产不宜大幅增值，个我国商业银行开展个人理财业务的必要性 1.满足个人日益多样化的金融需求。2. 商业银行生存和发展的内在要求个人理财业务将成为新的利润增长点。个人理财业,还起到对防范化解经营风险有特殊意义。个人理财业务经 4.适应变化的国内外竞争环境使商业银行更好地适应利率市场改革进程。全球低 更好地应对外资银行进入的挑战。2006 年年底金融20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的 20%的客户对银行至关重 个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。但银行电脑网络和电子化服务还不完善，难以应对庞大的零售客户群体。理财业务的发展，离不开科技力量的支持，建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础。在高科技发达的今天，多数商业银行理财中心，还是以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件和先进的资讯系统，不能为客户提供必要的查询和市场资讯服务，无法为客户做理财分析、调查，量身订做理财目标、计划。 （二）对客户风险提示及信息披露不充分 理财产品的提供信息不充分，对产品风险的提示不够，部分商业银行在编写有关产品宣传材料时，风险提示的不充分主要体现在没有提供必要的示例说明。风险提示则只是简单的列示：如对保本浮动收益理财计划“本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”等话语，未对面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细说明。对一些挂钩较为复杂的理财业务，在与客户签订合同前，并未提供理财计划预期收益率的测算数据、测算方式和测算的主要依据。 由于财务风险的揭示不齐全,给银行的形象造成影响。少数银, 有的银行夸大预期的,甚至有些将多年预计的最高收益进行累加,摆放在醒目的,风险的描述较少, 造成客户不清楚所宣传最高预计收益的数额,以,还忽略其的潜在风险。根据相, 大多数投资者仍分不清银行代理中银行储蓄及个人,认为银行的理财产品无风险，仅有收益。银行刚推,各银行间互相争抢客户,造成新产品的预期,时间变长。因此，个人理财产品的高收益及其高,其的收益越高,风险就越大,投资者与银行的风险,若产品到期,投资者所取,对此引发相应纠纷,对银行信誉造成师应该是全能———复合型人才，其缺乏必理财业 务涉及金融、财务、法律实践，专业的理财师应该是具备以上知识近年来，虽然各家银行都花了大力气培养金融从业人员中抽调而来，即技能仍只局限于银行类业务）, 以便投资者经过收集与评价银行的经营, 能及时的做出判断并选择需进行交易的银,不管通过哪种条件作为交易,均利于监管部门对银行风险的控,银行应披露其,银行应,大大提高客户的品牌信用度。 银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。1.要明确理财人员的准入门槛，选拔素质高、可塑性强的人员充实到理财队伍中。2.要通过严格的、多方位的培训，建立起一支全面掌握银行业务，具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。3.要明确理财人员职责，制定工作目标，将理财业务的发展和理财人员职业规划结合起来，将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密联系起来。 （五）优化理财系统，加大对理财业务的技术支持 首先，银行要做好个人理财业务产品个性化需求的研究，根据不同的人在不同阶段的不同需求，有针对性地提供个人理财方案，并建立专门的数据库。同时，增强该措施的现实操作性，从技术上对客户