金融第四讲精要.pptx

专题四信 用 请回答“是”或“不是”。 你知道什么是信用吗？ 你在银行存过钱没有？为什么会存在银行？ 你将来会贷款么？了解自己的贷款限额吗？ 你用过信用卡吗？知道信用额度吗？ 你重视过信用吗？ 你手机是否恶意的欠费过？ 引 言 央行昨天于官网发布，截至2007年底，央行征信系统已为近6亿自然人建立了信用档案。个人信用档案除采集在银行的信贷信息外，个人参保和缴费信息、个人住房公积金信息、电信用户缴费信息等均被收录在内。 信用信息数据库的筹建将影响到个人和企业在银行的借贷行为。以个人申请一笔贷款为例，若央行的数据库有此人不按时缴纳信用卡还款、拖欠手机费等不良记录，银行在给这个借款人发放贷款前就会对其信用状况产生怀疑，甚至拒发贷款。企业在申请贷款前，也将面临类似的考核。 央行相关负责人表示，企业和个人征信体系的建成，不仅帮助金融机构防范信贷风险，也有利于增强全社会信用意识。 微信疯传 微信疯传 微信疯传 失信名单 失信名单 信用概述 信用的产生与发展 信用的要素 信用形式 4 1 2 3 主要内容 1.1信用在日常生活中的含义 信用(Credit):一词来源于拉丁文Credere：意为信任、相信、恪守诺言等。 在社会学中，信用被用来作为评价人的一个道德标准。在日常生活中，人们常使用“信用”的含义通常包含着信任、诚实守信、遵守诺言等内容。 “言必信，行必果”。 “有借有还，再借不难” “人无信不立，企业无信不长，社会无信不稳。” 1.信用概述 孔子的学生子贡向孔子请教治国之 道，孔子将其概括为“足食，足 兵，民信之矣”。当子贡再问在这 三者中必须去掉一项并请问先去哪 一项时，孔子毫不犹豫地答道： “去兵。”子贡又问，在“足食”与“民信之”两项中还必须去掉一项，应该先去哪 一项时，孔子答道：“去食。” 在孔子看来，“自古皆有死，民无信不立。” 1.2从经济学角度理解信用 在经济范畴中，信用与“借贷”和“债权债务”相联系。 信用：是经济活动中的借贷行为，是以偿还和付息为条件的特殊价值运动形式。 商品和货币的所有者把商品和货币暂时让渡给需求者（借入者），根据约定的时间由借入者还本付息的行为。 信用是一个古老的经济范畴： 管仲《管子·问篇》可以说是详细的国情调查提纲，其所列的问题（调查项目）计69项，其中有三问涉及信用： 问邑之贫人，债而食者几何家? 贫士之受债于大夫者几何人? 问人之贷粟米，有别券（债券）者几何家? 公元前18世纪，古巴比伦汉谟拉比法典： 第８９规定:贷谷利息高达本金的三分之一。 第１１３条:债权人不得在不通知债务人的情况下取走其谷物抵债； 第１１６条:保护因抵债而扣押的人质不得受虐待致死; 第１１７条:债务奴期限不超过三年等。 商品交 易困难 商品或货币的借贷（信用） 解决社会资源的不合理配置 解决两大现实经济问题 货币分布不均衡 信用产生的前提是私有制的出现。 信用产生的现实根源在于商品或货币占有的不均衡。 信用产生于货币作为支付手段的职能，即延期支付。 3.信用的产生与发展 高利贷信用 信用的发展 借贷资本信用 现代信用形式 历经时期 奴隶封建社会 资本主义社会 现代市场经济 高利贷 利息高 剥削性 非生产性 保守性 破坏性 借贷资本 双重支付 双重归流 商业信用 银行信用 国家信用 消费信用 ······ 原始社会末期 私有制 社会分工 贫富差别 实物借贷 商品赊销 货币借贷 “印子钱，一还三，利加利，年年翻；一年借，十年还；几辈子还不完”。 －－民谣 ——高利贷 高利贷信用产生于原始社会末期，在奴隶社会和封建社会得到广泛的发展。它适应小生产者广泛存在的经济社会需要。 产生的原因： （1）私有制——劳动分工——贫富分化 （2）自然经济下的小生产 （3）信用不发达 高利贷的主体： ——小生产者：维持生活、简单生产 ——奴隶主和封建主：维持统治、挥霍享受 ——高利贷 高利贷的特征： ——极高利率是最明显的特征 ——非生产性 ——剥削性 高利贷的作用： ——破坏和阻碍资本主义生产方式的发展 ——对资本主义方式的前提条件形成起促进作用 案例1：农村高利贷缘何猖獗？ “借贷主”郑东勇之死　　 2003年6月28日，贵州省毕节地区小有名气的“借贷主”郑东勇自杀身亡。　　 3年前，郑从一个农民变成了“以贷养贷”的“借贷主”——从上线借来钱放给下线，他赚利率差。　　没事总喜欢在街上闲逛