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我国商业银行个人理财业务的现状及发展思考 随着金融开放和金融国际化的发展，我国商业银行金融创新步伐加快，为金融消费者提供综合化、个性化金融服务的个人理财业务逐渐成为一些商业银行业务发展的重点，也将成为各类商业银行业务拓展的必然趋势。众所周知，商业银行是以获取利润为目标的货币经营企业，为了达到经营目标，降低其经营所面临的流动性风险、利率风险、投资风险和信用风险，商业银行就要通过多样化和高质量的个人理财服务，来获取高额利润，同时分散风险。在我国加入WTO之后，光大、民生、招商、浦发等一系列股份制银行迅速成长起来，我国的金融市场不再是国有四大银行一统天下的局面，金融市场的竞争越来越激烈。要想在这激烈的竞争中立于不败之地，各个商业银行必须加快实施金融创新战略，提高自身的服务质量和金融产品的多样化，这其中一项主要的工作就是开拓个人理财业务。商业银行通过开展个人理财业务，能够更多地吸引个人客户，提升自有品牌影响力，最终还能达到优化资产、负债业务的作用。同时，随着我国经济的持续、快速、健康的发展，我国城镇居民手中的可支配收入也越来越多。我国城镇居民的投资理财意愿和需求是越来越强的，可见，商业银行大力发展个人理财业务是非常必要的。 一、我国商业银行个人理财业务存在的问题。 目前，虽然我国商业银行个人理财业务的销售规模一直稳步增长，销售的产品明目众多，但是对我国来说，个人理财业务毕竟是一个新兴市场，无论从商业银行提供给客户的投资理财服务的规模，还是质量上，我国跟发达国家商业银行都不能相抗衡。现阶段，我国商业银行理财业务还存在着不少问题，具体分为以下几个方面。 （一）业务发展概念化，缺乏实质性 许多商业银行在开拓个人理财业务时，虽然都提出了“贵宾理财”、“贴身理财”的业务发展理念，虽然一些“金融超市”、“个人理财中心”、“理财工作室”声称可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房信贷等“一站式”服务，提供量身订做投资组合方案，但实际上主要停留在概念的推广和形象的宣传，一些银行推出的专业理财咨询服务及投资组合建议也仅仅停留在浅层次。 （二）产品品种同质化严重，缺乏创新点 近年来，我国商业银行纷纷推出了自己的理财产品，如农业银行的理财品牌“金钥匙”，包括安心得利、安心快线、本利丰、汇利丰等理财产品；工商银行个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、银行卡、理财咨询等个人理财服务；中国银行的汇聚宝、个人外汇期权、期权宝、代客境外理财等个人理财服务。但是，这些理财服务有一个共同的特点，就是在国际主流商业银行理财服务的基础上进行的改良，甚至是模仿，却反创新型。目前，很难找到我国商业银行推出的按照我国客户需求设计，具有代表性和较强市场号召力的个人理财服务品牌，这与国际主流商业银行被客户认可的优质理财服务存在较大的差距，制约了我国商业银行核心竞争力的形成。 （三）服务技术含量低，缺乏竞争力 我国商业银行目前办理较多的个人理财业务主要是只有理财产品、代理销售基金、代理销售黄金、转账、代理、代收代付、通存通兑等层次较低的服务，目前基本上没办法提供包括证券、保险、信托等真正让客户获得增值收益的综合性理财服务。我国商业银行的理财服务水平技术含量相对较低。在对客户细分策略、数据积累、专业理财知识、量体裁衣的产品设计等方面的人性化服务不够，对客户的研究也不够充分，缺乏竞争力。 （四）理财人员业务素质弱，缺乏综合性 在专业技能方面，缺乏高素质的复合型人材。基层一线人员普遍缺少理财专业知识，在销售新理财产品时又缺乏对这些人员的宣传培训，造成一线人员在宣传营销时只能简单根据宣传材料照本宣科，根本谈不上销售理财产品所需要的为客户测算具体的收益水平及分析可能存在的风险等。理财业务是一项综合性业务，对理财人员的要求也相对较高。理财人员不仅要精通银行传统的存贷款业务，还要了解会计、税法、法律、证券、保险等方面的理论知识和实际操作。但现实是，我国商业银行中的理财人员大多是从银行自身的产品推销开始，因此许多人没有接受过正规的培训考试，而且我国分业经营使得精通会计、银行、保险、证券的综合性人才很少。商业银行考核客户经理和理财人员的方法还停留在完成多少存款任务上，所以他们不承担收集、分析及管理市场信息和客户的职责，也就对市场和客户缺乏了解，理财水平还局限在某些业务的表面操作上，真正能提供专家理财服务的并不多。因此在设计理财产品时也就缺乏创新性。这样就难免制约了银行理财业务的开拓与发展。 二、我国商业银行个人理财业务发展滞后的主要原因 从体制方面来看，金融分业经营、分业监管的体制制约了理财产品的多样化。目前我国金融业采用的是分业经营、分业监管的金融体制，在这种体制下，商业银行在证券、保险、信托、基金等业务方面为客户只是提供代理，收益体现在手续费和佣金方面，不能获取直接经营利益。很多在国外合法存在的理财