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大学法学院2012－20 13 学年第 一 学期 《 金融法》课程论文课程号： 1220860——201 任课教师 成绩 论文题目：（可指定题目，也可说明题目范围。）（默认字体和行距） 论文要求：（对论文题目、内容、行文、字数等作出判分规定。） 教师评语： 教师签字： 2012 年 12月 30日 (以上内容请保持在本部分范围内，结构不要改变，版面要求工整) 正文 （字体：宋体3号，行距：单倍行距） 论商业银行如何依法保护存款人的利益 摘要：保护存款人的利益时银行业的义务和本职。现阶段，我国存款人的利益没有得到充分的保护。针对目前我国存款人利益得不到保护的现状，我们应该从哪些方面做出应对，以积极保护存款人利益。而保护储户的利益，也是为了银行自身发展的需要，也是必须的工作。 关键词：存款人利益，存款保险制度，储户保密 保护存款人的利益是银行业的义务，也是其本职。对个人存款的保护不仅是商业银行立法的核心目标之一，也是商业银行经营中的国际惯例。只有存款人的利益得到切实保护，才能增强社会公众对银行业的信心，减少社会资金的银行体外循环，维系金融稳定，取得长足发展。 一、我国存款人利益未得到充分保护的现状 （一）虽然“保护存款人利益”在银行法中已有明确规定，但是根据调查显示，目前存款人的利益并未得到充分保护。例如，当银行出现危机时，存款人利益无法得到保障。随着银行业的不断发展，市场风险及经营风险等原因致使银行经营出现危机的情况时有发生，1988年、1993年的两次“挤兑”风潮就是对我国银行业的严峻考验。例如，浙江讯达城市信用社因董事长挪用、侵占6000万元资金，导致该信用社发生挤兑风险，央行立即把其存在央行的准备金全部注入，政府也从全省调资注入4500元，但还是没有改变它破产的命运，最后只能根据清收贷款的情况来偿付储户本息，由于清收贷款的难度非常大，造成部分存款人遭受损失。事实表明，任何一个国家银行业的危机都是难以完全避免的，而且大多是突发性的，会造成巨大的风险，从而使存款人的利益受到严重影响。 （二）信息披露制度不完善，存款人不能充分享有知情权。许多存款人对银行的经营状况很不了解，他们在决定把钱存到哪个银行时，往往跟着感觉走。存款人由于不知道银行否在从事风险较大的活动，会因为担心自己的存款受到损失，而削弱存款积极性。虽然〈商业银行法〉第五十六条规定：商业银行每年应披露经营业绩和审计报告、重大经营信息或重要关联交易等事项，但披露是否明确、公开、广泛都未能充分显示，银行的经验情况对于广大存款人来说几近空白。 （三）为储户保密不够严禁，流于形式。商业银行法中虽明确规定：商业银行办理个人储蓄存款业务，应遵守“为储户保密”的原则，但由于银行工作人员的原因，保密工作并非依法严格进行。目前存款均采用实名制，工作人员对储户的真实姓名、存款金额、存款时间等金融状况都全面了解，为此对存款的安全性和保密性，广大储户心存疑虑，因为“未经批准，擅自将工作中知悉的内部信息外泄他人”的事件时有发生。其次，司法部门执行公务时，银行工作人员往往会迫于有义务协助司法机关执行任务的压力而忽略协助的条件、程序和对有关证明的检查，随意对存款进行查询、冻结、扣划。 二、针对目前我国商业银行对存款人的保护，主要提出以下几种具体措施： 针对目前我国商业银行对存款人的保护，主要提出以下几种具体措施： 第一，建立存款保险制度，为存款人构筑金融安全网。在商业银行经验出现风险时，如何有效保护存款人的利益一直是值得关注的问题。金融机构一旦出现对付风险，会直接造成存款人利益损失，如得不到及时解决还将引发社会问题。各国商业银行的经验表明，存款保险制度是解决此类问题的最佳途径。目前约有67个国家建立了显性存款保险制度，55个国家建立了隐性存款保险制度。在经济稳定和银行体系稳定的情况下，一个设计良好的存款保险制度有利于保护中小存款人的利益，提高公众对银行的信心。对于我国经济发展而言，建立存款保险制度应当是深化金融改革的重要组成部分。因为这一制度可以增加债权人对金融机构的监督，提升公众对金融业的信心，也是规范金融机构市场退出机制的需要。目前，我国金融业改革日益深化，金融体系平稳运行，建立存款保险制度的内部条件和外部环境已基本成熟，社会各界对中国尽快建立存款保险制度也形成了共识。从外部环境看，近年来我国宏观经济保持快速健康发展，金融体系运行平稳，为存款保险制度的建立提供了有利的宏观环境；从内部基础看，