浅析律师如何在金改中服务金融机构(精选).docVIP

浅析律师如何在金改背景下服务金融机构 浙江海雨律师事务所 朱晓双 张理雨 【摘要】2012年3月28日，国务院常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，确定了温州市金融综合改革（以下简称金改）的十二项主要任务，其中多项内容涉及金融机构的改革。金改对温州律师而言既是挑战也是机遇，如何在金改背景下为金融机构提供系统、完善的服务，向温州律师抛出了新的课题。笔者结合自己多年为温州本土金融机构提供法律服务的经验，根据金改十二项任务，作出简单梳理，希望与律师同仁共勉。 【关键词】金改 律师服务 金融机构 温州市金融改革试验区设立后，很多方案和措施已经在全面推广，如村镇银行、小额贷款公司、社会信用体系建设、面向小微企业和“三农”的金融产品等，政策方面已经有了有力支持。司法保障方面，温州市中级人民法院出台了《关于为温州市金融综合改革试验区建设提供司法保障的若干意见》30条。律师参与诉讼，除与一般民间借贷案件流程一致外，更需要解决的是平衡借贷各方的利益，最大程度减少银行的损失。联保互保问题、抵押与保证的问题，在金融借款案件尤为凸显，一单贷款中往往都设立了最高额抵押、多个个人保证、企业保证，到执行抵押物的时候，如何分配成了头疼的问题。律师此时就要发挥聪明才智和专业优势，尽量与法院沟通斡旋，以保证足额清偿。 另一方面，温州金融危机次生了个人信用的崩盘，信用卡诉讼案件开始批量涌现。笔者从2009年开始代理温州银行的信用卡批量诉讼案件，数量逐年激增，虽然案件标的小，但涉及的问题也是繁琐复杂的。首先是催收问题，在诉讼之前，笔者曾为个案做过催收工作，有电话、上门、邮寄律师函、公安报案各种途径，银行一般要求在穷尽上述途径后才向法院起诉，工作繁琐至极，笔者不建议律师从事这块业务。其次是举证问题，对于持卡人的透支行为，银行一般只提交一份自己出具的持卡人账单明细表作为证据。在信用卡纠纷案件中，95%的案件是采用公告送达的方式，从而基本上都是缺席审理。在一方当事人不能到庭参加诉讼的情况下，如何判断该账单明细表是否属实，法院颇有微词。我们庭审中均会出示一份中国人民银行的《银行卡业务管理办法》，该办法第39条规定：发卡银行依据密码等电子信息为持卡人办理的存取款、转账结算等各类交易所产生的电子信息记录，均为该项交易的有效凭据。发卡银行可凭交易明细记录或清单作为记账凭证。在法院审理时信用卡纠纷案件时，该办法可以作为一个参考。最后是滞纳金的问题，判决结果是部分法院支持，部分法院不支持，笔者一般都拿一份胜诉支持的判决给经办人参考，效果不错。 二、为金融该机构发行金融债券提供专项法律服务。 温州金改十二项主要任务的第八项即为积极发展各类债券产品，作为金融机构，发行金融债券同样是缓解危机的重要举措。金融债券能够有效的解决金融机构的资金来源不足和期限匹配的矛盾，发行金融债券可以使金融机构筹措到稳定且期限灵活的资金，从而有利于优化资产机构，扩大长期投资业务。笔者多年担任温州银行股东大会的见证律师，金改获批后，他们很快就启动了发行次级债券的方案。次级债券是商业银行发行的、本金和利息的清偿顺序列于商业银行其他负债之后、先于商业银行股权资本的债券，是在全国银行间市场公开发行的，目的是用于补充银行附属资本。温州银行曾在2007年发行过一次金额为5.5亿元次级债券，后来多次发行都遇政策阻碍，此次相关部门大开绿灯，发行了总额为12亿元的次级债券。笔者的团队作为此次债券发行的律师，在操作过程发挥了极大的作用，进行资格审查、审核书面材料、核对财务数据、与主承销商、银行高层进行有力沟通，为他们提供法律咨询、起早法律文书，最终出具最关键的法律意见书，保证了债券的顺利发行。 作为债券发行的律师，第一步工作是开展尽职调查，调查范围包括发行次级债券的合规问题、银行基本情况、业务情况、财务情况、资产质量及风险管理、主要管理制度、诉讼情况等七大方面，除银行提供相关材料外还需向各个相关部门调查。一般我们会向银行出具一份尽职调查清单，由银行逐一对照提供复印材料，汇总后向银行各部门核实原件。对于银行提供的各项财务数据，必须有相应的《审计报告》予以确认，数据的精准性、一致性也是律师应考量的问题，其中可能涉及专业性非常强的财务内容，必须向财务负责人进行咨询，以保证每一个数据的来源合法。实际上，负责本次债券发行的主承销商会有一个非常详尽的尽职调查，律师予以配合，同时也减轻了我们的工作量。而对于债券发行的合规问题则是律师审查的重点，律师一般参与内部授权的事宜（比如董事会、股东大会），另一个审查重点是股权结构，律师必须就每次股权变动进行严格审查，要求银行提供详尽的资料，如股东大会决议、审计报告、银监会批文等。 在尽职调查工作完成后，律师应配合发债的的进程，出具最为关键的《法律意见书》。《法律意见书》作为发行材料，