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互联网金融与传统金融业的比较及其发展对策 　　【摘要】随着互联网金融话题讨论的升温，业内对互联网金融的定义也各执一词。在此背景下，本文将对互联网金融的定义进行梳理，并着重对互联网金融与传统金融业这两者的业务范围、业务规模、风险防范、监管与规范等方面进行简要分析，从而进一步提出当下互联网金融发展的对策。 　　【关键词】互联网金融 传统金融业 监管与规范 发展对策 　　一、互联网金融的定义梳理 　　业内目前来说还没有对互联网金融形成一个统一的定义，诸多学者对此还有一定争议，但从主流视角来说，一般将互联网金融分为广义的和狭义的。广义的互联网金融是指将现代互联网技术与传统的金融服务相结合的产物，是指凡是具备互联网精神的一切金融业态行为，主要包括银行等传统金融机构通过互联网技术而进行的线上服务，以及各大互联网在线服务机构（如：支付宝等）向客户直接或间接地提供的金融服务。狭义的互联网金融是指通过现代互联网技术来实现资金融通的金融业态行为，具体包括第三方支付、网络信贷、众筹融资等。 　　二、业务范围的分析 　　互联网金融业务的范围集中于小额的、分散的金融需求领域，并在这一领域内异常活跃，而银行等传统金融机构却不能在这一领域提供有效的金融服务，恰好给互联网金融提供了一个很好的发展空间。 　　以P2P网络信贷平台来说，P2P网络贷款是指借贷双方通过第三方的互联网平台将资金借贷需求进行匹配，资金需求方可以通过平台找到有出借能力并且愿意出借的人群，或者帮助中小投资者们通过一起分担一笔借款额度实现在一定收益下分散风险的目的，也帮助投资者在信息充分的条件下选择有利的收益。这在某种程度上解决了信息不对称的问题，使借款人得以较低的利率筹得使用资金，给贷款人提供了一种全新的理财方式，满足了部分资金量较小的投资者的理财需求。而银行等传统金融机构则难以如此，由于银行等传统金融机构的金融中介作用，所以就难以形成借贷双方的信息顺利流通，引发信息不对称问题。同时，银行的投资理财门槛相对较高，对资金量较小的投资者来说，可供选择的理财产品少之又少。 　　三、业务规模的分析 　　根据中国人民银行发布的《中国金融稳定报告（2014）》中我们可以看出互联网金融发展势头迅猛，而且业务规模也越来越大，对传统金融业造成了不小的冲击。就以第三方支付来说，截至2013年8月，在获得许可的250家第三方支付机构中，提供互联网支付服务的有97家。2013年，支付机构共处理了互联网支付业务153多亿笔，金额总计达到9万亿元。由此可见互联网金融业务规模日渐庞大，已经成为一支不可忽视的力量。反观以商业银行为代表的传统金融业，虽然其资产规模在145万多亿左右（从目前各传统金融机构所公布的数据来看），资产规模远比互联网金融庞大，但其盈利能力却令人担忧。据《中国金融稳定报告（2014）》显示，商业银行资本利润率（ROE）已经连续两年有所下降。2013年，主要商业银行的ROE为20.05%，比上年度下降了0.67个百分点。主要商业银行实现净营业收入2.8万亿元，增长11.32%。在利润来源上，净利息收入仍然是营业收入的主要来源，中间业务收入增速有所上升。 　　四、风险防范的分析 　　互联网金融与传统金融业所面临的风险有其共同点，也有其各自的特色。以商业银行为代表的传统金融业主要面临的风险主要有以下六种，一是流动性风险，二是利率风险，三是信贷风险，四是投资风险，五是汇率风险，六是资本风险。互联网金融就其本质而言，它本身就是一种金融活动，只不过它是传统金融活动与现代互联网技术结合的产物，所以其面临的风险也包括传统金融所面临的风险。但除此之外，互联网金融还面临着其自身特有的风险，即现代互联网技术安全性风险、业务操作与管理风险、法律风险、政策风险。 　　传统金融业的风险防范一般是通过加强风险的内部控制来实现对风险的防范。互联网金融因其自身风险特性的不同，所以其风险防范也有其自身的特色。一是在应对现代互联网技术安全性风险方面，互联网金融应从提升技术设备软硬件、加强密钥管理和日常信息备份管理、应对黑客或病毒攻击时的预警方案以及定期的系统漏洞检查和必要的黑客攻击防范演习等方面着手；二是在应对业务操作与管理风险方面，互联网金融往往是通过加强业务人员职业素质培训和规范日常操作以及操作权限的管理。三是在应对法律风险方面，应尽快出台互联网金融风险防范方面的法律法规，从而形成促进互联网金融健康有序发展的法律体系。四是在应对政策风险方面，应该主动参与到政府的相关决策中去，建言献策，同时加强行业自律。 　　五、监管与规范的分析 　　在监管方面，传统金融业所面临的监管较为严格，有着较为完备的监管法律体系，以及中国人民银行、中国银监会、中国保监会、中国证监会等监管机构和相关部门的严格监管，还有较为规范