小额贷款风险评估与策(Robin).pptVIP

Robin陈鹏阁 学习大纲 第一部分 小额贷款风险定义和类别 第二部分 小额贷款风险评估 第三部分 审贷及风险把控 第四部分 影响决策要素中的软信息 第五部分 小额贷款风险管理与交流讨论 一、小额贷款风险定义和类别 （一）小额贷款的定义和经营特点 定义：小额贷款（MicroCredit）是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额一般为20万元以下，1000元以上。小额贷款是微小贷款在技术和实际应用上的延伸。 小额贷款在中国：主要是服务于三农、中小企业。小额贷款公司的设立，合理的将一些民间资金集中了起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题。小额贷款公司，是由自然人、企业法人或者其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款的有限责任公司或者股份有限公司。 小额贷款公司经营特点 小额贷款公司经营特点 金额小 操作时间短 注重第一还款来源（现金流） 大多无正规财务报表 客户一般与银行没有发生过借贷关系 （二）小额贷款的风险定义 风险的词源 小额贷款风险的定义 （三）小额贷款风险类别 二、小额贷款风险评估 （一）外部环境风险 监管风险：监管条例发生变化 直接影响企业的 间接影响企业的 市场风险： 各种市场因素的变动，造成损失 不可抗力风险： 无法预测而避免的情况 风险评估要点 （二）家庭情况：家庭对企业的影响： （三）企业自身风险 非财务风险评估（还款意愿） 财务风险评估（还款能力） 风险评估要点之财务风险评估 利用财务比率分析 速动比率=速动资产/短期负债 三、审贷及风险把控 审贷委员会风险识别内容 贷后风险防控措施 审贷委员会风险识别内容 外部环境因素 客户家庭因素 企业本身因素 审贷会原则 贷后风险防控措施 （一）客户信息管理 客户档案管理 客户信息系统建设 （二）逾期客户分类 按逾期期限分类 按逾期性质分类 （三）逾期客户催收管理 （四）逾期客户催收 正常催收 法律诉讼 四、影响决策要素中的软信息 软信息的概念 软信息的重要性 软信息获取渠道的多样化 软信息的对称性 部分软信息的理解 年龄 家庭 经营场所 保证人 其他 五、小额贷款风险管理与交流讨论 全面风险管理的理念 1、风险管理是一个有机体，不可能从某一个层面上、观念上、制度上解决所有问题。 2、建立有效的风险管理体系包括：产品设计、操作流程设计、制度体系设计、信贷员的选拔、教育与培训 贷款风险水平的容忍度 贷款不能是零风险（可接受的逾期率） 不发放不良贷款的信贷员，过于保守，失去盈利机会 道德风险的零容忍 不能出现任何的道德风险 风险管理的体制构架 内部岗位设置、机构设置，根据业务发展规模适时调整。 * （1）经营特殊商品:货币（只贷不存） （2）经营规则： 1、小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 2、严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（高压线） 3、信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本金、捐赠资金和不超过两家银行的借贷资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。（底线） 4、小额贷款公司不得从事投资业务和委托贷款业务； 5、小额贷款公司不得向关系人发放贷款：关系人指公司的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属以及他们投资或者担任高级管理职务的企业和其他经济组织。 （3）经营范围： 1、办理各项小额贷款； 2、办理小企业发展、管理、财务等咨询业务； 3、其他经批准的业务。 （4）经营要求： 1、小额、分散：单户贷款余额不得超过资本金的5％。 2、坚持为农民、农业、农村及城区小型企业的经济发展服务。 3、自主选择贷款对象。 4、经营市场化。 5、不得向其股东发放贷款。 6、不得跨区域经营贷款业务。海南小额贷款公司可在全岛开展业务。 7、小额贷款公司营业大厅必须贴有安民告示： “本小额贷款公司不吸收公众存款，非法存款和集资不受法律保护。” 渔民风 即“险” 贷款风险通常是对贷（借）款人而言的。从贷款人角度来考察，贷款风险是指贷款人在经营贷款业务过程中面临的各种损失发生的可能性。贷款风险是可以度量的，贷款风险具有可测性，可以通过综合考察一些因素，在贷款发放之前或之后，测算出贷款本息按期收回的概率。所谓贷款风险度就