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发展我国商业银行中间业务的策略探析 摘要分析了我国商业银行中间业务的经营现状、存在的主要问题、问题的成因分析并结合我国经营环境和财富增长理论分析得出我国商业银行中间业务的发展对策探析了发展我国商业银行中间业务的路径我国商业银行中间业务经营对策正确认识中间业务并合理规范业务定价；确定我国商业银行中间业务的发展目标；中间业务的业务创新；根据风险程度确定防范策略；根据自身的市场定位确定营销策略 　　关键词商业银行；中间业务；发展策略 　　 　　目前西方国家商业银行的中间业务已经成为与银行传统的资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一拓展中间业务已成为当今世界银行业的共同发展趋势 　　我国商业银行中间业务起步较晚在传统的体制下我国商业银行长期以来比较重视资产和负债业务的开拓与发展忽略了中间业务的发展我国商业银行中间业务是近几年才重视起来的但各方面都有了较快的发展 　　 　　1我国商业银行中间业务的经营现状 　　 　　根据中国人民银行2001年7月4日颁布的《商业银行中间业务暂行规定》中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务即能为商业银行带来货币收入却不直接列入银行资产负债表内的业务 　　我国大型和中型商业银行的中间业务基本包含了九大类的中间业务小型商业银行中间业务则有部分新兴中间业务没有涉及有些代理业务小型银行也没有涉及到如浙商银行就没有涉及到金融衍生业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、代理证券性银行、外国政府和国际金融机构贷款的业务 　　近两年来许多商业银行中间业务品种的交易量更是呈几倍、十几倍甚至几十倍的增长以信用卡为例2001年全国银行卡发行量约有5亿张但据2006年中国人民银行发布的《中国支付体系发展报告》截至2006年底我国借记卡发卡量10.8亿张已接近人均一张加上近5000万张信用卡银行卡发行量已超过11亿张 　　同时随着我国商业银行业越来越重视中间业务的发展中间业务的各分类业务也迅速增长下面以中国银行为例可看出2005年的各中间业务种类的收入均比2004年的各收入要高具体可参阅图一 　　 　 　　2我国商业银行中间业务经营所存在的主要问题 　　 　　(1)中间业务收入水平低下 　　我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内而西方商业银行的中间业务收入占比一般为40%-50%花期银行甚至达到了80% 　　(2)中间业务金融创新能力不足 　　金融创新是摆脱目前经营困境、拓展生存空间的必经之途而我国商业银行存在很多的不足之处急需进行创新但我国商业银行的内外机制制约了我国商业银行中间业务的业务创新最直接的表现形式就是我国商业银行中间业务的金融创新不足的问题我国商业银行前几年中间业务创新情况有以下三个特点中间业务创新仍以传统的结算业务为主新兴业务创新相对滞后；理财及投资银行、保险公司相关的代理业务刚刚起步虽然有所发展个大银行业务规模、收益水平、制度创新尚处在低级阶段 　　(3)中间业务经营市场定位不准确 　　从总体发展看我国商业银行在市场竞争中仍然存在一些重大现实偏差需予以重视并纠正首先市场竞争意识日浓但忽视自身准确的目标市场定位其次在以客户需求为中心的认识指引下各商业银行对金融产品营销和服务营销疏于权衡缺乏完整的战略策略和方法体系最后中间业务发展进程中从上到下缺乏主管机构和总体规划各地分支机构各行其是特别是基层银行没有进行市场调查盲目套用上级银行的发展规划市场调查显示各家银行只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可其他大多数品种普遍存在公众认同率低、开办范围小、使用局限多的弊病各商业银行开办的中间业务又基本没有区别没有办法形成自己的特色服务质量不高 　　(4)中间业务结构欠合理 　　从发展品种和范围上看我国商业银行中间业务结构欠合理主要表现在中间业务的业务范围狭窄品种单调缺乏特色层次较低中间业务主要集中在日常操作简单的结算和代理类等传统的劳动密集型产品上而各类担保、贷款或投资承诺、外汇买卖与投资等新兴的中间业务发展缓慢有些甚至还没有正式开发和推广据初步统计我国商业银行的中间业务仅有260多种而且大多数为传统中间业务 　　 　　3我国商业银行中间业务存在问题的成因与分析 　　 　　3.1从银行自身的角度分析 　　(1)在经营理念方面存在误区我国商业银行在经营观念上存在误区我国银行长期受传统经营理论影响较深普遍只重视开拓存贷业务将中间业务视为向企业提供优质服务、吸收存款的一种附带性服务商业银行中间业务的开展应该可以为银行创造超额利润但事实上吸收存款成了商业银行发展新的中间业务的首要任务业务创新基本变成一种低效的“义务劳动”特别是在基层银行有的地方对开办中间业务的认识仅仅定位在依