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个人理财业务成为商业银行零售业务的核心 在银行业竞争日益激烈的今天商业银行将面临着优质企业资源有限、存贷款利差减小、资本金约束增大、外资银行大举进入等严峻挑战纷纷将发展重心转向零售业务逐渐向零售银行转型而个人理财业务就成为商业银行发展零售业务的核心本文从商业银行发展个人理财业务的重要意义出发分析了我国个人理财业务的发展现状及问题并进一步研究了商业银行拓展个人理财业务的相关对策 　　 　　一、个人理财业务将成为商业银行发展零售业务的重点 　　 　　回首2005年国内各家商业银行在零售业务方面的运作都不小招商银行行长马蔚华做出了向零售银行转型的重要战略部署;民生银行也已开始改革零售业务在总行成立了“零售银行部”；2005年11月中信实业银行更名为中信银行去掉“实业”二字正是该行向零售银行业务发展的战略性调整……可见各商业银行在应对日益激烈的竞争时均把零售业务作为改革重点 　　传统的银行零售业务中资产类的住房抵押贷款受房地产泡沫及我国宏观政策的影响而存在较高风险；而汽车抵押贷款则因我国信用体系尚未建立而发展受挫且二者都面临着“资本充足率”的限制进而制约着商业银行零售业务的发展而个人理财业务因较少占用银行资金不构成银行的资本充足压力无须面临呆账损失等风险同时个人理财业务因以客户为核心围绕客户需求为其提供融资方案及产品、投资方案及产品、财务咨询等综合性服务为其提供量身定做的解决方案成为商业银行争夺优质客户的重要战略选择而根据国际经验个人理财业务的盈利能力一般都高于贷款类零售业务无疑成为商业银行转向零售银行、改善经营状况的关键所在 　　 　　二、我国个人理财业务的发展现状与差距 　　 　　近年来我国商业银行在零售业务方面的发展十分迅速而真正意义上的个人理财业务则开始于1995年在2003年以后才得到较快发展可见当前我国个人理财业务市场潜力巨大究其原因首先是随着经济的快速发展、居民财富的急剧增加个人资产的保值增值需求不断旺盛；其次随着住房、医疗、教育市场化改革进程的推进个人的风险保障需求也日益凸现尤其是富裕阶层更加需要投资理财的专业服务以确保自身资产的“流动性”、“收益性”、“安全性”；再者我国面临着老龄化的社会问题只有高效、合理、长期的个人理财服务才能确保在相当长的时间跨度里规划个人的收入、支出这就使得个人理财规划变得越来越重要 　　因此当前银行、证券公司、基金公司、信托公司、保险公司均推行品牌化战略各具特色的个人理财产品纷纷登场亮相且营销手段不断创新通过开发各种专属理财产品来打造自己的特色和核心业务在延伸服务、附加服务方面也各出高招所以商业银行不仅将面临着同业间的竞争还将面临着来自证券、基金、保险、信托行业的竞争压力但是商业银行凭其先天的储蓄网点及客户优势仍然占据着市场的主导地位为了尽快适应市场需求商业银行应凭借其优势积极开发独具特色的个人理财产品来留住老客户吸引高质客户 　　近年来我国个人理财产品已经从单纯的储蓄、国债发展为各种期限及收益组合的代客外汇理财、代客人民币理财、投资或保障型险种、货币市场基金等等；理财服务内容也涵盖了商业银行代理业务及理财信息服务但其观念、内容、服务规模诸方面都存在明显差距具体表现为 　　首先个人理财业务发展的市场环境还不够成熟存在体制差距由于我国商业银行长期以来一直以存贷款利差为主要来源银行发展零售业务才开始起步；再加上目前实行的是分业经营体制银行不能介入证券、保险市场个人理财还主要集中在代理业务方面收益也多体现在手续费和佣金方面 　　其次个人理财产品相对于成熟的金融市场而言还相当有限存在产品差距目前我国利率尚未完全市场化许多金融产品的利率都是统一固定的金融产品之间的风险差异很难通过价格反映出来同时当前理财产品在结构上也存在目标短期化、方案缺乏个性化以及受到金融机构自身业务限制等问题从而在产品设计上无法体现差异性、多样性 　　最后理财从业人员的综合素质也有待提高存在人才差距因商业银行个人理财业务是一项综合性很强的业务要求理财人员不仅要全面掌握银行业务同时应具备各种投资知识、销售技巧通晓客户心理所以这种能够提供综合性的全方位的理财服务人才的稀缺已经成为制约我国商业银行个人理财业务深入发展的瓶颈 　　 　　三、进一步拓展商业银行个人理财业务的对策研究 　　 　　从对我国个人理财业务发展现状和差距的分析可以看出要在2006年底银行业全面开放之际抓住机遇尽快适应市场变化推动个人理财业务的发展商业银行应从以下方面加强研究 　　首先重塑组织结构商业银行应重新规划银行现有的职能部门设立一个职权相对独立的、职责比较清晰的、专业结构综合性强的业务部门负责个人理财业务的管理、规划、发展；同时银行资源也应在一定程度上向个人理财业务倾斜集中优势力量