银保共赢-北京银副行长专访.docVIP

中小银行魂牵担保业命运 ——北京银行副行长赵瑞安接受《数字财富》记者专访 1. 不是外包商，是媒人 《数字财富》:请问赵行长，担保公司立于企业与银行之间，并在某种程度上与银行分利，这种模式的意义何在？ 赵瑞安:银行运用的主要是别人的钱而不是自己的钱，保证存款人资金安全是银行的第一要务，这一本质特性决定了，银行自身吸收风险的能力是有限的。 然而，企业发展一般要经历初创、成长、成熟、衰退四个阶段。在企业发展的不同阶段，其融资的风险是不同的。在初创时期，企业融资的风险十分高，这种融资的风险只有创业者本人承担或者由与其关系密切的亲戚朋友分担。到了成长时期，企业融资的风险也是比较高的，但是由于企业前景看好，风险资本乐于为企业成长提供权益资本。同样，与风险资本运作有相似之处的信用担保机构，也会在企业成长期和成熟期为企业融资提供信用担保。这便使低信用的企业获得银行信贷资金成为了可能。 可见，信用担保机构的出现，扩大了银行可以贷款的对象范围。实际上，银行是将自身无法承担的那部分风险转移给了信用担保机构。 《数字财富》:担保公司的出现，是否相当于将银行信贷风险管理业务外包呢？ 赵瑞安:这不属于外包。我认为，风险管理是银行的生命线。信贷风险管理是银行赖以生存的核心技能，银行无法将其核心业务外包给担保公司。 金融业是一个以经营管理风险并从中获取收益为主要特征的行业。其中，银行业通过承担其能够承受的风险来获取利息收入，担保公司则是通过承担其能够吸收的风险来获取担保收入。二者并非竞争关系，而是合作互补的关系。 目前，全国由担保公司提供担保的银行贷款金额已达2000亿元，这就意味着，在银行业20多万亿元的信贷资产里面，已经有超过1%的信贷风险转移到了银行系统之外，即转移给了担保业。 《数字财富》:担保业的作用体现在哪些方面？ 赵瑞安:首先，担保业的出现和发展有利于银行业长期稳健发展，有利于增强金融体系的安全性。 资本是最重要的生产要素之一，在发展中国家，资本也是最稀缺的经济资源。企业在不同的发展阶段都面临资金短缺。到了成熟阶段，企业可以利用银行贷款，还可以通过资本市场发行债券或者股票。 企业处在不同的发展阶段，需要不同的金融机构为之服务，也需要采取不同的金融工具融资。然而，对于这一基本融资规律，却一直被国内银行业忽视了，并错误地认为，对于企业从出生到死亡不同阶段的融资需求，银行应一包到底。 实际上，银行是包不了这么多的。该分出去的风险，银行一定要分出去。目前，银行业积累的大量不良信贷资产，多数都是由一般企业所担保的贷款。担保机构的出现以及担保业的发展，对于提高银行贷款的担保质量，提高贷款第二还款来源的可靠性，防范新的信贷风险，具有十分重要的作用和意义。 其次，担保业通过提高市场交易主体的信用水平，扩大了借贷交易对象的范围，增加了借贷交易规模，促进了风险的合理配置，从而增加了社会总财富。 从经济学的角度来看，交易的一方在不损害交易对手利益、也不损害社会公共利益的前提下，所进行的改变自身处境或福利状况的交易，都会带来社会总财富或总效用的增加。如果没有担保机构，当需要资金的企业的信用水平较低时，它和希望贷出资金的银行可能就无法达成借贷交易，这只能形成一种潜在的交易。而担保机构的出现，可使这种潜在的交易转化为现实的交易。 对于需要资金的个人或企业来说，缺乏资金的痛苦或损失，可能是难以用货币来衡量的。例如，对于一个因缴不起学费而面临失学的大学生来说，3000元钱能够改变他一生的命运。但是，是否应让他等到自己挣到3000元后再去上大学呢？ 金融业的功能就是满足社会成员在时间上合理配置资金的需求。因此，担保业的社会价值及其创造社会财富的功能是不容置疑的。 2. 有风险就有赚钱的机会 《数字财富》:担保公司的商业模式是什么？它靠什么来盈利？ 赵瑞安:担保公司的商业模式是：通过承担风险来获得收益。凡是有风险的地方，就有担保公司开展业务的机会。 担保公司的盈利是：从被担保人那里收取的担保费收入超过其所承受的风险的那部分。担保公司收取的担保费一般为担保金额的0.5%～5%。担保费率的高低取决于担保风险的高低、担保期限的长短以及反担保措施等多种因素。 目前，担保公司的核心业务为融资担保业务。具体又区分为对中小企业贷款的担保和对个人贷款的担保。 除此以外，一些担保公司的担保业务已经扩展到了许多新的领域。概括起来说，这些新的担保业务可以分为合同担保和其它金融产品担保。合同担保包括投标担保、履约担保、付款担保、维修担保；其它金融产品担保是指除贷款以外的其它金融产品的担保，其中包括保本基金、企业债券、信托产品。例如，2003年下半年由中关村科技担保公司提供本息偿还保证的中关村高新技术企业集合