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浅议商业银行个人理财业务的风险 摘要：随着经济的发展，人们理财的观念开始不断变化，在此基础上商业银行纷纷开展了个人理财业务。但是这项业务在开展以来一直面临着诸多风险问题。 本文分析了商业银行在个人理财业务方面存在的主要风险。 关键词：商业银行 个人理财 风险 近年来，我国商业银行理财业务发展迅速，理财产品日益丰富，个人客户理财资金规模也日益扩大。但银行理财业务自开办以来，就一直面临诸多风险问题，并已成为制约我国商业银行个人理财业务发展的主要因素。 一、商业银行个人理财业务概述 （一）商业银行的个人理财业务的概念 按照中国银监会2005年9月颁发的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》 （以下简称《暂行办法》）中的概念界定，商业银行个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。在《暂行办法》中，银行的个人理财业务按照管理运作方式的不同被进一步划分为理财顾问服务和综合理财服务。前者指银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务（实际上全部属于理财顾问服务的范围）；后者指银行在向客户提供前者服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。 （二）个人理财业务的种类 1、个人结算业务 包括个人储蓄业务、个人支付业务、个人账户转账业务、个人汇款业务、各类委托转账付款业务、信用卡业务等，还包括提供银行柜面、电话银行、网上银行、移动银行等服务帮助客户随时进行账户查询、资金调度：提供支票结算开户、境内外存款托收、银行卡业务、各类代收代付业务，如：代发工资、代缴水、电、煤气、电话、有线电视费等。银行卡也衍生了许多功能，持卡人除可在自助服务终端进行存取款、转帐、查询外，还可以在各大超市、酒楼、医院POS终端进行刷卡消费，银行再按照事先的约定与消费机构进行清算。 2、个人贷款业务 个人贷款业务属于个人理财特色服务中的信贷服务业务，主要指个人消费贷款，一般不包括信用卡透支贷款和对个体工商户的贷款。个人贷款业务主要包括个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人定期储蓄存款小额质押贷款、助学贷款、旅游贷款、凭证式国债质押贷款、个人综合授信贷款等。 3、个人投资业务 针对证券投资市场:提供代理开立股东账户、办理银证转账和银证通、提供开放式基金投资开户、认购、申购、赎回、分红、转托管、非交易过户等各种服务；针对外汇投资市场：办理柜台及电话外汇买卖交易服务的开户手续，并充分利用银行的先进技术、设备和信息，提供外汇买卖和外币兑换的便利，满足客户外汇资产升值的需求；针对保险投资市场：充分利用银行与客户联系广的优势，开办代理保险业务，为保险公司代销保险产品、代付投保人保费、到期给付款及理赔款、代理保险经纪人保费缴付等全方位服务。 4、个人代理类服务业务 现在,银行与通信公司、公交公司等各种各样的服务机构都签订了代理协议，通过银行卡可以打IP电，招行“一卡通”开发了手机“神州行”充值服务，农行江苏分行开发了“苏通卡”充值服务等等。其他各具特色的代理服务:如中信银行推出的“出国金融服务中心”服务、代理美国使馆领“免面谈”签证资料传递业务；中国银行的“出国留学一站通”；招商银行推出的酒店预订服务等。 5、个人理财咨询业务 银行利用自己的信息网络和积累的金融经济信息资料，为个人客户查询资料数据及提供储蓄、人身保险、购买证券、投资基金、外汇买卖、期货交易、房产物业等方面的信息咨询。理财顾问就各种投资工具的介入方法、投资技巧、风险分析、收益比较、未来发展趋势等回答客户提出的问题来对客户提供投资咨询。理财顾问在客户需要进行融资时提供的融资建议。如当个人在财物周转方面遇到困难时，就其是否有条件向银行申请个人贷款、可以申请哪些贷款品种、申请的程序怎样、办理贷款的费用、办理贷款所需花费的时间等方面提供建议，满足客户的需求。 6、综合理财服务 由专职客户经理提供量身定制的综合存款、贷款及综合类投资方案设计，以及有助于客户资产增值的专业建议等。商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 二、商业银行个人理财业务存在的主要风险 商业银行开展个人理财业务，应建立健全个人理财业务风险管理体系，并将个人理财业务风险纳入商业银行整体风险管理体系之中。商业银行个人理财业务风险管理体系应覆盖个人理财业务面临的各类风险。