信贷管理办法1修改稿).docVIP

鼎城区农村信用合作联社 贷款管理办法(试行) 第一章 总则 　　第一条 为规范我区农村信用社贷款业务经营行为，加强贷款审慎经营管理，促进贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、中国银监会“三办法一指引”和省联社有关贷款管理办法等法律法规，结合我区农村信用社实际情况,制定本办法。 　　第二条 我区农村信用社(部)（以下简称信用社）经营的贷款业务，应遵守本办法。 第三条 本办法所称贷款，是指信用社向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他经济组织和农户、商户以及其他自然人所发放的用于日常生活、生产经营周转的流动资金贷款。 农户小额信用贷款是指信用社以农户的信誉为保证,在核定的公开授信额度和期限内向农户发放额度在1万元（含）以下的信用贷款。 商户贷款是指经工商行政管理部门核准登记，有固定经营场所并从事生产、贸易、服务等工商业经营的自然人贷款。 其他自然人贷款是指介于农户、商户和公司客户以外的自然人贷款。 公司类客户贷款是指通过工商行政管理部门登记注册并有工商营业执照，税务登记证，组织机构代码证，有固定经营场所，从事生产、加工、销售等活动的企（事）业法人单位贷款。 　　第四条 信用社贷款实行谁用钱谁借款的原则，贷款资金实行谁的钱进谁的帐由谁支配的原则。信用社开展的贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则 。 　　第五条 信用社应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 　　信用社应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定贷款期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。 　　第六条 联社管理部门依照本办法对信用社贷款业务实施监督管理。 第二章 贷款受理 第七条 信用社应设立贷款受理窗口，指定信贷内勤或联社委派会计负责受理客户书面申请。同时，公开包片信贷员姓名、联系方式和包片村组，公开信用社信贷产品、贷款条件、利率、期限、方式。 　　第八条 信用社贷款受理的基本条件 　　（一）借款人依法设立； 　　（二）借款用途明确、合法，符合国家产业政策； 　　（三）借款人生产经营合法、合规； 　　（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源； 　　（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录； （六）借款人必须是信用社辖区内户口所在地、常住地、工作所在地、经营地或抵押物所在地，且年龄在18周岁至60周岁之间，具有完全民事行为能力的自然人；登记注册的具有独立法人资格的有限公司、个体工商户、私营企业或其它经济组织。 第九条 信用社贷款受理的一般条件 （一）机械设备抵押贷款。借款人原则上与信用社建立信贷关系三年（含）以上，且净资产在500万元以上（含）的，设备必须是易处理变现的通用机械设备，属本人所有并能提供原始发票，而且能正常生产的。 （二）林权抵押贷款。借款人原则上与信用社建立信贷关系三年（含）以上，且净资产在800万元以上（含）的，林权证必须是本人所有，在贷款期限内易处理变现的林木产权。 （三）房地产抵押贷款。二证必须齐全（房产证、土地证，土地必须是国有），抵押人对该房地产享有所有权或者处分权。 （四）土地抵押贷款。其土地必须是国有出让性质（地上建筑物一同抵押）。 （五）车辆、船舶（直卸驳）等交通工具抵押贷款。其产权必须是本人所有，并易处理变现。 （六）在建工程抵押贷款。其 “四证” (建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、土地使用权证、建设工程施工许可证，下同) 必须齐全，且承建商放弃优先受偿权。 （七）以上资产设定抵押的，应提供抵押资产的初评报告,抵押的资产共有人必须出具共同资产抵押承诺书，对已出租的资产设置抵押的，应提供证明租赁在先的资料（租赁合同复印件）以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件（已出租设定抵押资产告知书）。 （八）质押贷款。以存单质押的，其存单必须是本社存款；以经营权质押的，经营权必须具有转让价值（易处理变现），其价值足以清偿贷款本息；以存货或其他动产质押的，借款人必须是建立信贷关系二年（含）以上的，信誉度非常好的优质老客户，其质押物必须是易处理变现的商品、产品或原材料等。 （九）保证担保贷款。其保证人必须是合法的经联社认可的担保公司或具有保证能力的法人和公职人员。 第十条 信用社贷款受理的限制性条件