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信贷管理基本制度培训讲义 第一章 信贷管理组织体系 一、信贷部门和信贷人员 二、信贷组织结构 第二章 基本规定 一、信贷业务种类 1、按贷款对象分 ：a、法人客户b、个人客户 2、按期限分：短期贷款 中期贷款 长期贷款 3、按贷款方式分：信用贷款 担保贷款 4、按是否承担风险分：自营贷款 委托贷款 二、信贷产品定价 1、信用社应当按照中国人民银行对信用社规定的贷款利率上下限确定每笔贷款的市场利率，并在贷款合同和相关凭证中载明。 2、除国务院外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。 3、贷款展期利率按展期期限达到新的期限利率档次时，从展期之日起按新的期限档次利率执行。 4、农户贷款实行利随本清，其余贷款原则上实行按季或按月结息。 5、对计收的利息，借款人不能按期支付的，应纳入当期会计报表表内、表外科目核算，并计收复利。 6、票据贴现按规定的利率计算贴息，并在贴现当日从贴现额中收取贴现息。 三、借款人 保证人 借款人：是指经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 1、借款人申请贷款应具备以下基本条件： ⑴符合国家产业政策，产品适销对路有竞争力。 ⑵有按期还本付息的能力。原到期贷款已按期清偿或已制定经贷款人认可的还款计划。 ⑶按人民银行规定办理贷款卡。 ⑷在本社开立基本账户或一般存款账户。 ⑸申请中长期贷款的企业法人的所有者权益，一般不得低于项目所需投资的30%-50% ⑹借款人资产负债率不得高于70% ⑺企业分支结构有营业执照，经法人书面授权，在授权范围内可以申请贷款 ⑻取自然人和不需经工商行政部门核准登记的事业法人外，应当经工商行政部门办理年检手续。 2、对借款人的限制： ⑴不得在一个贷款人辖区内两个或两个以上分支机构取得贷款。 ⑵不得向贷款人提供虚假或者隐瞒重要事实的财务报表、经营情况等。 ⑶不得套取贷款，相互借贷牟取非法收入或采取欺诈手段骗取贷款 ⑷各级政府不得以任何名义向信用社申请贷款，村委会不得以任何名义向信用社申请贷款。 保证人： 1、必须是具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或具有完全民事行为能力的公民，方可作为保证人。 2、企业法人的分支结构经法人书面授权，在授权范围内可以提供担保。 3、同一债务可提供两个或两个以上保证人的，保证合同不得约定保证份额，由保证人承担连带保证责任。 4、下列情况不得作为保证人： ⑴国家机关、社会团体。 ⑵学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位。 ⑶不具有民事行为能力的自然人。 ⑷不具备担保资格的金融机构 ⑸企业法人的分支机构（授权的除外）、职能部门。 四、抵押 动产质押 权利质押 抵押：是指债务人或第三人不转移财产的占有，将该财产作为债权的担保。 1、下列财产可以抵押： ⑴抵押人所有的房屋（两套以上，其中一套可以抵押）； ⑵抵押人所有的机器、交通工具和其他财产； ⑶抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物； ⑷抵押人有权处分的国有机器、交通工具和其他财产； ⑸抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； ⑹依法可以抵押的其他财产。 2、下列财产不可以抵押： ⑴土地所有权； ⑵耕地、宅基地、自留山、等集体土地所有权，但另有规定的除外； ⑶学校、医院、幼儿园等以公益为目的的事业单位，社会团体的教育设施，医疗卫生设施和其他社会公益设施； ⑷所有权、使用权不明或有争议的财产； ⑸依法查封、扣押、监管的财产； ⑹居民个人所有的必须具备的住房及其他生活设施和简单劳动工具； ⑺依法不得抵押的财产 3、注意事项： ⑴乡(镇)、村企业使用的集体土地使用权不得单独设定抵押。 对于行政机关用地、军事用地、事业单位用地，虽然法律上没有明文规定不得设定抵押权，在实际工作中，一般不予办理抵押登记。 国有划拨土地使用权，除了国有企业用地和经国土部门批准保留国有划拨土地使用权的企业用地之外，其他土地使用者须在办理土地使用权出让手续、补签土地使用权出让合同、补缴土地出让金后方可办理抵押登记。 应收回的闲置土地不得设定抵押。一般不予 信贷业务基本流程： 客户申请： 提供书面申请，内容含客户基本情况 ，申请业务品种、金额、期限、用途、担保方式、还款来源。 A、法人客户应提供的基本资料： ⑴年检合格的营业执照、税务登记证、组织机构代码证。特殊行业须提供有权部门的许可证；按规定需取得环保部门证明的必须提供有权部门出具的环保许可证。 ⑵公司章程、验资证明、股权证明等。 ⑶有权部门颁发的贷款卡 ⑷法人代表身份证明 ⑸根据法律法规或公司章程要求由股东大会或董事会同意申请信用的决议、文件。 ⑹近三年得财务报表（不足三年提供成立以来的报表） ⑺贷款用