（货币银行学）第五章 商业银行.doc

第五章 商业银行 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的负债业务 第三节 商业银行的资产业务 第四节 商业银行的中间业务 第五节 存款的创造 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生 二、商业银行的性质 三、商业银行的职能 四、商业银行的组织形式 五、商业银行的业务经营原则 六、我国商业银行的组织形式 商业银行的定义：商业银行是指能够吸收存款、发放贷款、办理结算等多种业务的金融企业。 商业银行的地位：在社会信用活动中起信用中介。 世界上早期的金融机构： 世界上最早由官府经营的高利贷机构，是中国的西周时期的地官泉府，泉府是官府机构，专门掌管财政税收、商业贸易、铸币、物价稳定、借贷收息等事务。泉府的信用业务是赊贷。 在西方，由国家经营的贷款取息机构，最早的是1171年的意大利威尼斯的“国家借放所”，（比中国西周晚了大约2000年）。这家借放所也叫做威尼斯共和国公债经营所，在它的基础上，于1580 年成立了“里亚尔布市场银行”， 1587年政府将其改名为“威尼斯银行”， 现代商业银行产生的两条途径 1、高利贷性质的银行转变为资本主义商业银行， 2、按照资本主义经济的要求组建股份商业银行。 世界上最早的银行——1580年成立的意大利威尼斯银行 最早的资本主义银行——1694年在英国伦敦创办的英格兰银行 其他早期银行1593意大利——米兰银行 1609荷兰——阿姆斯特丹银行 1621德国——纽伦堡银行 1629德国——汉堡银行 中国的早期银行 中国成立最早的民族资本商业银行——1897年中国通商银行 中国最早的政府银行——1904年户部银行（1908年改为大清银行） ——1908年交通银行 二、商业银行的性质 （一）商业银行具有企业性质 1、银行具有自有资本，独立经济核算。 2、银行的业务活动处于再生产过程之中，是实现资本循环的必要环节。 3、银行的经营目标也是取得利润，同样受利润平均化规律的支配。 4、银行的利润来源于剩余价值。 （二）商业银行是特殊的企业 1、经营对象特殊。不经营普通商品，经营的是特殊商品货币和货币资本。 2、活动领域特殊。其活动处于货币信用领域，通过货币信用业务同其他企业发生广泛联系，并取得利润收入。 3、对于经济影响程度特殊。银行与社会各部门联系密切，对整个经济运行及其发展有重要影响。 三、商业银行的职能 （一）充当信用中介 含义：充当信用中介,通过吸收存款、发放贷款，充当货币资本的贷出者和借入者之间的媒介。 注意二点：1、信用中介是银行最基本的职能。2、银行的信用中介属间接金融，可以克服企业之间直接借贷的局限性。 银行信用中介职能示意图： （二）变居民的货币收入和储蓄为资本 消费支出的货币收入和储蓄转化为生产的资本。--------也就是将非资本的货币 转化为货币资本 通过银行转化为资本的收入主要包括:-------- 企业家预定供个人消费的一部分利润； 工人、职员的货币储蓄；国家财政暂时尚未支用的收入 （三）充当支付中介 是指商业银行为企业之间办理各种与货币资本运动有关的货币收付业务。 （四）创造信用流通工具 1、商业银行创造了可以节约现金的信用工具，节约了流通费用。 2、借助于信用流通工具，银行可以创造派生存款，从而扩大信用。 商业银行创造的传统信用流通工具主要是银行券和支票。 四、商业银行的组织形式 （一）单一银行制 优点 1、可以防止银行垄断，有利于自由竞争。也可以缓和竞争的激烈程度。 2、有利于银行与本地政府和企业协调关系，为本地经济服务。 3、银行具有更高的独立性、自主性、业务经营灵活。 4、管理层次少，有利于降低管理成本. 缺点 1、不利于银行业发展，限制了业务发展和金融创新。 2、使银行业务经营的风险过分集中。 3、与经济的横向开放性发展相矛盾，难以适应经济发展需要。 （二）分支行制 优点 1、规模大、分工详细、专业化水平高； 2、分支机构广泛，便于吸收存款，增强银行实力； 3、便于资金在分支行之间调度，减少现金准备； 4、有利于分散风险； 5、便于现代化管理和服务手段的推广； 缺点 1、容易形成垄断，不利于自由竞争； 2、加大了银行内部的控制难度，执行决策时容易出现偏差； 3、不便于发挥各地银行的主动灵活性，不便于因地制宜的开展业务。 （三）银行持股公司 优点 1、能有效扩大资本总量，做到业务多样化 2、可以更好地进行风险管理和收益管理， 3、能够兼单一银行制和分支银行制的优点于一身。 缺点 容易形成银行业的集中和垄断，不利于自由竞争。 （四）连锁银行制 与前者的区别是它不需要设立控股公司。 五、商业银行的业务经营原则 （一）盈利性：追求最大限度的盈利。 意义 1、能充实资本和增强经营实力； 2、能增强银行的信誉，有力于吸收存