形成期中低收入家庭理财规划试卷.doc

形成期中低收入家庭理财规划 【案例背景】 80后出身的一代，都已经到了谈婚论嫁的时候了，虽然早已习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式，莉莉两人虽然都是“新上海人”，但从上大学开始至今在上海已经待了七、八年，因此早已习惯了在上海的生活，习惯了都市的生活方式，准备今后长期在上海定居了。 我目前在浦东张江高科技园区的一家企业做普通职员，每月税后收入2750元。先生吴振瀛的工作单位离我不远，但因为吴振瀛从事的是IT工程师工作，因此月收入比我要高不少，他目前的税后月收入是4100元。同时，吴振瀛利用自己的专业技能，还经常通过网络和熟识的朋友圈子进行一些小型的松散式合作，分包一个软件工程中的一小部分工作，获得一定的兼职收入。由于工作量和工作难度大小不一，每个月的兼职收入非常不稳定，一个月额外赚座机电话号码元都曾出现过。这样算下来，我和吴振瀛每月的本职工作收入在6850元，加上兼职收入，每个月总收入在座机电话号码0元不等。 不过，也幸好有吴振瀛的兼职收入作为的经济“补贴”，不然两人很可能成为“月光族”中的一员——因为目前每个月的总支出往往需要7000元左右。 目前的房屋贷款月供额为1600元，每月基本生活开销（包括水、电、煤、网络宽带费、电话费、家庭餐饮费用和交通费用等）需要2000元左右，由于两人经常外出就餐，而且我又喜欢逛街购物，加上周末同学聚会等，每个月的零用钱基本上在座机电话号码元左右。 年度性收支方面，两人的年终奖合计在1万元左右，一年的存款利息大约有四五百元，2006年基金的投资收益有1万元，年度性收入总计2.5万元左右。最近两三年同学结婚比较多，人情还礼方面大约每年3000元少不了，外加2000元回家探亲路费，5000元的旅游费用，年度性支出大约1万元。 我和吴振瀛目前的家庭资产状况属于“比上不足、比下有余”。结婚时候，双方父母各赞助了一笔钱，让小夫妻俩在花木新村买了一套小户型房产，现在这房子价值50万元，贷款本金余额还有14.5万元左右。 截止到年5月初，两人的活期存款有2万元，定期性存款有1.3万元，基金市值在5万元左右，还有1.2万元借给同学买房的，估计今年年底能全部还回来。 计算下来，两人现在的家庭总资产为59.5万元，家庭资产为45万元。 随着双方父母方面的催促不断，自身的年纪也在慢慢“奔三”，我和吴振瀛两人合计了一下，打算三年之后，也就是在两人29岁左右生育一个孩子，为此可能要加快准备养育孩子的资金等前期工作。 同时，希望在五年后换一个大房子自住，这类目标房产目前的市场价位在100万元左右。希望到时候能够保留现有的住房，该如何尽快积攒买大房子的30万元首付款？ 此外，我和吴振瀛目前只有基本社保“四金”，该如何增加自身的保障程度？ 最近一年多以来，他们的基金投资回报率还算不错，将来该如何保持家庭金融投资资金能够拥有持续的、较强的增值能力？【第一部分 客户基本情况】 客户家庭情况 家庭成员表 家庭成员 年龄 职业 吴振瀛（先生） 26 IT 工程师 莉莉（太太） 26 普通职员 您和您太太去年刚成立家庭， 两人正值风华正茂，事业也处在一个向上攀升的状态。 因此，您的家庭收入也会随之不断的提高， 家庭资产将逐步累积。 您和您太太目前还是二人世界， 三年内希望会添加一名新成员，与此同时，费用支出会有明显增加，新生命的降临也会给加重一定的负担。 因此， 提前给家庭做好合理的财富管理和保障规划，让家庭成员能过上稳定，安逸的生活。 家庭财务情况 家庭每月收支情况 每月收入 每月支出 金额 占收入百分比 金额 占支出百分比 薪金收入 6850 93% ~58% 房屋贷款 1600 23% 其他收入 500~5000 7%~42% 基本生活开销 2000 28% 外出就餐，购物，娱乐等 3500 49% 医疗保险费 0 其它支出 0 总收入 7350~11850 总支出 7100 净收入 0~5000 家庭年度收支情况 年度收入 年度支出 金额 占收入百分比 金额 占支出百分比 年终奖金 10000 40% 保险费 0 0% 存款、债券利息 500 2% 旅游费 5000 50% 股利、股息 10000 40% 人情、探亲费用 5000 50% 其他 4500 18% 总收入 25000 总支出 10000 净收入 15000 家庭资产负债表 金额 占资产百分比 金额 占负债百分比 流动资产 短期负债 现金及活存 20，000 3.4% 信用卡未付款 0 定期存款 13，000 2.2% 消费贷款 0 基金 50，000 8.4% 债券 0 其他 12，000 2% 非流动资产 长期负债 房产 自住 500,000 84%