中国金融业全面深化改革的几点解析.pptVIP

* * * * 城乡差异： 20城镇家庭的人均可支配收入是农村家庭的2.9倍； 城镇家庭的人均消费支出是农村家庭的2.3倍； 城镇家庭的储蓄率是农村家庭的3.8倍，城市家庭的储蓄率为26.9%，而农村家庭的储蓄率仅为7.1%； 城市家庭平均储蓄额为18235元，农村家庭的平均储蓄为1977元，城镇家庭的储蓄规模是农村家庭的9.2倍； 城市家庭的储蓄占中国家庭总储蓄的比例接近90%。 农村家庭平均储蓄率并不高，要刺激农村家庭消费，不加大对农村贫困家庭的转移支付，很难实现。 * 教材P20 * 企业所有权和经营权的分离给金融经济学带来了丰富的课题：1.提高效率，发挥特长；2.项目融资可能。3.投资者风险分散；4.节约信息收集成本；5.学习过程，企业发展；6.利益相悖的问题； 金融体系的功能：1.资源有效分配；2.风险管理；3.健全的支付体系；4.现代企业的培育；5.价格信息提供；6.激励机制问题的解决。 建立存款保险制度 2013年11月27日，中国央行副行长易纲表示：计划不久后推出银行存款保险制度。 据报道，由国务院法制办牵头，央行、财政部、银监会、发改委联合制定的《存款保险条例》已进入最后的草拟阶段。 存款保险制度源于20世纪30年代大萧条时期的美国，《格拉斯—斯蒂格尔法案》1933年出台，明确提出1934年建立美国联邦存款保险公司（FDIC）。据统计到2012年底，已有超过100个国家和地区建立了存款保险机制。在G20国家中，除了南非、沙特以及中国外，其余国家都建立了存款保险机制。 存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 美国联邦存款保险公司 国际上通行的理论是把存款保险分为隐性存款保险和显性存款保险两种。 隐性的存款保险制度则多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。 显性的存款保险制度是指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。 世界代表性国家的存款保险机制 组织架构 机制设计 职能安排 美国 以FDIC为核心，1970年成立的全美信用合作社股份保险基金（NCUIF）为补充 自愿和强制相结合的制度，联邦体系成员银行必须参加，其他银行自愿参加，按风险差别费率定期缴纳保费 职能广泛，既包括事后的存款保险和处置问题参保机构的职能，也包括事前的审慎监管职责，以限制金融机构过度承担风险。 英国 由金融服务局（FSA）于2001年合并原有的多个补偿计划，形成统一的金融服务补偿计划（FSCS） 实行强制性保险制度。 承担“单一付款箱”职能，基本处于被动赔付地位。 日本 介于美、英之间。多元化的保险体系由根据1971年《存款保险法》设立的日本存款保险公司（DICJ）和1973年设立的农业、渔业合作社储蓄保险公司（AFCSIC）组成。 强制性保险制度。 不承担监管职能，但可以主动采取多元化的方式处置问题参保机构。 存款保险机制的作用与缺陷 重要作用 完善金融安全网，维护金融稳定 促进市场竞争，增强金融体系活力 合理分摊救助成本，减轻对财政和央行的影响 缺陷 逆向选择 道德风险 中国的存款保险制度 1993年《国务院关于金融体制改革的决定》提出要建立存款保险基金； 2012年《金融业发展和改革“十二五”规划》明确指出，要“建立健全存款保险制度”。 十八届三中全会：建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。 中国存款保险制度的建立与完善 中国隐性存款保险应该显性化 存款保险的配套措施 与利率市场化进程相协调 重视制度设计 加强金融机构的公司治理 加强宏观审慎监管 防范存款保险机制建立中的风险 加强金融监管 国际金融监管改革情况 在国际上，金融监管改革以BaselⅢ（巴塞尔协议第三版）和美国的《多德—弗兰克法案》为代表。 由美国次贷危机引起的全球金融大危机引发了国际金融监管大改革。巴塞尔委员会在其中扮演着重要角色，资本监管改革是其中的重要内容。《巴塞尔协议Ⅲ》于2010年通过。 巴塞尔协议Ⅲ 三大支柱（最低监管要求、监督检查和信息披露）的基本框架保持了不变，主要改革第一支柱，第二和第三支柱有所调整。 监管工具以资本充足率监管为主，引入流动性风险监管 监管理念以微观审慎监管为主， 宏观审慎监管，主要体现为逆周期资本缓冲和对系统重要性银行的附加资本要求 在资本充足率监管方面，提高资本质量、风险加权资