中小型银行的战发展与管理.doc

中小型银行的战略发展与管理 摘 要 近年来，我国商业银行经营环境发生剧烈变化，商业银行面临严峻挑战。一是人民银行实施差别动态存款准备金机制，银监会推动巴塞尔协议II、III同时实施，使商业银行面临的资本约束日趋严格；二是产业结构调整、经济转型，宏观经济不确定性因素增多，对商业银行风险管理能力提出更高要求；三是贷款新规、利率市场化改革、金融脱媒，对商业银行传统依靠规模扩张的粗放式发展模式提出考验；四是需求多元化，需要商业银行有更强的金融创新能力。在这样的背景下，本文就如何科学定位，有效应对挑战，不断在竞争激烈的金融市场中提升自己的市场竞争力、巩固和扩大自己的市场份额，成为每一家商业银行亟需解决的问题。 关键词：中小银行，战略，管理 1 诚信与信用的相关概述 对于诚信，有些人总是容易将其同信用混为一谈，认为诚信就是信用，或误把信用理解为诚信。其实，诚信与信用是既有内在联系，又有明显区别的两个不同概念。? 1.1 诚信的含义 所谓诚信，即诚实守信的意思，是一个道德范畴的概念。在经济交往中，人们之间奉行的道德准则实际上是生存、发展、止损的谋略，因而，诚信是谋略化了的道德。? 1、诚信是一种生存谋略。人们不可能在孤立的状态下获取利益，必须通过社会交往，在交换中得到这些利益。人们的社会关系(或称人际关系)就是纷繁复杂的交换关系。诚信是交换关系通道．没有诚信，交换关系通道就会阻塞，利益也就无法实现。诚如弗兰克林所言：有诚信的人能够花别人口袋里的钱．现代社会赋予诚信的人更容易获得社会救助或社会贷款，当然也最容易获得交易伙伴。 2、诚信是社会道德的基础。因为诚信是人与人之间相互信任的纽带，是人际交往的基本要求。“人无信不立”，人与人之间的交流和沟通是建立在“信”其所言的基础之上的。古希腊圣哲亚里士多德说，人是天性合群的动物，唯其如此才能组成社会。而人类之所以能合群，是因为能够相互信任。因此，没有诚信这一纽带，就没有人与人之间的相互信任，也就没有社会的正常运转。正因为诚信对于社会的存在与发展具有根本性的意义，自古以来，任何一个民族或国家都奉“以诚为本，以信立业”为基本的道德理念和行为准则。? 3、诚信能减少交易者的损失。止损是对交易损失度的预设与控制。止损对于任何一个交易人而言都是必须的．没有止损观念，或者在交易中不设定止损对于交易人而言是灾难性的。因为在交易中，每个交易人都可能会犯错误，都有判断错误的时候。如果判断错误，离场止损就是非常必要的措施了。但是，能否止损，除了交易人自己的主观愿望外，还取决于交易环境与交易对手。一项判断错误的交易可能会让对手抓住你的把柄，会将置你于死地。这时候，诚信会帮助你渡过难关，将交换损失降低到最低点。? 4、诚信能使交易者获得最大利益。坚持诚信也许会失去一部分眼前利益，但决不会失去长远利益，更不会失去根本利益。从博弈论的观点来看，讲诚信正是获得最大利润的保证。经济主体在市场中要进行无数次的交易，为了获得总收益的增加，博弈方都会理性的讲究诚信，以求把交易延续下去。失信在初次交易中也许能占便宜，但最终必然导致失利。? 1.2 诚信的特征 所谓本质，是指一个事物所具有的区别于其他事物的根本性质，这种根本性质，又是由事物的内在结构所决定的。诚信作为一个道德范畴，也具有自己的内在结构，诚信的本质，即存在于它的内在结构中。 在最一般的意义上，“知”与“行”的统一构成了诚信道德的基本结构。从诚信道德的起源中可以看出，诚信是基于人们对利益的追求而产生的，在人类为了自身的生存与发展而进行合作的过程中，人们逐渐意识到，只有坚持诚信道德，人们才能够彼此信任，只有彼此信任，相互间的合作才能够长期进行下去，这就形成了人类关于诚信的意识；这种意识要求人们在合作中真诚相待，不向对方传递虚假信息或掩盖事情真相，尊重对方的权益，彼此间信守承诺或约定，忠于职守，尽心尽力，等等，从而又形成了比诚信意识更为具体和系统的诚信规范。 意识和规范，构成了诚信道德的“知”，在这个层面上，诚信成为协调人们相互间利益关系的一个基本原则。然而，道德不能只停留在原则层面上，还必须体现在行动上，也就是必须进行道德实践，具体到诚信道德，就要求人们在相互间的合作中体现出诚信的意识和规范，否则，它就不可能真正达到调整人们相互间利益关系的目的。这样，将由实践中形成的意识和规范再应用于实践，就形成了诚信道德的“行”，并因此而使诚信道德形成了它的基本结构——“知”与“行”的统一。诚信道德的本质，就是由这一基本结构所决定并且在这一基本结构中体现出来的，即它是一种从道德上整合人们相互间利益关系的现实机制。。 诚信的这一本质包含着极为丰富的规定性。作为一种道德，诚信明显地表现出了它的主体性特征，即它是作为主体的人所做出的一种自觉和有目的的选择。所