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资信风险准入 风险的定义 风险是对实现内部控制目标可能产生负面影响的不确定因素 企业风险是指未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响；以能否为企业带来盈利等机会为标准，将风险分为纯粹风险（只能带来损失一种可能性）和机会风险（带来损失和盈利的可能性并存） 公司现有业务涉及风控的种类 1、按揭房再贷款业务：指由公司为客户办理的、以按揭房为申贷抵押物的业务品种。 2、过桥、短期拆借 3、保证金、摆账 我们控制风险常使用的手段（风险屏障）： 1、签署正确的服务合同 2、向我公司提供符合条件的反担保人（担保人），并签署相关合同。 3、办理委托公证（委托内容可以包括赎楼、注销、过户、收款等） 4、首期款监管 5、缴纳保证金 6、另交钱办证加快 1、现金垫资业务： 现只有中行的现金赎楼业务所签署的合同为打印版的垫资合同 2、质押、额度担保： 光大、建行、深发展、广发均使用印刷版的担保服务合同 提供反担保人（担保人）的作用： 5C：character 品德 capacity 能力 capital 资本 collateral 担保 condition 环境 风险防范主要方向：道德风险（资信风险） 对反担保人（担保人）的各项要求： 1、一般担保：重庆本地户口，以自己拥有重庆本地房产担保；外地户口，以自己拥有重庆本地房产担保。其房产的价值必须高于数楼或垫资额，同时房产无未成年人份额。 2、公司担保：必须是公司法人担保，提供公司营业执照，同时提供股东决议、出资证明等相关的证明材料。 首期款监管 首期款监管的内容 ：买方将首期款交至我司或与银行做资金监管。在我司监管的首期款，无论何种原因，使得无法完成过户手续，我司将没收监管的首期款。 首期款监管的期限：我司为卖方赎楼之前，买方将首期款交至我司或银行，直至完成过户手续，我司即将首期款交给卖方。 首期款监管的作用：确保我司赎楼款的回收，同时确保完成过户手续。 缴纳保证金 保证金是在需业主及提供的反担保人（担保人）的各项条件达不到理想的风险控制程度，或存在赎楼等操作层面的风险时，要求缴纳的一定数额的金额。 保证金的作用：保证业主能很好的配合我司的工作，或一定程度上缩小我司的风险程度。 保证金的缴纳期限：赎楼前缴纳直至完成抵押过程后，保证金才能退回。 另交钱办证加快 加快办证程序的作用：减小意外风险的发生；缩短客户的贷款周期，保证贷款程序能在原定期间内完成 须加快办证的情况：赎楼行为农行或工行拱北支行，或审贷会认为的其他存在较大风险的客户。 加快费用的收取：人民币2000元 特别说明: 以上的六种风险屏障，为互补的关系，不存在相互替换的关系。需我司担保或垫资的业务，除提供符合我司要求的反担保人（担保人）外，其余的五种风险屏障，均为风险控制手段的必要补充，例如，按转按业务要求买卖双方必须全权委托公证至我司办理，若无法办理委托公证，我司则要采取其他的风险屏障措施。 风险屏障措施的提出： 1、审贷会的决议； 2、复审的决议 担保公司的风险点（公司的合作方） 对申请人：遭受恶意索赔。 对受益人：担保人资信、诉讼风险 对银行：保函项下垫款、诉讼风险、申请人资信。 保函的种类和风险防范要点 保函的种类 （1）信用类保函：投标保函、履约保函…... （2）还款类保函：预付款保函、质保金保函…... （3）付款类保函：付款保函…... 1. 投标保函 风险防范要点 1. 投标保函 A. 确定保函的受益人是招标公司还是业主 B. 担保的内容：不撤标、中标后签合同、提交履约保函 C. 保函效期：开标之日至具体失效日期（根据标书规定的保函效期计算而得） 2. 履约保函（PERFORMANCE GUARANTEE） 风险防范要点 A. 保函生效日：通常不应该是从保函开立之日起生效，而应该根据合约的有关条款规定，确保开出的保函至少和合约同时生效，或收到申请人接受的信用证之日起生效。 B. 保函失效日：应该有具体的失效日期，通常应以申请人履约完毕之日为准，不应该包括质保期。 * * *