XX银行小企业联合担业务操作规程.docVIP

XX银行内控体系文件 小企业联合担保业务作业指导书 文件编号：XXXXXXXXX-XXXX 编制部门： 版 次 号： A/0 生效日期：20 年 月 日 目 录 1 目的和范围 3 2 定义、缩写和分类 3 3 职责与权限 3 4 基本规定 4 5 流程描述及操作要点 5 5.1 联保体贷款作业流程 5 6 内外部规章制度索引 13 6.1 外部法律法规 13 6.2 内部规章制度 13 7 附录 13 8 记录 13 附录1.《联保体成员准入标准》 14 附录2.《保证金管理标准》 15 附录3.《联保体变更标准》 16 附录4.《联保体申请设立须提交资料》 17 附录5.《联保体调查重点》 18 附录6.《联保业务申请须提交资料》 19  目的和范围 为规范XX银行股份有限公司（以下简称“本行”）授信产品操作，满足内控合规要求，防范和化解信贷风险，根据《XX银行小企业联合担保业务管理办法》，制订本作业指导书。 本文件适用于本行小企业联合担保业务的操作与风险控制。 定义、缩写和分类 联合担保业务（以下简称“联保业务”），是指3-7个小企业或3-7个个体工商户自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保体”）并向本行联合申请授信，每个成员均为联保体所有成员以多户联保形式向本行申请授信业务而产生的全部债务提供保证金担保和连带保证责任担保，本行给予一定额度的授信业务。 小企业是指经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，并经本行认定的小企业。 客户经理，按机构划分： XX地区中心支行和支行 小企业客户经理。 分行 小企业客户经理。 职责与权限 部门岗位 职责权限 不相容岗位 客户经理 1) 负责营销客户； 2) 负责小企业联保业务的受理与调查； 3） 负责撰写调查报告； 4) 负责将申请资料报送审查； 5） 负责对需要续议/复议的申请提请续议/复议程序； 6) 负责小企业联保业务的授信执行； 7) 负责授信后管理； 8) 负责授信终止，并参与不良贷款清收处置； 9) 负责相关系统信息的日常录入； 10) 负责部分信贷档案管理。 均不相容 分析评价岗 负责对小企业联保业务申报材料进行分析评价； 出具书面审查意见并承担相应的岗位责任，对审查报告风险揭示的充分性负责。 客户经理 放款审查岗 支付审查岗 合同审查岗 综合柜员 有权审批决策人 负责小企业联保业务进行审批。 客户经理 放款审查岗 支付审查岗 合同审查岗 综合柜员 合同审查岗 负责制定格式合同条款格式； 负责非格式合同法律审查。 客户经理 放款审查岗 负责授信及担保合同的审查； 负责小企业联保业务的放款审查。 客户经理 分析评价岗 有权审批决策人 综合柜员 合同确认岗 负责对授信合同及担保合同电子档和纸质文件的核对，并对授信合同签章进行审查。 客户经理 综合柜员 支付审查岗 负责支付资料审查； 负责支付系统控制； 负责后续手续资料的催办。 客户经理 分析评价岗 有权审批决策人 综合柜员 综合柜员 负责对出账通知书、放款凭证的相关内容进行复核； 负责进行资金支付的相关柜面操作。 1) 均不相容 基本规定 客户范围： 经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，并经本行认定的小企业，联保体成员应具备的条件参见《联保体成员准入标准》（附录1.）。 币种标准----人民币、外币。 适用业务品种： 联保业务范围仅限于为联保体成员在本行申请流动资金贷款、非融资性保函和银行承兑汇票时提供连带责任担保。 期限标准： 流动资金贷款期限最长不超过一年； 银行承兑汇票业务的承兑期限最长不超过六个月； 非融资性人民币保函业务的期限根据实际情况由本行终审部门确定。 担保额度控制标准 单户成员联保业务额度应纳入基本授信额度项下管理，不得突破基本授信额度，且不超过人民币1000万元； 联保体总担保额度由联保体全体成员的单户联保业务额度加总构成，最高不超过人民币5000万元。 同一联保体成员的联保业务及保证金账户应在本行一家分支机构办理。 单个联保体其成员最低不得少于3户，最高不得超过7户。 保证金管理参见《保证金管理标准》（附录2.）；联保体变更参见《联保体变更标准》（附录3.）。 流程描述及操作要点 联保体贷款作业流程 本流程包括贷前调查、审查审批、授信执行和贷后管理四个阶段，具体的流程描述及要求如下： 节点 任务名称 部门/操作岗位 操作要点 外部合规要求 内部合规要求 操作风险提示 ⅠA1 借款申请 借款人 联保体成员向经办行发起借款申请。 ⅠB1 受理调查 客户经理 经办行接受申请后，客户经理按本行相关规定进行表面性调查。 《中华人