2014个人贷款审批要点.docVIP

个人贷款审批要点 一、个人住房贷款审批要素： (一)、审批的内容： 1、借款人的资格、条件是否具备。 借款用途是否符合规定。 2、申请借款的额度、期限等是否符合有关贷款的规定。 3、贷前调查人员的调查意见、对借款人资信状况的评价分析及对贷款的建议是否合理准确。 4、借款人提供的材料审查其完整、合法、有效。 5、审查报批贷款的主要风险点及其风险防范措施的合规有效性。 6、其他需要审查的事项。（贷款投向） （二）个人住房贷款审批应注意的几个问题： 随着业务的不断发展，个人住房贷款业务面临的风险也日益突出，特别是经济欠发达的地区，因受外部资源条件的限制，其风险明显高于经济发达地区。 1、借款人风险：（1）、对自身收入预期存在偏差。由于贷款户对自己的收入期望值过高，风险因素考虑不足，造成还贷逾期、失去全部或部分偿还能力。2）、企业倒闭，职工下岗。这种情况多属于批发个贷，由于这种批发贷款方式风险较集中，一旦企业倒闭，所有贷款都将面临风险，虽然用住房作了抵押，但银行日后处理抵押物也很麻烦。3）、信用风险。借款人主观上有赖账心理，特别是当担保条款对借款人约束力不强或抵押物执行比较困难时，信用风险尤其突出。4）、意外伤害风险。借款人因意外伤害造成伤残，失去还款能力。1）、开发企业资质较低，实力不强，自身抗风险能力差。2）、开发商在经济欠发达地区从事房地产经营业务，一般实收资本低，抵抗市场风险能力差，直接影响其担保能力。3）、一些资质低的开发企业自由资金不足，致使工程进度缓慢，无法按时交付使用，由此带来的购房户与开发商的矛盾转嫁给银行。1）、虚假个贷带来的风险。个人住房贷款金额小、笔数多，工作量大，对贷款人提供的购房材料不能全部进行实地调查，借款人往往挪作他用，形成虚假个人住房贷款。2）、个贷审批把关不严，抵押手续不落实，抵押物悬空，形成逾期贷款。3）、对开发商审查不严，一旦按揭贷款房不能按期竣工，极易在银行、购房户及开发商间产生纠纷，最后导致银行贷款风险。 1、借款人资信情况是否符合贷款条件，重点了解借款人及配偶过往信用记录，以及在各金融机构的借款情况。 2、借款人申请贷款的金额、期限，还款方式是否合理。 3、借款人的资信和第一还款来源是否能够保证其按时偿还贷款本息。 4、第三方保证是否具备担保资格和担保能力。 5、抵（质）押物担保是否足值、有效。 6、借款期限内，借款人是否有其他重大支出影响借款人还款。 7、借款人家庭资产负债比率是否合理。 8、对借款人依靠不同收入来源还款的审查是否侧重点不同：（1）若借款人主要通过其生产经营收入还款的，是否侧重对其生产、经营净现金流入是否可靠、稳定和足额进行分析；（2）若借款人主要依靠其工资收入还款的，是否侧重对借款人的职务、所在公司收入的稳定性等进行分析；（3）若借款人主要通过租金等其它投资收益还款的，是否侧重对该收入来源的稳定性和可靠性进行分析。 9、 是否对借款人收入实现的时间与本次贷款期限、按期还款金额以及其他负债还款期限、还款金额的匹配性进行分析。 10、对生产经营用途个人额度贷款，是否关注借款人实际资金需求及用款计划，借款人生产经营净现金流入是否可靠、稳定和足额，借款人生产经营资金往来结算账户是否在我分行开立，账户资金结算情况是否正常。 11、对个人汽车消费贷款，借款人是否在与我行合作的汽车经销商购买汽车，是否对借款人购车的真实性进行评估，是否从借款人的收入、职业、用车及还款能力等多方面进行综合判断。借款人购车用于营运的，是否落实借款人还款来源的稳定性和相应担保措施。 （二）贷款抵押物基本情况审查 1、抵押物的类别、所有权证明是否核实，抵押物所有权证是否合法、真实、有效。 2、抵押物共有人或第三者所有权人授权情况是否核实。 3、抵押物是否容易变现，同区域同类型抵押物价值的市场走势如何。 4、贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内。 5、抵押物是否由我行认可的评估机构评估。 6、抵押物（主要是房地产、车等）保险文件是否真实、有效、足值，保险期限与贷款期限是否匹配。 7、贷款期限内，抵押物存续状态是否正常。 8、抵押物是否办理抵押登记手续。 9、汽车消费贷款中以仅以车辆作抵押的，在确定首付比例时，是否与借款人的信用等级相结合，是否考虑抵押物价值存在的减值风险。 （三）贷款质押物基本情况审查 1、存单质押审查。 （1）存单是否为借款人所有。 （2）存单开户银行是否符合规定。 （3）存单真伪是否核实。 （4）存单状态是否正常。 （5）他人存单是否有授权书。 （6）贷款额度是否控制在质押存单价值的规定比例内。 （7）贷款期限与质押存单到期日是否相匹配。 2、债券质押审查。 （1）债券是否为借款人所有。 （2）债券的发行时间是否符合要求。 （3）债券的真伪性是否核实。 （4）债券的级别是否核