华夏典当行疑问：汽车典中当“质押”变“抵押”是否可行.docx

华夏典当行疑问：汽车典当“质押”变“抵押”是否可行“车子你开走，贷款照样拿”是某典当行近日挂出的新标语，而机动车/典当业务的官方解释为：机动车典当，通常称为汽车典当，就是客户用机动车做质押物，和典当机构签定协议，借取一定价值的货币，约定期限，按规定支付息费，到期后赎回车辆的行为。在当期内，典当行以及当户均不能使用该车辆。?上海典当协会吴贤达会长曾多次提醒业内人士“机动车典当业务为质押业务，典当企业切勿将其作为抵押业务来处理”。?现状：?机动车典当低位徘徊?从近几年沪上典当业务数据可以看出，机动车典当业务常年徘徊于低比重区间。２０１０年沪机动车业务额为４１６７９．９万元，占典当业务比重的１．２％２０１１年为６２２４９．７万元，也仅占典当业务比重的１．３％；今年上半年机动车典当业务为３４０８１．２万元，同比增长１７．８％，尽管金额上有小幅增长，但依然只占典当业务比重的１．２％，比年初还略降０．１％，并远低于房产业务所占５３．３％、生产资料业务所占２５．６％、财产权利业务所占９．８％以及民品业务所占１０．１％的业务比重。?据了解，截至今年上半年，上海共有２０３家典当行，其中仅有６９家典当行从事机动车业务，所占比例仅为３４％。?据悉，沪机动车典当业务与外省市相比还有所差距。从部分外省市典当行业来看，有的大型典当企业，从事机动车业务已占业务总额的三成，在当车辆数百辆甚至上千辆之多。?上海机动车业务发展迟缓的局面一时难以改变的原因，据业内人士分析，最主要的原因还在于不少典当企业认为机动车典当利润回报不如房地产业务，而且机动车存放场地难找、保管也难，所以放弃开展该业务。另外，机动车典当过程中缺少相应的操作技术规程，直接导致不少企业为避免风险放弃开展该业务；行业缺少熟知机动车典当流程的人才，企业无法开展该类业务也是机动车业务发展缓慢的原因。?当户：?机动车若可抵押更方便?机动车目前采用的质押模式是客户质押时，签定典当合同后，由客户、典当行共同签署过户质押单，存放仓库确认后开具典当行为存货人的入库单。这一模式下，典当行是质押物的存放人。这一模式的优势是典当行是质押物的唯一有权提货人，易于质押物的提取处置，缺点在于典当行的保管责任比较大，质押物毁损、灭失，典当行必须首先向当户承担赔偿责任。?不同于房产在典当过程中并不妨碍其用途，依然可以自住；而金银首饰等也并不是日常必需品。对于机动车来说，车已经是很多人的生活必需品，一旦将车交给典当行，那失去代步工具，的确会造成日常生活上不小的麻烦。?“借用车辆进行典当融资的确很方便，典当行放款也快。不过，车辆质押在典当行，不到赎回肯定是开不了，而且相关证件也必须质押在典当行，感觉不大方便。”典当行的常客小王对记者说。?有数据显示，７８％以上的客户表示典当车辆须入库稍有不便，希望有模式的创新。对此，也有不少典当业内人士提出是不是可以灵活经营，让典当行可根据客户的资质、借款金额、还款能力等作为判断依据，决定机动车质典当方式是质押典当还是抵押。这样不但能为典当行争取更多的客户，而且也可以省却部分场地、管理等费用。?市场：?机动车“抵押”之路难行?尽管机动车业务需要寻求突破口，觅求新发展，但是沪典当协会吴贤达会长也多次提醒业内人士，不应该为了留住客户以及扩大业务量而忽视机动车抵押的风险。毕竟对于典当行来说，有效地控制风险才是重中之重。据悉，全国范围内发生过多起将机动车质押业务当做抵押业务来处理而引起的纠纷。?而《典当管理办法》中也明文规定典当行不得经营动产抵押业务。也就是说，倘若二手车典当由质押变成抵押，有违规之嫌。?从典当行风险管理的角度而言，车辆抵押存在不可预测的因素太多。如果典当行不收管动产质押物品本身，而只办理典当手续，一旦典当车辆“跑路”、或在抵押期间出现交通事故、盗窃、遗失等问题都会造成典当行的损失。?此外，有业内人士担心，如果汽车典当由质押变为抵押形式，可能会无形中从侧面助推典当业内的“人情当”，进而规范化管理难度更高。有研究人士指出，希望汽车典当从质押变为抵押有一定市场需求，企业有这样的呼声完全可以理解。不过，这种操作虽有市场，却缺乏法律法规的保护，属于“边缘化”操作，不建议典当行“铤而走险”。?《机动车典当操作技术规范》即将出台?据悉，目前行业正在加紧出台全国性的《机动车典当操作技术规范》，该操作规范的出台意味着摆脱了过去无标准可依，地方各自为政的尴尬局面，将为促进机动车典当业务的发展作出贡献。?目前，上海典当行业协会也提醒典当企业在办理机动车典当业务时需要注意，除了勿将机动车典当“质押”变“抵押”以外，还要对车辆的各种证件、当户身份以及车辆本身质量进行核实查验，尤其要注意车辆是否有不良记录；典当价格尽量参考二手车交易市场的价格，要多从万一绝当后如何方便处理出发来估价；要对双方的责任义务划分明确；以