网络银行的发展及风险防范.docVIP

我国网络银行的发展及风险研究 金融0711班 林佳 2007430019 以现代网络技术为载体的网上银行，是20世纪最大的金融创新之一。据预测网上银行将成为银行业未来的发展方向。根据wro协议，我国金融业于2006年全面对外开放，开放后外资的涌人将对我国金融体系形成强大冲击，必将使我国金融业潜在的风险进一步显露，我国网上银行的发展将面临一系列问题和考验，金融创新现在是我国银行和金融监管当局面临的当务之急，而网上银行在经营理念、银行业务、管理以及市场等方面都存在着创新，故大力开拓网上银行业务已成为我国金融界发展战略的重点内容之一。在此情况下，研究我国网上银行的发展所面临的风险，具有现实而重要的意义。 首先，先介绍一下我国网络银行的发展状况：互联网的迅速普及并持续高速发展,为我国网络银行的快速发展提供了坚实的基础。2001年,我国网上银行用户只有200多万户,2005年已发展到3460万户。2006年上半年已获准开放的外国银行开设网上银行的有48家,农村信用社约有5家也开设了网上银行,2007年上半年的网上银行客户数达6900万左右,网银交易额约140多万亿。1996年2月,中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页,成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1998年,中国银行、招商银行开通网上银行服务,此后工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务。在我国,根据CNNIC历年调查数据显示,截至2007年底,超过85%的网民选择网上支付作为付款方式,网上支付已经成为最为普遍和最受欢迎的网上购物付款方式。虽然目前我国网上银行业务在整个银行业务交易金额中的比例仅为5%-7%。据世界银行预测,在未来几年,中国网上银行业务量占银行业务量比重将达20%左右。可见,我国网上银行产品将从投入期进入发展期,市场发展潜力巨大。 但是自1995年底世界上第一家网上银行—— 安全第一网上银行(SFNB)在美国诞生，到目前为止全球大约有800多家银行开展网上银行业务。纵观世界各国网上银行的发展，大致有两种模式，即纯网上银行的发展模式、与传统银行相结合的网上银行发展模式。纯网上银行是银行业革命的理想化模式，但由于其在经营中遇到困难往往难以生存。如美国安全第一网上银行在开业3年后，由于亏损被加拿大皇家银行财务集团收购。综观我国网上银行的发展，全部采用与传统银行相结合的网上银行发展模式。1998年3月，中国银行和世纪互联有限公司联合推出国内首家网上银行，招商银行于1998年4月推出网上支付业务，随后建设银行、工商银行等都推出了网上银行业务。据Research的最新统计报告，2005年中国的企业网上银行交易额达到人民币70万亿，较2004年增长43．6％ 。2005年的个人网上银行也快速发展，截至l2月底交易额达2．4万亿元人民币，较2004年增长50％ 。同时外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。同时， 自从2005年6月，由汇丰银行控股19．9％ 的交通银行在香港成功上市以来，我国各商业银行也纷纷加快了引进国际战略投资者和增资扩股的进程，如美洲银行斥资30亿美元购买建行9．9％ 的股权，高盛、德国安联和美国运通联合出资购买工行10％的股份，通用电气出资1亿美元购买深发展7．5％ 的股权等。 从上可以看出，我国设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加，网上银行业务量在客户数和交易金额两个方面迅速增加；外资银行开始进入网上银行领域；网上银行业务种类、服务品种增多。从这些方面来看，我国网上银行的发展的确十分迅速，但各银行推进不久，就开始面临一些战略和战术上的困扰，面临着各种各样的风险，并且存在着诸多问题。主要包括： 1．我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。 2．同质化现象异常严重。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。各银行在网上银行业务上的差异化程度极小。 3．银行网站对如何吸引客户注意力、如何开展网上营销不够重视。从调查结果来看，国内银行网站的内容 不丰富，更新也不十分及时。 4．一些商业银行总行在发展网上银行、设计和建造总行和分行站点时缺乏整体规划。差异化战略往往是在当前竞争加剧的买方市场中成功的关键。各银行在抢着进入网上银行这一领域时缺乏足够的认识和思考，盲目地跟进招行