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第六章 电子支付 6.1 传统的支付方式 6.1.1 现金 6.1.2 票据 6.1.3 信用卡 6.1.4 借记卡 6.1.1 现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。 现金交易流程如图6-1所示。 6.1.2 票据 票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。 狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。 （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。 （2）本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据。 （3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 图6-2是以支票为例说明的票据支付交易流程。 6.1.3 信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量,还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。 图6-3是信用卡支付交易流程。 6.1.4 借记卡 银行借记卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金的银行卡。 借记卡支付与信用卡支付流程有类似之处，主要区别就在于借记卡无信贷功能，是既时的支付。 图6-4是借记卡支付交易流程。 6.2 电子支付 6.2.1 电子支付概念及特征 6.2.2 电子支付的工具 6.2.3 电子支付模式 6.2.1 电子支付概念及特征 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 电子支付具有以下特征： （1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。 目前，电子支付仍存在一些缺陷： （1）安全问题； （2）支付的条件问题。 6.2.2 电子支付的工具 电子支付系统分为以下三大类： （1）银行卡电子支付工具，主要包括信用卡和借记卡； （2）电子现金支付工具，如Mondex、NetCash等； （3）电子票据支付工具，如电子支票等。 1.银行卡电子支付工具 支付者可以使用申请了在线转账功能的银行卡转移小额 资金到另外的银行账户中，完成支付。 一般来说，在线转账功能需要到银行申请，并获得用于 身份识别的证书及电子钱包软件（E-wallet）才能够使用。 图6-5 是银行卡电子支付流程。 2.电子现金支付工具 所谓电子现金（E-cash），是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普遍接受的，通过互联网购买商品或服务时可以使用的货币。 电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又由于和网络结合而具有互通性、多用途、快速简便等特点，已经在国内外的网上支付中广泛使用。 应用电子现金进行网络支付，需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务器安装电子现金服务器端软件，发行者需要安装对应的电子现金管理软件等。 图6-6 是电子现金支付流程。 图6-7 是电子借记支票流转流程。 图6-8 是电子借记支票流转流程。 4.电子资金划拨（Electronic Fund Transfer） 电子资金划拨是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。 根据发起人的不同，可以分为： （1）贷记划拨：由债务人发起的划拨。 （2）借记划拨：由债权人发起的划拨。 根据服务对象的不同与支付金额的大小可分为： （1）小额电子资金划拨系统。 （2）大额电子资金划拨系统。 因特网条件下电子资金划拨系统的运作如图6-9所示。 6.2.3 电子支付模式 根据资金服务技术协会的分类，电子支付活动基本可分为4种模式（参见图6-10）。 A模式： （1）付款人在商店购买商品，使用电子支付工具支付款项； （2）收款人将款项存入自己的开户银行； （3）付款人开户银行与收款人开户银行清算，