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试论中小银行零售业务转型的社区银行模式 作者时间2010-01-18 10:43来源金融时报 评论 打印2009年中央经济工作会议提出，要“进一步深化金融体制改革，增强金融对经济服务功能”，增强经济发展动力和活力。增强金融对经济服务功能，需要从多个方面入手。本版安排了3篇文章，分别从基层央行、地方金融办和金融机构三个视角，探讨增强金融对经济服务功能的方式和途径。 　　对于基层央行而言，鄂尔多斯市中心支行的做法值得借鉴。以履行基层央行职责为核心，鄂尔多斯市中心支行深入分析经济金融面临的复杂形势，积极创新工作方式方法，大力引导金融机构贯彻执行适度宽松货币政策，不断提升金融服务水平，在“保增长、扩内需、促就业”与全国备受关注的“鄂尔多斯发展模式”形成中发挥了重要作用。从鄂尔多斯市的案例中，我们可以看到基层央行服务经济的主要方向和着力点。 　　金融办是地方政府部门，在引导地方金融发展中扮演着重要角色。本版李薛青的文章从金融资源的属性谈地方金融工作的思路，他认为当前金融已经成为一种极其重要、具有战略意义的经济资源，对于地方政府而言，就是要创造各种条件，通过诸多手段引导金融资源在当地汇集，从而形成“洼地”效应，带动地方经济发展。 　　从金融机构尤其是中小银行来讲，姚建军给出了一个思路，即采取社区银行模式，大力发展银行零售业务。所谓“社区银行模式”，即市场定位于服务社区金融，利用社区银行的信息对称和交易成本较低的优势，降低银行经营风险，采取“求异型”营销策略提供符合社区内企业和居民金融需求的产品和服务，建立区分度较高的品牌形象。显然，这种模式既能使中小银行在激烈的竞争中获得发展空间，同时也能够更好地服务经济发展。 　　银行零售业务是指银行机构向居民个人、家庭、中小企业提供的金融活动，包括存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等各类业务。与银行批发业务相比，它具有单笔规模小、风险分散、收益稳定、客户群体庞大、业务需求范围广泛等特点。如何推动中小银行零售业务的突破性发展？考虑到中小银行的竞争优势和劣势，下文将对采用社区银行模式推动中小银行零售业务发展进行分析。 　一、中小商业银行零售业务转型的社区银行模式 　　（一）采用社区银行模式发展中小银行零售业务的原因分析 　　所谓“社区银行模式”，即市场定位于服务社区金融，利用社区银行的信息对称和交易成本较低的优势，降低银行经营风险，采取“求异型”营销策略提供符合社区内企业和居民金融需求的产品和服务，建立区分度较高的品牌形象。 　　首先，社区银行模式符合零售业务的经营特点。银行零售业务的主要特点有：一是分散性，主要表现为业务对象的分散、资金的分散和风险的分散。因业务对象的分散和资金的分散，造成了其单个成本与风险远高于批发业务和公司业务，但从总体来看，建立在广泛分散的个人和家庭的基础上的零售业务，反而能使得银行在集约化、规模化的基础上将单个零售业务的高成本高风险得以平均分散，并在整体上形成相对安全的银行业务。二是多样性，需求的多样性相应地要求银行提供金融产品品种、服务机构及服务渠道的多样性。从传统的资产类、负债类如存贷款业务，到近年来新兴的中间类、表外类业务，从高中低档收入阶层到高中低档消费水平层次，零售业务都提供了品种丰富多样的金融服务。三是广泛性，其广泛性不仅表现在业务对象的广泛上，而且表现在对其需求的广泛性和市场的广泛性上。在生活日益丰富多彩的今天，从日常消费、高档消费、住房、教育、旅游，到基金、证券投资等，人们对金融产品和服务有着广泛强劲的需求，而且随着经济的持续增长，需求还在不断增长，成为推动发展零售金融市场的强大动力。与大型银行机构倾向于服务大型集团客户不同，社区银行主要服务周边的居民和中小企业，它们与社区客户保持着密切联系，对居民的金融产品需求和需求的变化有着灵敏的嗅觉，在了解客户对金融产品的多样化需求的基础上，实现零售业务品种的创新；同时，社区银行能够深入挖掘分散在社区内的大量的潜在客户，形成规模效应，降低单笔业务成本的同时分散业务风险。 　　其次，社区银行模式有助于中小银行扬长避短，提高银行零售业务的竞争力。一方面，由于中小银行受到本身资本规模和政策限制，要通过扩大经营规模以产生规模效益需要经历较长时间，中小银行队伍中的城市商业银行在这方面受到的限制尤其明显。虽然近年来兴起合并和跨区经营的浪潮，具有一定规模实力的城商行将经营机构设立在经济相对发达地区，但是城商行业务经营的地域性很强，如何在异地站稳脚跟，拓展零售和批发业务是城商行必须积极思考的问题。另一方面，中小银行与社区银行有相似的竞争优势，具有经营灵活、决策效率高的优势，与大银行相比，中小银行决策层少，业务集中，决策效率高，同样技术条件下业务调整快。如果中小银行采用社区银行模式，将有助于解决中小银行资本规模和经营规模限制问题，因为社区