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生命周期与理财规划 任静如 2008年11月 个人理财规划 个人理财是针对我们每个人或者家庭一辈子而不是某个阶段的规划,它包括对个人或者家 庭生命周期的资产和负债分析、现金流量预算和管理、个人风险管理与保险规划、投资目标确立与实现、职业生涯规划、子女养育与教育规划、房产规划、退休规划、个人税务筹划及遗产规划等方面。 个人理财是一个人一生的财务规划，通过不断调整规划来实现人生的目标。 人生不同阶段的理财方法 单身期的理财策略 风险承受能力:中至高 资产值:低 负债值:低 理财策略:多学习、运用各种理财工具，努力做好分析；虽然可冒险，但要量力而行；避免过度消费；开始储蓄，积少成多。 人生不同阶段的理财方法 家庭与事业形成期的理财策略 风险承受能力:中 资产值:低 负债值：中至高 理财策略：设定好未来目标，计划好资源分配；做好预算，建立理财大计；小心用钱，量入为出；夫妻协调，互相配合。 人生不同阶段的理财方法 家庭与事业成长期的理财策略 风险承受能力:中 资产值:中到低 负债值：中至高 理财策略：控制消费，量入为出；为子女建立教育基金，越早越好；家长以身作则，教导孩子如何管好钱，用好钱；购买保险，以备不时之需。 人生不同阶段的理财方法 退休前期的理财策略 风险承受能力:低至中 资产值:中至高 负债值：低至中 理财策略：在每月的收入中，从储蓄和投资得到的收益比例将会增加；更依靠钱赚钱带来的收入；加快规划自己的退休生活；应腾出更多时间享受人生；做好保险规划，特别是健康保险计划。 人生不同阶段的理财方法 退休期的理财策略 风险承受能力:低 资产值:高 负债值：低 理财策略：由于即将退休，所以应为未来准备好大部分退休金；若退休金尚未足够，应尽快改变策略，调整计划；投资回报将成为收入的主要来源，计划好退休生活，享受一个安乐晚年。 理财规划目标常见的分析模型 Wn=W0(1+K)n+∑(Et-Ct)(1+k)n-t 理财目标（n表示实现时间）=目标积累+目标积累在n年内获得的投资收入+（收入-每年的消费）+n年内每年结余得到的投资收入 Wn表示理财目标 W0表示目前你掌握的一定数量的可以使你达到某一目标的款项 K表示你的积累所带来回报率 Et表示t年内可以挣到的钱，而不是投资收入 Ct表示t年内消费或花掉的钱，而不是用于购买投资的钱。 不同阶段理财规划的优先顺序 不同阶段理财规划的优先顺序 理财金语 人生需要规划，钱财需要打理！ 你不理财，财不理你！ 让我们从现在开始，学会使用每一元钱！ 让我们的人生变的美丽而快乐！ 不会因为没有钱而不快乐！ 也不会因为有了钱而不快乐！ 通过正确的个人理财规划使我们拥有一个高品质、自由自在的生活！ * * 责任的接力棒交给下一代，以安度晚年为生活目的。 退休后这段时间 退休期 家庭稳定，子女完全独立，资产增加，负债减少，财富积累高峰期 子女参加工作至 家长退休 退休前期 经济收入增加,消费也增加,主要开支有家庭建设开支、保健医疗、子女教育培养、子女生活费用 子女出生到子女 完成大学教育 家庭与事业 成长期 家庭成员增加,家庭负担增加,属于家庭消费期,家庭建设支出较大 结婚到新生儿诞生 家庭与事业 形成期 刚参加工作,收入低花销大,未来家庭资金积累期 参加工作至结婚 单身期 特 征 时间段 人生阶段 人生不同阶段的特点 人生不同阶段的理财策略 人生不同阶段的理财策略 人生不同阶段的理财策略 人生不同阶段的理财策略 人生不同阶段的理财策略 n t=1 理财规划目标常见的分析模型 举例：王先生现有2万元现金资产，同时估计在其设定的理财期内每年能够积蓄5000元，他预定的理财目标是15年内存够100万元。那么要实现他设定的目标，最小的投资回报率是多少？ 1000000=20000（1+K）15 +5000{[（1+K）15-1]/K} 解得K=23.92%,他必须获得23.92的回报 考虑风险太大,他可以选择改变Wn W0 Et-Ct n K或者以上任何组合。 　 8.建立退休基金 7.子女教育规划 7.储蓄 6.税务规划 6.购买保险 5.大额消费规划 5.增加收入 4.现金规划 4.建立应急基金 3.保险规划 3.减少债负 2.房产规划 2.子女智力开发及营养费 1.急用款规划 1.购买房屋 家具 家庭与事业形成期(26-40) 　 5.小额投资积累经验 4.大额消费计划 4.储蓄 3.投资规划 3.偿还教育贷款 2.现金规划 2.满足日常支出 1.职崖规划 1.租赁房屋 单身期(20-25) 理财规划优先顺序 理财目标 财务规