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互联网金融环境下大学生P2P网贷分期消费模式的分析　对高校学生市场的P2P网贷平台作为一种依托于网络而 形成的新兴金融服务模式迅猛发展，其中分期消费模式作为网贷平 台的衍生热门业务形态也得到广泛的关注。本文从当前高校P2P网 贷平台发展的现状进行阐述，主要介绍P2P网贷模式中的分期消费 模式并对其使用进行原因分析，最后为推动高校市场的P2P网贷模 式的发展提供参考和建议。　一、当前高校P2P网贷平台概述　P2P，即Peer to Peer 或者 Person to Person，即个人-个人 或伙伴-伙伴的借贷关系。这是一种互联网金融点对点借贷平台， 是独立于正规金融机构体系之外的个体借贷行为，借款者直接面对 小额民间借贷者。从P2P网贷平台融资，资金成本低，手续简便， 效率较高。我国正处于中小微企业融资难制约经济发展的瓶颈时 期，运用互联网思维和人与人之间的直接借贷关系所催生出的P2P 网贷平台，为解决中小微企业融资问题开辟了新思路。所以这一新 模式打破了传统金融机构的行业现象，作为银行信贷体系必要的补 充和完善，成为当下互联网金融产业中的热门产品。　世界上最早的P2P网贷平台是诞生在英国伦敦的Zopa，而中国 的第一家P2P网贷平台是拍拍贷。作为接受和使用方便快捷的网络 金融模式的新鲜力量，当代大学生既是互联网发展的见证者也是受 益者，时代的发展和互联网金融模式的创新，使得当代大学生的消 费理财习惯被彻底颠覆。当前针对高校市场的P2P网贷平台，还没 有企业取得相当的市场份额，整个市场仍属于初期阶段，并且没有 形成较大的进入壁垒。　目前，在市场上出现的大学生分期消费平台有30多家，其中， 以趣分期和分期乐作为规模相对较大的两家，是专门针对大学生群 体进行分期消费购物的专业金融服务平台，弥补了小型金融机构以 及相关产品的缺口。趣分期的设计理念是针对高校学生群体的“分 期购物+P2P”平台，一端与苏宁、国美等电商平台对接，另一端则 对接有理财需求的投资者。它将P2P普惠思维与信托资产联系在一 起，主要针对当代大学生的消费需求，提供分期消费的金融服务。 而分期乐是专注于大学生的新型分期购物商城，创办至今，覆盖全 国上千所高校，主要为高校学生提供电子数码产品分期购物和小额 借款等金融服务。　二、高校P2P网贷模式分析——分期消费模式　P2P网贷针对高校大学生设计的平台模式主要有纯平台模式、 分期消费模式和债券转让模式三种主要类型。纯平台模式即最原始 的P2P网贷的原貌，交易由借贷双方自发进行，由贷款人根据自己 的需求在网贷平台上自主选择贷款对象，作为网贷平台只通过信用 审核和收取账户管理费和服务费为收益来源。而债权转让模式是由 “借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人现行放 款给资金需求者，再由第三方个人将债券转让给投资者”，P2P网 贷平台将自有资金借给借款人，再将贷款打包成理财产品出售给投 资人，并且有第三方担保公司作为安全保障。　相较于传统的纯平台模式和创新的债权转让模式，分期消费 模式是这三种模式中最受高校学生青睐的一种P2P模式。作为在当 代高校中比较热门的网贷平台的衍生形式，分期消费模式最简单的定义莫过于“让买不起的用户，买得起自己要的商品”。对于“买 不起的用户”，尤其是高校大学生这个特定无固定收入的群体，分 期消费模式的优点显露无疑。分期消费的基本模式就是网贷平台首 先替购买者付全款，然后可以使商品卖家发货，然后购买者再利用 分期的方式将款项返还给平台，并收取一定的服务费。以趣分期为 例，某大学新生利用趣分期购买了一台智能手机，这台手机本身的 单价为2000元左右，学生作为趣分期客户首付约500元，再支付大 约200元左右的手续费后，剩余金额将分8个月偿还，并且偿还方式 可以选择通过支付宝等支付工具。除此之外，趣分期的“分期白 条”服务通过提供给用户最高达2999元的授信，使申请的款项直接 打到用户的支付宝账户，由用户自行支配。图一显示的是在趣分期 平台上申请消费金融服务资格的条件和要求。　三、当前P2P分期消费模式的使用原因分析　根据调查数据显示，目前大学生分期消费额每年在500亿元左 右，大学生对于P2P网贷平台分期消费模式的认可、接受和参与程 度正在逐年提高，具有很大的发展空间。根据分析，大学生选择使 用“分期消费模式+P2P ”平台的原因主要有以下几点：　第一，高校学生消费水平和能力。当代大学生消费需求正在 不断上升，随着科技的日新月异，高档的电子类产品，如智能手机 和平板电脑，使得大学生购买高档类电子产品的需求大大增加，而 高校学生的资金来源只局限于父母家庭的支持和及打工所得，从某 种程度上局限大学生的消费，远远不能满足他们日益增长的消费需 求。而P2P网贷平台出现的分期消费模式、趣分期、分期乐