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对目前我国商业银行金融产品创新的思考 国加入WTO后，外国金融机构的大量渗透将对中国金融业形成巨大压力，商业银行必须积极调整经营战略，提高竞争能力，迎接挑战。金融产品创新是提高竞争能力的最好利器。谁在新产品开发上抢占先机，谁就将在市场上抢占先机。可以预见，金融产品创新将面临着十分激烈的竞争形势，脚步稍有放松，就有可能落后。 但是，目前我国商业银行产品创新的现状如何，如何进行产品创新，并为广大客户提供真正需要的金融产品，是我国商业银行面临的主要问题。本文就金融产品创新的基本程序、基本原则、目前我国商业银行金融产品创新的现状以及所存在的问题进行研究。 而产品创新应当坚持三项基本原则。 超前性原则 产品创新首先应当具有超前意识，在进行产品创新前，必须对社会经济发展的态势和客户对银行服务的潜在需求进行预见性分析，在此基础上不断开发出新的产品或新的服务方式。开发出来的产品或服务必须比现在的产品或服务功能更加齐全，技术手段更加先进，服务手段更加便捷和安全，这样的产品才有生命力。市场竞争一方面是对现有市场份额的竞争，另一方面是对未来潜在市场的竞争，银行只有不断开发出具有超前意识的新产品才能获得未来的市场，才能取得更大的发展空间。 需求性原则 产品开发和创新的最终目的是提供给消费者使用，只有使消费者乐于接受并长期使用的产品才是成功的产品，否则，不但不能给银行带来未来的收益，还会给银行造成巨大的损失。因此，消费者的需求是我们进行产品创新工作前必须考虑的主要问题。 竞争性原则 现代商业银行之间的竞争主要是人才、服务和产品的竞争，由于银行经营业务本身所固有的特点，所以，各家银行所提供的产品具有较大的趋同性，为此，谁能够突破这种氛围，率先创造出较其他银行不同的功能更加强大，技术更加先进，提供服务更加完善的产品或服务，谁就能够获得更多的发展先机。所以，创新出来的产品较之其他商业银行目前的产品是否具有独到的功能组合，是否具有强大的竞争力，也是我们进行产品创新必须考虑的重要原则。 随着市场经济的发展，国外知名商业银行十分注重金融产品的品牌建设，花旗、汇丰等著名银行无不在个人金融品种上下功夫。如花旗银行创出的 “财智锦囊”，汇丰银行开发的“运筹理财”等都是生动形象、琅琅上口的金融名牌产品。国外及香港地区个人理财金融产品，以代理投资产品居多。国内情况则不同，由于受到《商业银行法》、《商业银行中间业务暂行规定》等法规有关分业经营条款的限制，国内商业银行无法推出代理投资产品；涉及个人理财业务的创新主要为结算和转账代理产品。随着我国市场经济的发展，人民已进入小康水平，个人投资服务业务呈现出巨大的发展空间。如何在现行金融法律框架下开发拓展个人投资服务产品，是我国商业银行发展个人业务需要解决的关键问题。??? 一个人理财金融产品国内外创新种类与创新环境的比较??? 目前国内商业银行个人理财投资服务品种主要有：??? 其一、证券代理业务。作为《商业银行法》的补充，人民银行在“落实《商业银行中间业务暂行规定》的通知”中，明确规定：商业银行代理证券业务，既不是发行人也不是证券买卖人，只负责代理发行、收款、付款、付息、资金转账等业务，从中收取手续费，不承担资金交易损失、还本付息责任，不能代理股票买卖。事实上我国商业银行开办的证券代理业务对个人客户而言，就是银行存款账户与证券交易资金账户之间的转账系统，应属于资金划转代理型。??? 其二、经批准的商业银行从事的外汇代理买卖业务。如：温州工商银行、建设银行开发的外汇红、金汇宝等外汇交易品种。此业务必须按客户指令进行买卖，应属经纪代理型产品。??? 其三、代理结算业务也可划到个人理财品种中来。如代收代缴费用、电话银行、网上银行等。??? 其四、代理咨询业务。目前各家银行主要为个人客户如何贷款提供咨询，而对如何证券投资、物业投资并不提供投资组合设计。国外商业银行个人理财产品可概括为二大项：??? 一是多元化金融投资，共六大类即证券、外汇、保险、股市指数、住宅物业、黄金及单位信托投资基金。此六项中至少四类业务可冠名为：代理证券业务。但与我国的代理证券业务有着根本的区别；二是私人理财，包括提供理财咨询、分析设计投资理财方案、委托理财、电话银行或网上银行理财等。此类咨询设计所涉及的内容包含了资本市场、物业等更广泛的投资领域。??? 美国的个人金融投资产品创新源自20世纪60年代美国商业银行个人存款利率受联储最高利率上限规定的约束而兴起的。当时非银行金融机构为个人提供了广阔的投融资空间，债券、股票、基金等金融工具大量涌入个人金融市场，这使得商业银行个人金融业务受到严重冲击，为求得自身生存与发展，美国商业银行开始在个人金融产品方面创新，纷纷推出个人货币市场账户、NOW 账户、ATS账户、超级NOW账户等创新产品，银行在受利率限制的