对村镇银行持续发展的思考.docVIP

对村镇银行可持续发展的思考 “十二五”规划纲强调，要“深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷”。而村镇银行的出现则是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等金融“瓶颈”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，加强和完善农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。因此应在肯定村镇银行作用与地位的同时，针对前期其运行过程中所出现的问题，积极谋求相关措施予以纠偏，以确保村镇银行可持续发展。 一、村镇银行是深化农村金融体制改革的创新之举 所谓村镇银行，是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是一个全新的、专为“三农”提供金融服务的金融机构，是深化我国农村金融机构改革的一项创新之举。针对当前我国农村金融基本上只能提供存、贷、汇等传统服务，农村金融创新能力不足、业务品种缺乏、服务方式单一、结算手段落后，难以满足多元化的金融服务需求的现状，村镇银行以其独特的经营机制、市场化运作、清晰的股权结构、高效率的贷款审批等优势，以更贴近“三农”的特色，能够多层次满足农村多元化金融服务需求。村镇银行的出现，必将促进农村金融体系的完善和农村金融服务水平的提高，促进城乡金融和经济一体化进程，促进社会主义新农村建设与农村和谐社会的构建。 其一，村镇银行的建立实现了农村金融机构产权主体的多元化，有利于资金的跨区域整合。村镇银行产权主体的多元化结构，使得村镇银行的内部治理结构和激励约束机制与过去的农村金融机构，如农村信用社等迥然不同。同时，村镇银行的成立还促进了区域之间的竞争，使得跨区域的资金整合成为可能。当前，资金的跨区域整合已经形成一股清晰可见的潮流，而这种跨区域的竞争，对于提高资金使用效率、改善地方金融生态、促进先进地区金融经验向后进地区的渗透，都具有极为重要的意义。 其二，村镇银行既可以吸引外资，还让国内现有金融机构重新审视农村金融市场，对提高我国农村金融总体质量有着深远意义。当前外资银行却正大举进军农村金融市场，这表明外资银行看中了我国农村经济增长的长远潜力和农业转型的前景。的确，当前我国农村经济增长迅猛，农村中小企业、农业龙头企业和农村合作经济组织迅速崛起，农村经济发展面临着空前的发展机遇和转型机遇。村镇银行的建立还使得我国现有政策性金融机构、商业性金融机构和合作金融机构有了更丰富多元的投资选择，使它们可以借助新型的金融平台，把资金有效投入到新农村建设中。可以说，村镇银行开启了我国农村金融“百花齐放”的春天。 其三，发展村镇银行是贯彻落实“十二五”规划“把解决好农业、农村、农民问题作为全党工作的重中之重”要求的题中应有之义。“十二五”规划将推进农村现代化、加快社会主义新农村建设放在了醒目的位置，强调了“工业反哺农业、城市支持农村”与“多予少取放活”的强农惠农指导方针。规划指出深化农村信用社改革，鼓励有条件的地区以县为单位建立社区银行，发展农村小型金融组织和小额信贷，健全农业保险制度，改善农村金融服务。显然这些都将加快新型农村金融机构进入农村市场的步伐，有利于普惠金融体系的建立。 其四，村镇银行是后危机时代扩内需、促发展背景下，银行突破利润瓶颈、寻求新的利润增长极的必然选择。虽然大中城市拥有成熟的工业、丰富的资源，但银行间竞争激烈，稍不留意，多年营销维护的优质企业就会被竞争对手挖走；面对资金状况良好、发展已进入成熟期的优质企业，则是存款多、贷款少，使得银行经营成本高企不下；还要看到，城市人工成本高，员工队伍庞大，人均创造的利润率低。而在广大农村市场，由于资金需求缺口大，资金供给渠道窄，以及政策导向导致税赋成本低、进场门槛低、人工成本低等优势，使资金的投资收益相当可观。 其五，村镇银行在服务农村中小企业过程中能创造诸多新的商机。从村镇银行的客户来看，有不少是处于发展中的中小企业，这些企业既需要债权融资，也需要股权融资。为此，村镇银行在服务中小企业过程中就会发现好多商机。如村镇银行坚持多元化发展，在开展贷款业务中同步开展其他业务，就能既增强村镇银行的抗风险能力，又增加赢利点；又如村镇银行服务的中小企业，一般都存在业务能力强，但财务规划能力比较弱的情形，如果村镇银行能够有针对性提供这方面的专业服务，就可以增加了解客户经营状况的程度，控制贷款风险。此外，熟悉的人脉关系也能为村镇银行金融创新带来机会，使村镇银行多途径获得收入。 二、当前村镇银行运行过程中存在的主要问