《银行从业资格公司信贷贷后管理》.doc

第十一章　　贷后管理定义：　　贷后管理就是银行业金融机构在贷款发放后对合同执行情况及借款人经营管理情况进行检查或监控的信贷管理行为。　　范围：　　其主要内容包括：　　① 监督借款人的贷款使用情况　　② 跟踪掌握企业财务状况及其清偿能力　　③ 检查贷款抵（质）押品和担保权益的完整性　　目的：　　① 督促借款人按合同约定用途合理使用贷款，及时发现并采取有效措施纠正、处理有问题贷款，并对贷款调查、审查与审批工作进行信息反馈，及时调整与借款人合作的策略与内容。　　② 贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。　　贷款新规要求：　　贷款新规突出强调了以下方面：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监控；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。　　【知识点1】对借款人的贷后监控（“五控”）　　　　1. 经营状况监控　　公司信贷业务人员应培养良好的观察能力，力求对企业进行全面、广泛的了解。　　☆ 防止隐瞒实际经营状况　　☆ 密切关注异常经营状况　　经营风险主要体现在：　　a） 经营活动发生显著变化，出现停产、半停产或经营停止状态；　　b） 业务性质、经营目标或习惯做法改变；　　c） 主要数据在行业统计中呈现出不利的变化或趋势；　　d） 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务；　　e） 不能适应市场变化或客户需求的变化；　　f） 持有一笔大额订单，不能较好地履行合约；　　g） 产品结构单一；　　h） 对存货、生产和销售的控制力下降；　　i） 对一些客户或供应商过分依赖，可能引起巨大的损失；　　j） 在供应链中的地位关系变化，如供应商不再供货或减少信用额度；　　k） 购货商减少采购；　　l） 企业的地点发生不利的变化或分支机构分布趋于不合理；　　m） 收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是出于财务动机，而与核心业务没有密切关系；　　n） 出售、变卖主要的生产性、经营性固定资产；　　o） 厂房和设备未得到很好的维护，设备更新缓慢，缺乏关键产品生产线；　　p） 建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或预算调整；　　q） 借款人的产品质量或服务水平出现明显下降；　　r） 流失一大批财力雄厚的客户；　　s） 遇到台风、火灾、战争等严重自然灾害或社会灾难；　　t） 企业未实现预定的盈利目标。 固定资产贷款 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。 项目融资 在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。 流动资金贷款 贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期的现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。 　　【例题·单选题】某钢铁制造企业最近经营状况发生如下变化，其中可能为企业带来经营风险的是（ ）。　　A.接获一个政府大订单，获得一大批财力雄厚的国有客户　　B.厂房设备迅速、大量更新　　C.产品质量稳中有升　　D.受金融危机影响，实际盈利比预定目标低30% 　　[答疑编号1937110101] 『正确答案』D『答案解析』ABC三项都有利于企业的经营，提高企业的抗风险能力；D项企业未实现预定的盈利目标，表明企业的经营存在困难和问题，可能为企业带来经营风险。　　2. 管理状况监控　　☆ 管理状况监控是对企业整体运营的系统情况调查，尤其是对不利变化情况的调查。　　☆ 此部分调查的特点是对“人及其行为”的调查。　　☆ 经营者本人、董事会成员和公司员工是最了解企业情况的内部人员，企业决策人行为和经营观念的变化直接反映了公司经营的变化，并对企业产生巨大影响，从而直接关系到贷款的安全。　　☆ 银行应关注借款人的管理水平、管理架构、人员变化、员工士气变化以及企业内部人员的道德风险对公司经营的影响。　　企业管理状况风险主要体现在：　　a） 企业发生重要人事变动，如高级管理人员或董事会成员变动，最主要领导者的行为发生变化，患病或死亡，或陷入诉讼纠纷，无法正常履行职责；　　b） 最高管理者独裁，领