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中学生理财调查与建议 集美中学 129组8班 侯明姗 王晶晶 指导老师：蔡一健 摘要： 中国银行人民币存款总额长期居高不下；中国家庭投资的单一性；近年大学生消费支出较高；近年来出现了“月光族”现象等一系列恶性循环的社会现象，主要原因在于理财意识淡薄，家长与子女都没有认识到从小培养理财意识和能力的重要性，而中国学校在对中学生这一建立理财意识的黄金阶段的理财教育是空白的。 关键词： 零花钱、使用、理财、方法 中国人民银行提供的最新资料显示，２００５年９月末，金融机构人民币各项存款余额为２８万亿元，比２０００年末增长１.３倍。 反观美国人拥有十几万亿美元的家庭金融资产，其中有3到4万亿美元存入商业银行，10万亿以上直接或间接地通过养老基金、企业年金或保险基金用于投资（其中8至9万亿投资到各种类型的共同基金之上），大约有50%以上的美国家庭受益于基金投资。 与此同时，中国人也拥有十几万亿人民币的家庭金融资产，其中90%以上存入商业银行，只有10%投入股票、保险、基金和各种理财计划。这其中投入基金的比例甚至不足2%，从基金投资中受益的中国家庭也不及2%。而这种传统的思想却在漫漫的延续到下一代的身上，因而造成了许多中学生理财方法的局限，仅仅只听大人的想法存款而不敢接受新的理财方法。 因此会有90%以上的存入商业银行，10%投入股票、保险、基金等，是因为大部分的家长只懂得一味的存款，从而影响到下一代的孩子也只懂得一味的存款，而不去尝试其它的理财方法。根据我们的调查现在的初中生理财的方式有：60%的中学生一味的存款；7%的投资股票；3.5%的投资债卷；3.5%的投资基金；8.5%的投资邮票；0.5%的投资艺术品；17%的其它。 我国传统的家庭教育是不愿意让中学生过早的接触金钱，认为从小接触金钱会使孩子思想受到不良的影响。这种消极防范导致中学生缺乏经济管理意识，出现盲目消费，不会理财等现象。其实，作为家庭成员之一，中学生不可能不和金钱打交道，试图给中学生创造一个真空的消费环境是不切合实际的。为了让自己的孩子更好地学习和生活,大部分中学生家长都固定地给他们一些零花钱,数量从几十元到几百元不等,但每次还未到周末,同学们早已将零花钱花完了.很多同学对钱该怎么用这一理财的基本问题存在着种种不成熟的偏见和误解,甚至在他们身无分文的时候也不知道自己的钱到底花到哪里去了。因而造成了大多数的大学生消费高，以及目前因缺少理财意识的年轻社会新锐成了“月光族”。反观美国，有28个州把理财教育列为必修课。据悉，受过理财教育的儿童，成长到35岁至49岁的时候，比未受到过理财教育的要多出相当于一年收入的财富。美国高中还开设了个人理财课程，教授基本的理财概念，对学生产生了重大影响,有37％至47％的学生在个人信用、投资、开销和储蓄等方面都受益匪浅。在英国，5至7岁的学生，要学习钱的不同来源和用途，7至11岁要学习如何管钱,11至14岁重在学习影响花钱和攒钱的诸多因素,14至16岁则侧重学习如何使用制定预算、存钱等诸多个人理财的财务工具和服务，了解消费者、雇主和雇员的权利和责任。因此，培养理财的意识和能力应从小抓起，而中学生的思维能力和年龄的特征正是培养理财意识和理财能力的黄金阶段，同时适当地注意增加经济管理意识，对健康的成长十分有利，也便于提高辨别和分析能力，促进逻辑思维能力的提高。 一、中外中学生零花钱对比 比起近邻日本、韩国和越南，中国中学生的零花钱更加充裕，根据日本学者的一份调查显示，四国当中，中国城市青少年的零花钱绝对金额最多。然而让人感到担忧的是，中国同龄孩子间零花钱的差额过大，父母给孩子零花钱方式较为随意，孩子对零花钱的支配权也偏小。　　日本前桥国际大学的山本教授发表了他和同事关于中、日、韩以及越南四国少年零花钱方面的调查报告。日前，?记者对正在上海进行学术交流的山本教授及其同事高桥先生和佐藤先生进行了专访。　　1、越南孩子零花钱最少　　在比较四国孩子零花钱时，日本学者表示，按比例而言，中国孩子的零花钱绝对额最高，“在我们入户调查的一个中国家庭，该户读初一的中学生一个月零花钱达到400—500元，而据他母亲讲，这个数额在班级上并非最多”。按照实际购买力换算，这相当于日韩孩子家庭零花钱平均水平的2倍甚至3倍。　　根据他们的调查，在日本相同年级即十三四岁的中学生中，每个月零花钱在2000到3000日元之间，折合成人民币约140到200元之间，韩国青少年的零花钱绝对金额比日本略少，但是考虑到购买力的因素，两国相差并不大，而同样经济发展迅速的越南，青少年的零花钱数额最低。　　2、中国孩子零花钱数额差距大　　在描述中国青少年的零花钱状况时，日本学者用了“不安定”这个词语来形容。在中国家庭，子女的零花钱金额随着家庭经济的变化，每个月可能都不相同。此外，一