第四章 保原则.pptVIP

Chapter 6 Principles of Insurance 第四章 保险的基本原则 [教学目的和要求] 理解保险利益的含义 掌握财产保险和人身保险的保险利益 掌握财产保险和人身保险的保险利益的时效界限 理解最大诚信原则的含义 掌握违反最大诚信原则的法律后果 理解近因原则的含义 掌握近因的认定和保险责任的确定 理解补偿原则的含义 掌握补偿原则的限制 掌握重复保险的分摊的计算方法 掌握代位求偿原则的含义 一、保险利益的含义 案 例 分 析 分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。 二、保险利益构成的条件 1、保险利益必须是合法的利益 合法：得到法律认可、符合法律规定、受到法律保护 2、保险利益必须是可以确定的利益(已经确定的和能够确定的) 已经确定的利益：事实上的利益（现有利益） 能够确定的利益：客观上可以实现的利益（预期利益），是基于现有利益预测未来可能产生的利益 3、保险利益必须是经济利益 经济利益：投保人对保险标的的利益价值能用货币计量，表现为金钱上的利益。 4、保险利益表现为利害关系 三、保险利益原则的意义 、能有效防止赌博 、可以减少道德风险 、可以限制保险的赔偿金额 四、各种保险的保险利益 （一）狭义财产保险的保险利益 （二）责任保险的保险利益 （三）人身保险的保险利益 （一）狭义财产保险的保险利益 案例 有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后1个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。 问题：保险人是否承担赔偿责任？为什么？ 分析：（1）保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。　　 （二）人身保险的保险利益 第五十四条　投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 第五十七条　以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条规定限制。 五 保险利益的消灭 六 保险利益的适用时限 财产保险保险利益的时效规定 要求保险合同订立到合同终止，始终都应存在保险利益。 人身保险保险利益的时效规定 要求订立保险合同的时候必须具有保险利益，而索赔时不追究有无保险利益。 案例 刘某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。刘某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。 问题：问保险公司是否承保？为什么？ 母婴安康保险保险责任 对被保险人责任：被保险人在本公司认可的公立医院(见四、释义)内分娩或治疗，因妊娠并发症或分娩过程中发生医疗意外导致身故的，本公司按保险金额给付身故保险金，本合同该项保险责任终止；因妊娠并发症或分娩过程中发生医疗意外导致残疾的，本公司按《人身保险残疾程度与保险金给付表》给付残疾保险金，本合同该项保险责任终止。 分析：保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，刘某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。 人身保险保险利益的适用时限案例 案情：丁某于2000年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于2002年离婚。此后，丁某继续交付保费。2005年，被保险人因保险事故死亡。 问题：丁某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？ 分析：丁某可以向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，丁某于2000年投保时，与被保险人（其妻子）存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益（已离婚），但不影响其获得保险金给付。 　2008年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租