洪水保险的体模式研究.docVIP

洪水保险具体模式 摘 要 我国土地幅员辽阔、物产资源丰富，地质和气候条件都极复杂，是世界上遭受自然灾害侵蚀最多的国家之一。其中，洪水灾害是我国严重的自然灾害之一。洪水灾害从古至今一直都是我国的心腹大患，给我国带来了巨大损失，每年国家财政都要拨出巨额救灾款用于防灾防损。即使这样，一些地区遭受洪水的侵蚀程度也越来越严重，灾后的巨额拨款也无法满足灾区重建的资金需求。保险作为一种重要的风险转移机制，在我国保险业发展到今天，已经初步具有开展洪水保险的条件。本文通过对洪水保险介绍并简单的概括了我国洪水保险发展的状况，分析比较了英美两国的洪水保险模式，加以借鉴。 关键词：洪水灾害；洪水保险 一、洪水灾害 （一）洪水灾害的定义 洪水是指由暴雨、急骤融冰化雪、风暴潮等自然因素引起的江河湖海所含水体水量迅猛增加、水位急剧上涨超过常规水位的自然现象。当洪水对生命和财产造成损失时，就会形成洪水灾害。 中国洪水灾 1、中国洪水灾害的分类 中国洪水灾害的主要自然致灾因素是暴雨、风暴潮、融冰融雪和冰凌。受不同的地理环境和人类的经济活动影响因素的不同可以将中国的洪水灾害分为：由江河洪水泛滥和当地洪水所造成的平原洪涝型水灾、中国近海地区经常遭受的区域性以及季节性的沿海风暴潮型的水灾、由暴雨山洪造成山地丘陵型水灾、在由河水冰塞或冰坝造成的冰凌型水灾以及城市洪涝灾害。 洪水灾害对国民经济的影响 近二十年，洪水灾害导致的年均经济损失超过了1000亿元，占GDP的1%~3%。1991年到2000年的十年间，洪水造成的直接经济损失高达12614亿元人民币，占同期全部的自然灾害的损失的67%；洪水造成的死亡人数占同期各类自然灾害所导致的死亡人数的67%，个别年份如1997年已经接近90%。如2012年的北京“7.12”特大暴雨造成了13个区县全部受灾，经济损失共116.4亿元，受灾人口达190万人，造成了79人死亡。 洪水保险 洪水灾害风险管理 洪水灾害风险管理是指综合利用法律、行政、经济、技术、教育与工程手段，合理调整人与自然之间基于洪水灾害风险的利益关系，主要目的是降低洪水灾害风险，减少灾害损失，确保人民生活生产安全。目前世界各国普遍采取了工程措施与非工程措施相结合的管理措施。其中工程措施是指通过修筑堤坝和水库、河道整治、植树造林、改造坡地等措施是降低洪水灾害的抵御洪水的最有效手段；非工程措施侧重于规范人的防洪行为、洪水风险区内的开发行为和减轻或缓解洪水灾害发生后的影响。 中国在洪水灾害风险管理实践过程中面临的困境也日益凸显，一方面工程措施方面面临着经济、社会、生态问题的日趋严重，另一方面尽管中国在非工程措施方面取得了明显的进展，但迄今为止中国尚无系统的非工程措施规划，现有的非工程措施相对零散，主要都是辅助工程措施发挥效益范畴。 洪水保险 1、洪水保险的含义 保险作为一种重要的风险转移机制，对洪水灾害的防范以及损失的赔偿有重要的补充作用。洪水保险的含义是指因洪水造成的投保人或被保险人财产损失，由保险人负责在事先约定的限额内承担经济补偿机制的一种保险。洪水保险属于巨灾风险保障，具有“高风险，高赔付”的特点。 我国洪水保险 我国洪水保险的发展历史 中国洪水保险的发展历史可以分为两个阶段，第一阶段是在新中国成立之初，中国人民保险公司即在多个省市区包括农业保险在内的财产保险业务，其保险责任大多涵盖了洪水灾害。由于当时的保险具有一定的行政色彩，保险的覆盖面比较广。第二阶段是在1982年国内保险业务恢复之后，各保险公司在常规的保险产品中均提供了洪水保障外，为了推动洪水保险的普及，相关机构在全国多个省市开展了多种形式的洪水保险探索与试点，如1985年在安徽淮河流域通过防洪基金开展的农作物行畜洪保险的试点工作，以及针对浙江海塘台风洪涝灾害展开的浙江海塘保险业务等。 我国洪水保险的模式 我国开展的洪水保险主要有三个类型：综合型保险、基金型保险和特定型保险。综合型保险是指将洪水保险作为“自然灾害”的一部分列入保险责任，进行综合经营，而不是将洪水作为单一风险进行承保、经营和管理的。目前我国大多数的财产保险类产品均为综合型保险，如企业财产保险、家庭财产保险、工程保险等。但是综合险在经营过程中面临着很多问题。由于综合型保险的保险费率与具体的洪水保险不直接挂钩，但各地面临的洪水风险又不相同，所以风险大的地方，投保有积极性，而风险小的地方，投保人又不愿意投保。通过各国的实践可以看到，单纯的以商业保险模式经营的洪水保险，可能面临普及率不高，保障不充分的的问题。 基金型保险是我国开展政策性洪水保险的一次尝试，即通过建立洪水保险基金，为洪水灾害损失提供经济补偿的模式。在1985年由安徽省政府和中国人民保险公司合作开展农作物行畜洪保险试点工作，在试点内建立防洪基金，并成立基金会，运用保险手段，