我国商业银的个人金融业务发展研究.doc

我国商业银行的个人金融业务发展研究 作 者： 邱君梅 专 业： 会计学 学 院： 商学院 指导老师： 祝婧然 完成时间： 2015年8月 我国商业银行的个人金融业务发展研究 （邱君梅 商学院 会计133班） 摘要：国民经济的快速增长和国民财富的持续积累，为我国商业银行的个人金融业务的持续迅速发展提供了持久的动力。居民收入的持续增加和投资理念的不断成熟，使得银行业的个人业务从单一的储蓄存款需求阶段进入到储蓄、投资、融资一体化的全方位、多层次个人金融需求阶段，同时为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔的市场需求空间。中国“入世”后，我国商业银行的发展面临着机遇与挑战，银行业的竞争也日益激烈。 关键词： 商业银行 个人金融 银行营销 发展 一、我国商业银行的个人金融业务发展现状 、商业银行个人金融业务的特点 商业银行个人金融业务是面向个人客户开展的业务，是商业银行在经营中按照客户对象划分出的以个人或家庭为服务对象的金融业务，是对居民或家庭提供的银行以及其他金融产品和金融服务的总称。这一业务的客户具有数量多、范围广、稳定性好的特点，而且服务对象较为分散，单笔个人业务量小，款项不易流失，风险系数较小。个人金融业务是银行对个人金融资产通过重组和再利用，使客户资产得到保值、增值并能提高银行效益的新型业务。 、发展银行个人金融业务的背景环境 我国自改革开放以来，国民经济的持续增长和居民个人财富的不断积累，社会金融投资理念的日益成熟，都为银行业个人金融业务的发展提供了广阔的空间。以下运用PEST分析法简要叙述我国商业银行个人金融业务的发展背景： 政治环境 政治环境的稳定是国家发展问题的根本基础，我国的政治环境总体上较为稳定。目前，我国作为世界上最大的、综合国力最强的发展中国家，在国际上的影响力不断增强、国际政治格局中地位日益提升，这为我国经济的快速发展奠定了良好的政治基石，也为我国银行业的蓬勃发展提供了前提条件。改革开放以来，政治法律环境逐步优化，我国在依法治国的进程中一直努力建设中国特色社会主义法律体系，不断建立健全和完善银行业的相关法律法规，为银行业发展业务打造坚实的保障。 经济环境 世界经济一体化、全球化的潮流，既推动了我国银行业的发展，也带来了一定程度上的冲击。我国的商业银行仍处于社会主义初级阶段，本身体制的改革和管理的创新尚未完成，又要受到国际市场上发达资本主义国家银行业的挑战，而国内市场上的国有商业银行基本居于垄断地位，外资银行日趋兴起，与此同时，证券、保险、信托等各类非银行金融机构纷纷设立，都给我国商业银行业的生存与发展带来了威胁。 社会环境 商业银行个人金融业务的客户是社会生活中的个人、家庭，所以银行业所处的社会环境会直接影响到其发展的速度。就当前的社会管理体制机制来说，我国目前正在不断提高社会管理科学化水平，并配套完善金融环境，为国内银行业的发展扫除障碍。从居民个人消费观念上看，人们的消费意识有了显著改变，由过去的先攒够钱再花钱的保守观念转为先透支消费再还款的提前消费观。近年来，政府针对百姓的住房、医疗、教育、养老、保险等体制改革，也刺激了居民的金融理财消费需求。 技术环境 在信息化时代，计算机科学以及信息技术已经运用到各领域，银行业作为计算机信息科学技术的最大应用群体，已经从客户分析、数据统计、营销渠道和客户服务等方面充分利用大数据技术拓展并创新金融产品，大力实现商业银行个人金融业务信息化、智能化。目前，以网上银行、手机银行以及电话银行等为代表的新型电子信息化银行正如雨后春笋般兴起，并凭借全面、方便、快捷等优势博得了消费者的青睐。 、我国商业银行个人金融业务存在的问题 虽然我国商业银行一直在发展、创新个人金融业务，但是与国际上一些优秀的银行相比，还存在着诸多的不足： 1.没有充足的法律或政策依据 目前，我国针对银行业的相关法律法规尚不完善，监管控制政策滞后，使得银行推出的一系列新的服务产品缺乏充足的法律或政策依据。因而在我国现行的法律和政策环境下，商业银行个人金融业务面临着法律风险问题。 2.受金融业分业经营制约 我国实行严格的金融业分业经营体制，明显制约了个人金融业务的发展空间。商业银行推出的一些个人金融业务可能会处于合规、合理性的“灰色地带”，另外，多数个人金融业务都是复合型的，存在着复杂的法律关系，相应的风险也具有多样性。 经营管理理念偏颇 银行的经营管理必须将经营与管理进行有机地结合，“两手