4.商业银行详细分解.ppt

第四章 商业银行 第一节 商业银行概述 第二节 商业银行的负债业务 第三节 商业银行的资产业务 第四节 商业银行的中间业务 第五节 存款的创造 第六节 商业银行资产负债管理 第一节 商业银行概述 一、商业银行的产生 二、商业银行的性质 三、商业银行的职能 四、商业银行的组织形式 五、商业银行的业务经营原则 六、我国商业银行的组织形式 一、商业银行的产生 世界上早期的金融机构： 世界上最早由官府经营的高利贷机构，是中国的西周时期的地官泉府，泉府是官府机构，专门掌管财政税收、商业贸易、铸币、物价稳定、借贷收息等事务。泉府的信用业务是赊贷。 在西方，由国家经营的贷款取息机构，最早的是1171年的意大利威尼斯的“国家借放所”，（比中国西周晚了大约2000年）。这家借放所也叫做威尼斯共和国公债经营所，在它的基础上，于1580 年成立了“里亚尔布市场银行”， 1587年政府将其改名为“威尼斯银行”， 现代商业银行产生的两条途径 1、高利贷性质的银行转变为资本主义商业银行， 2、按照资本主义经济的要求组建股份商业银行。 世界上最早的银行 ——1580年成立的意大利威尼斯银行 最早的资本主义银行 ——1694年在英国伦敦创办的英格兰银行 其他早期银行 1593意大利——米兰银行 1609荷兰——阿姆斯特丹银行 1621德国——纽伦堡银行 1629德国——汉堡银行 中国的早期银行 中国成立最早的民族资本商业银行 ——1897年中国通商银行 中国最早的政府银行 ——1904年户部银行 （1908年改为大清银行） ——1908年交通银行 二、商业银行的性质 三、商业银行的职能 （一）充当信用中介 银行信用中介职能示意图： 贷出者 （二）变居民的货币收入和储蓄为资本 消费支出的货币收入和储蓄 转化为生产的资本。 （三）充当支付中介 是指商业银行为企业之间办理各种与货币资本运动有关的货币收付业务。 （四）创造信用流通工具 1、商业银行创造了可以节约现金的信用工具，节约了流通费用。 2、借助于信用流通工具，银行可以创造派生存款，从而扩大信用。 四、商业银行的组织形式 （一）单一银行制 单一银行制也称单元制、单元银行制，即商业银行只有一个独立的银行机构，不设立分支机构。实行单一银行制度的商业银行在经营管理上较灵活，但其经营范围受到地域的限制，难以在大范围内调配资金，风险抵御能力相对较弱。目前实行这种制度的国家主要是美国，因为美国是一个崇尚自由的国家，实行这种制度可以从一定程度上限制垄断，提倡自由竞争，但近年来有些放松，有向分支行制转化的倾向。 历史上，美国单元制的成立是由于恐惧金融权力的集中。反对分支行制度者认为，如果银行可以任意开设分支行，则势必引起金融托拉斯吞并小银行的现象。因此，各州通过银行法，禁止或限制银行开设分支行。虽然美国禁止任何银行在本州以外开设分支行，但在本州之内开设分支行的限制，则因各州而异。 在1900年，美国商业银行共有8738家，分支行仅有119家，当时几乎纯粹是单元制。 近数十年来，开设分支行的限制逐渐放宽。但由于历史原因，至今美国仍有不少单一制银行。约1/3的州准许银行在本州范围内开设分支机构；1/3的州准许在商业银行总行所在地的城市设分支机构；其余1/3的州根本不准许设立分支机构，或者要经过许多审批手续，限制仍严。1994年9月美国国会通过《瑞格-尼尔跨州银行与分支机构有效性法案》，允许商业银行跨州设立分支机构，宣告单元银行制在美国被废除。 优点 1、可以防止银行垄断，有利于自由竞争。也可以缓和竞争的激烈程度。 2、有利于银行与本地政府和企业协调关系，为本地经济服务。 3、银行具有更高的独立性、自主性、业务经营灵活。 4、管理层次少，有利于降低管理成本. （二）分支行制 分支行制也称总分行制度，是指银行机构除总行外，还在国内各地设立分支机构，总行一般设在大城市，所有分支行由总行统一领导指挥。目前，世界上大多数国家主要采用这种制度，尤其以英国、日本、德国、法国最具代表性。我国也是以分支行制为主的国家。 在近代英国资本主义迅速发展时期，商业银行实施集中经营方式顺应了垄断资本主义经济的发展；英国在经济和政治上无地方分权现象；伦敦为传统国际金融中心，分支行制可增强银行实力，便于参加国际贸易和国际融资。 （四）连锁银行制 连锁银行制或称“联合制”，是指由某一个人或某一集团购买若干银行的多数股票，从而控制这些银行。这些银行的法律地位仍然是独立的，但实际上其业务和经营政策因控股而被某一个人或某一集