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国外P2P平台模式分析 　　国外网贷平台发展较早,对国内平台的发展具有很大启示，从目前来看，国外平台仍然以提供个人贷款为主，中小企业贷款相对较少。 　　在借款利率上，主要采取两种决定方式： 　　一、供需双方竞标的市场化方式 　　二、平台自己通过对借款人的信用进行评级确定利率 　　国外平台盈利方式：收取借款达成后的费用，通过网络平台减少传统借贷渠道的交易成本，实现更高的借贷利率及更好的收益。 　　关于国外网贷平台商业模式的分析 　　起源：诺贝尔和平奖得主尤努斯教授创造P2P模式的贷款 　　英国 　　2005年，英国首先创立网贷平台Zopa，当今英国最大P2P平台; 　　2010年，Funding Circle创立，主打对中小企业的贷款，当今英国第二大P2P平台;RateSetter在英国创立，第一次利用准备金保护出借人;Lending Works创立，使用保险对违约风险进一步控制。 　　美国 　　2006年，Prosper在美国上线，标志美国现代网络借贷行业的开始;随后，Lending Club诞生; 　　2009年，Zidisha在美国上线，成为美国第一家非营利性跨国网贷平台; 　　2012年，Lending Club成为世界最大的网贷交易平台。 　　主要的几个国外网贷平台简介 　　Zopa (英国) 　　工作流程： 　　为借款人提供小额贷款，金额在1000~2000英镑之间，借款人首先在网站注册并提出借款申请及个人信用情况，Zopa在24小时内确定借款人信用等级，信用等级分A*、A、B、C、Y五个等级，Y为年龄在20-25岁之间的年轻人，C级借款人的信用要高于普通民众，历史信用差的人无法在Zopa借款; 　　Zopa每天的实时利率由借款人确定; 　　Zopa收入来源：向出借人和借款人收取中介服务手续费。 　　风险控制： 　　通过将借款人进行信用分级、强制要求借款人按月分期偿还贷款、要求借款人必须签署法律合同等方式; 　　通过分散投资最小化出借人的风险，具体做法是将出借人的每笔贷款额以10英镑为单位贷给若干借款人。 　　运营特点： 　　严格划分信用等级、分散贷款、强制按月还款、多对一的分散式的贷款形式，提供公司的发展历史、资金来源、管理层人员信息、适时更新的数据和借款人、出借人的特征分布情况等。 　　Prosper(美国) 　　工作流程： 　　提供小额贷款，金额在2000-35000美元之间，期限分为3年和5年两种，借款人注册并填写借款金额、目的、期限、愿意支付的最大利率等信息，生成借款列表，Prosper在14天内通过竞标模式完成与出借人可贷出的金额与可接受的最小利率的借贷匹配。 　　风险控制： 　　通过一系列计算机及网络安全技术来保障借款人和出借人的个人信息及账户安全，并通过借款人信用评级、反诈骗和身份审查、分散出借人资金等方式来最小化资金风险。 　　运营特点： 　　将市场数据公开在网站上，鼓励社会各界对其进行研究;在利率决定上采用竞标模式，由借贷双方市场化决定。 　　Kiva(美国) 　　工作流程： 　　主要分为六步。借款人先去当地与Kiva有合作关系的小贷机构申请贷款，小贷机构审查后提供贷款，并将借款需求发给Kiva，出借人在Kiva网站上选择借款列表，发放贷款，贷款经过Kiva送到相应小贷机构，最后借款人通过小贷机构经Kiva将钱还给出借人，出借人可将钱进行再贷款或者捐给Kiva，或者提现。 　　风险控制： 　　Kiva通过严格审查各地小额贷款机构的资信来降低小贷机构的风险，并通过分散出借人贷款给不同借款人来降低出借人风险。 　　运营特点： 　　Kiva是纯公益性的无息贷款，不向出借人和合作伙伴收取服务费用，其自身的运营资金来自企业的捐赠及广告合作，与不同国家的小贷机构合作是其显著特点。 　　Lending Club(美国) 　　工作流程： 　　贷款对象是具有较高信用资质的群体，出借人可以按照信用积分和风险指数来分类浏览各种借款人和贷款项目，Lending Club为出借人定制和开发了达到金融业风险控制行业标准的交易平台。 　　风险控制： 　　主要把目标放在较高信用等级的出借人群上，并将潜在风险较高的借款人对应的还款利率提高。 　　运营特点： 　　帮助借款人和出借人减少开支，其P2P的方式使得资金流和对资金流的管理更加直接、透明，从而减少资金链两端人群的支出。