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银行变革　态度决定一切 几项旨在解决目前银行服务中存在的一些弊端的举措，本周将迎来重要节点。本市八家银行表示会从本周起采取网点改造、优化流程及增配员工和自助设备等行动，以缓解顾客柜台前排长队的普遍现象；而有关跨行查询费的问题，鉴于工、农、中、建、交等五大银行正紧锣密鼓地进行系统重置和协调，20日前最终叫停这项收费可望实现。 　　一场关乎民生利益和银行业自身发展的变革显然已经启动。之所以称之为变革，是由于我们认为对一贯“强势”的银行来说，哪怕是些微的改变———当然是指朝消费者靠拢的动作———也是殊为不易的，若干年后，当银行服务不再成为百姓抱怨和媒体关注的话题，2007年4月中旬这一个星期所发生的事情或许将尤其值得记取和玩味。它可能会被视作一个带有垄断性质的行业是如何开始放低身段并逐步与百姓达成和谐的“历史拐点”，尽管现在看来，仅仅是停收跨行查询费和解决顾客排长队现象还着实谈不上“意义深远”。 　　这些微观层面的措施能否真正导致宏观层面的变革，完全取决于银行是否愿意彻底更新其运作理念。承诺提高服务质量固然是一个积极的信号，但如何从根本上转变服务意识，可能才是更具决定性的问题。我们不应忽略这样一个背景：自今年两会开始，经由“3·15”消费者权益日直至近日，一个多月的时间里，围绕银行服务的一系列不合理现象，公众和媒体表现出前所未有的激烈态度，给银行以巨大的舆论压力。在这个背景下，银行的很多举措难免会被贴上“被动”的标签，要想扭转人们的这种印象，银行必须在被动改正的基础上加快主动变革的进程，而不是永远跟在消费者的抱怨声后边，老大不情愿地做一些修修补补的工作。 　　其实，无论是内部压力———广大民众对银行服务现状的不满，还是外部刺激———外资银行的大举进入，都正在为我国银行业的变革提供充足的条件。对已经学会把“国际惯例”挂在嘴边的银行而言，它们必须认清到底什么是应该最先与国际接轨的———“顾客是上帝”，服务业的这句至理名言强调的就是一种意识，一种观念，是前提也是结论，不容置疑也无需争辩。而当哪天我们的银行下定决心把自己的屁股从“朝南坐”的椅子上挪开的时候，很多具体的问题恐怕都将迎刃而解———态度决定一切嘛。 中资银行变革：提速 再提速 　作者：刘亮 　　导语：国有商业银行改革的核心是什么？核心是：“公司治理”。加强对内部管理机制的改革，同样是中资银行应对外资银行竞争必须要做的大事之一。 　　9月21日，香港联交所开始对工行进行聆讯。这标志着中国工商银行(5.53,-0.21,-3.66%)在内地和香港上市的程序已经正式开始。与此同时，中国证监会也在21日正式审核工行上市事宜，预计9月26日完成过会。而从10月初开始，工行将进行大约为期两周的路演活动。工行计划通过上市发售354亿股H股及177亿股A股。 　　据知情人士透露，到今年11月，工行就可能完成A+H上市的计划。这意味着，工行将变成一个财务公开、管理透明，受公众监督的上市公司，出现在大家面前。 　　由于正处在上市之前的敏感时期，中国工商银行总行金融研究所所长詹向阳不能给记者介绍太多有关工商银行的情况。但此前詹向阳曾经告诉记者，中国工商银行正面临着最深刻、最彻底的变革。 　　事实上，中国的整个银行系统乃至整个金融系统都正在经历一场深刻的变革，中国的银行系统面临的不仅仅是管理体制的变革，不仅仅是股份制改造和上市，还面临着经营结构和资产结构的转型。 　　而变革的动力则来自竞争环境的改变和监管要求的变化。 　　竞争环境的改变是指国内银行业的竞争加剧，随着金融业的逐步开放，很多外资银行已经将其营业网点开到了中资银行的鼻子底下。以前外资银行还不成气候的时候，中外资银行之间的合作大于竞争，然而一旦外资银行摸清了在中国市场的规律，并积累了足够多的客户之后，则中外资银行之间的竞争不可避免。 　　监管要求的变化是指为了提高银行系统的运行效率和市场竞争能力，控制和防范金融风险，监管当局将大的国有商业银行改为国有控股商业银行，并且更多地按照市场的原则对中资银行进行监管，这逼着国有商业银行走上了一条自上而下的改革之道路。 　　从不足之处改起 　　长期以来，国有商业银行系统大要案频繁发生、盈利能力差、资产质量差、不良资产产生的速度快，一直为大家所诟病。 　　有银行业的专家将国有商业银行企业的弊病总结为四个方面： 　　第一，国有商业银行脱胎于传统体制下政府主导型的银行体制，带有浓厚的行政色彩，公司治理结构方面存在的严重缺陷，机构臃肿，效率低下。这使银行经营管理效率不高，难以适应外资银行进入日趋激烈的市场竞争形势的要求。 　　第二，国有商业银行资产质量差，虽然近年来国有商业银行在改善贷款质量方面取得了一定成效，但目前各行平均不良贷款比率仍处于较高水平。较高的不良贷款给银行带来了沉重的包袱，大大影响了其市场竞争力。