金融法第八.pptVIP

第八章 存款与贷款管理法 第一节 存款管理法 一、概述 1、存款与存款合同 存款：是商业银行等具有存款业务经营资格的金融机构接受客户存入资金，并在存款人支取存款时支付存款时支付存款本息的一种信用业务。它是银行最主要、最基本的负债业务，存款人是债权人，银行是债务人。 存款合同：是实践合同，须由存款人将款项交付银行，经银行确信并出具存款凭证后才能成立。 2、存款的分类 按存款主体不同，分为单位和个人存款前者是指企业、事业、机关、部队和社会团体等单位的存款，这类存款具有强制性；后者是指城乡个人将自己所有或合法持有的货币资金为积蓄和收益的目的存入储蓄机构的存款，是自愿的有偿的。 按存款期的不同，分为活期存款和定期存款，前者是指存款人可以随时提取的存款，最典型的是支票存款；后者是银行和存款人对存款的期限和提取方式事先加以约定的存款。 按存款的币种不同分为人民币和外币存款 按支取存款的方式不同，分为支票存款、存单存款、银行卡存款、通知存款、透以存款、存贷合一存款、特种存款等。 第八章 存款与贷款管理法 3、存款管理的基本原则 （1）存款业务经营特许制原则，即经营存款业务的金融机构必须经过中国银监会的审核批准，才能开展存款业务；办理外汇时还应经人民银行批准。 （2）存款机构须依法缴存存款准备金原则，为缴存比例为9.5%。 （3）依法确定并公告存款利率原则，按人民银行规定的存款利率上下限确定存款利率，并予以公告。 （4）财政性存款和存款准备金由人民银行专营原则，任何金融机构不得占用。 （5）以正当、合法、公平竞争的方式吸收存款的原则。 （6）存款实名制原则，以身份证上使用的姓名为准。 （7）依法保护存款人利益的原则。 第八章 存款与贷款管理法 二、储蓄存款法律制度 1、储蓄：指个人将属于其所有的人民币或外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单等作为凭证，个人凭证以支取存款本息的信用活动。 2、储蓄原则：存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密 3、储蓄机构设立:必须经过银监会批准,并领取“金融机构营业许可证”，不具有法人资格。条件：有机构名称、组织机构和营业场所；熟悉储蓄业务的工作人员少于4人，保证营业时间内双人临柜；有必要的安全防范设施。 4、业务范围：活期储蓄存款；定期存款；定活两便储蓄存款；华侨定期储蓄存款；其他存款。经批准，还可以办理自动转存业务，住房储蓄业务，个人定期储蓄存单小额抵押贷款业务，代理发售、兑换有价证券，代发工资，代收房租、水电费等代理业务。 5、储蓄业务基本原则：储蓄存款利率及计息规则；提前支取规则；挂失规则；查询、冻结、扣划个人储蓄存款规则；存款过户与支取规则；禁止业务规则； 第八章 存款与贷款管理法 三、单位存款法律制度 1、含义：企业、事业、机关、部队和社会团体在金融机构办理的人民币存款。 2、分类： 根据单位存款的主体不同，企业和财政存款，前者是将企业将经济运行中暂时闲置的货币资金和结余资金存入银行所形成的存款，有工商企业存款、营利性的事业单位存款和个体工商户存款。后者指国家将其集中起来待分配的或待使用的资金存入银行所形成的存款，有国库存款和机关、事业单位经费存款。 根据存款期限和支取方式的不同，定期存款、活期存款、通知存款、协定存款。 3、单位存款管理法的基本原则：财政性存款由人民银行专营；强行存入；存款实名；限制支出；监督使用原则。 第八章 存款与贷款管理法 4、单位定期存款规则 金融机构对单位定期存款实行账户管理，存款单位须提交开户申请书、营业执照正本等，并预留印鉴，印鉴包括单位财务专用章、单位法定代表人章和财会人员章。 单位定期存款的期限分3个月、半年、一年三个档次。起存额为1万元。 单位支定期存款只能以转账方式将存款转入其基本存款账户，不得将定期存款用于结算或从定期存款账户中提取现金。 单位定期存款在存期内按存款存入日挂牌公告的定期存款利率计付利息，遇利率调整，不分段计息。 5、单位活期存款、通知存款、协定存款规则 6、单位存款的变更、持失、查询规则 第八章 存款与贷款管理法 第二节 贷款管理法 一、贷款管理法 1、贷款：金融机构依法把货币资金按约定的利率贷放给客户，并约定期限由客户偿还本息的一种信用活动。这是商业银行等金融机构的资产业务，是商业银行资金收益的最主要来源，是商业银行的业务核心。 2、法律性质：反映的是贷款人与借款人之间的债权与债务关系，是合同之债。 二、贷款主体规则 1、借款人的主体资格 （1）借款人资格：应当是经工商行政管理机关核准登记的企业法人、其经济组织、个体工商户和具有中国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 （2）借款人条件：有按期还本付息的能力；除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续；已开立基本账户或一般存款账户；有限责任公司和股份