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第八章 再保险 学习目标 掌握再保险的含义、作用 理解原保险与再保险的联系与区别 掌握比例再保险和非比例再保险的主要内容 学习内容 再保险概述 再保险的业务种类 再保险业务的安排方式 第一节 再保险概述 一、再保险 根据我国《保险法》的规定，再保险的定义为：“保险人将其承担的保险业务，以承保方式，部分转移给其他保险人的，为再保险。” 再保险也称分保，是保险人将自己承保的风险和责任的部分或全部向其他保险人再进行投保的行为。 如果再保险接受人将所接受的业务再分给另一个保险人，叫转分保。 二、再保险与原保险的关系 实质上都是对风险损失的承担、分散和转嫁 原保险：实质上是在被保险人之间分散风险损失，互助共济 再保险：实质是原保险人以缴纳分保费为代价将风险损失转嫁给再保险人，在保险人之间进一步分散风险 再保险与原保险——保险标的 原保险：被保险人的财产、人身及相关利益 再保险：再保险分出人根据原保险合同所承担的契约责任，是原保险转移过来的赔偿责任，而不是某种具体的标的物 再保险与原保险 ——合同主体 原保险：投保人、保险公司 再保险：保险公司 再保险与原保险——合同性质 原保险：补偿性或给付性合同 再保险：分摊性合同 第二节 再保险的业务种类 一、比例再保险 比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和接受公司的分保额的再保险方式。 因此，保险费的分配以及赔款的分摊也按保险金额的同一比例来分配。 成数再保险 溢额再保险 成数和溢额混和再保险 （一）成数再保险 分出公司事先确定一个自留额和保险金额的比例，当承接到一笔业务时，将每一危险单位的保险金额按照该比例分割，把超过自留额的部分分保给再保险人。 一般要求的自留额比较大，在40%~50%之间。 为了使再保险双方的责任控制在一定的范围内，在成数再保险合同中对每一个风险单位或每一份保单规定了最高责任限额 成数再保险的特点 保持合同双方利益一致 手续简单，节省成本 缺乏灵活性 由于不论保险金额高低，一律按固定比例划分责任，针对各风险单位不能均衡化 成数再保险的运用 新创办的保险公司或新开办的险种 性质比较一般的业务 各类转分保业务 互惠交换业务 集团分保业务 成数再保险方式与其他分保方式混和运用 （二）溢额再保险 原保险人将每一危险单位的保险金额，超过约定自留额的部分——溢额部分分给再保险人的再保险方式。 在溢额再保险方式中，原保险人事先确定一个自留额，再保险人以自留额的一定倍数（或称线数）约定分保限额 溢额再保险 由于每笔保险业务的保险金额不同，则每笔保险业务的分保比例也不同，双方的责任比例是变化的。 在溢额再保险中，分出公司还可以根据业务发展的需要，在原有溢额的基础上，设置多层次的溢额。 即普通的溢额合同不能满足偶发性的大额或高额保险业务的需要时，对超过普通溢额合同分保限额的保险业务，分出公司会安排第二溢额、甚至第三溢额合同，作为对第一溢额合同的补充。 溢额再保险的特点 原保险人可以根据业务的种类、质量和金额大小灵活确定自留额 对大额或高额业务的处理较有弹性 合同双方的经营成果不完全一致 手续繁琐 二、非比例再保险 也称超额损失再保险，是以赔款金额为基础来确定分出公司自负责任和接受公司分保责任的再保险方式。 通常有两个赔偿限额： 分出公司的自付限额 接受公司的最高限额 常见的非比例再保险方式 险位超赔再保险 事故超赔再保险 赔付率超赔再保险 险位超赔再保险 以每一危险单位所发生的赔款为基础来确定分出公司自负责任额和接受公司分保责任额的再保险方式 险位超赔再保险中，对一次事故中的赔款计算有两种情况： 按危险单位分别计算，只有险位限额，没有总赔款的限制 有每次事故总赔款的限制，一般为险位限额的2～3倍 事故超赔再保险 以一次事故中发生的总赔款为基础来确定分出公司自负责任额和接受公司分保责任额的再保险方式。 事故超赔再保险的目的是保障一次事故造成的责任累计，常用于异常灾害或巨额风险的再保险，具有防范巨灾的作用，故又称为异常灾害再保险 事故超赔再保险的计算 有一份超过1000万元以后的1000万元的巨灾事故超赔再保险合同，一次洪水持续了6天，共造成损失5000万元。 则原保险人先负担1000万元，再保险负担1000万元，剩下的3000万元仍归原保险人负担。 事故超赔再保险的分层做法 假定业务需要安排一超过50万美元以后的1000万美元的巨灾超赔分保，分出公司可以分4层安排如下： 第一层，超过50万美元后的50万美元 第二层，超过100万美元后的150万美元 第三层，超过250万美元后的250万美元 第四层，超过500万美元后的550万美元 各层再保险人共计承担1000万美元的超赔责任。 超额赔付率再保险 赔付率指保险人在一定时期内用于赔偿（包括理赔费用）的总