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互联网思维设计产品兼顾资产流动性和收益性 传统的银行封闭式理财产品一直存在无法提前赎回、资金流动性弱的“短板”。当投资者遇到资金周转问题，就只能看着未到期的产品“干瞪眼”。 浙商银行成都分行相关负责人表示，早在2014年，围绕降低融资成本、提高资金效率，浙商银行已提出“池化”“互联网＋”概念，后来又发布了线上理财转让金融服务平台“财市场”，帮助个人客户将符合条件的理财产品转让给他人，为出让人和受让人提供转让信息发布与管理、转让交易管理、交易资金结算等金融中介服务。 “今年5月推出的个人‘增金财富池’进行了更大的创新，帮助那些不太愿意转让高收益理财产品，又急需资金周转的客户快速获得贷款，兼顾了流动性和收益性。”浙商银行个人银行部总经理陶嵘介绍说，个人客户只需提供在该行的电子存单、理财产品交易单进行质押后，即可获得相当于自身金融资产九折的消费贷款额度或信用卡额度。 “增金财富池”采用“互联网+池化”的业务模式，即个人可将持有的理财产品、电子存单等流动性较弱的金融资产及房屋、个人信用等非金融资产入池生成授信融资额度，从而实现一站式理财、融资、增信等。 办理手续繁琐、放款时间长也是银行贷款的一大痛点。“‘增金财富池’实现全线上操作流程，免去了客户跑网点、交材料、等审批等流程。”陶嵘透露，客户通过浙商银行手机银行、网上银行即可提供贷款申请，除了有不良贷款记录的客户外，可实现自动审批放款。 银行竞逐消费金融理财产品有望市场化交易 随着融资结构的巨大变化，传统的存贷汇业务已无法支撑商业银行持续、稳健发展。处于业务转型的当口，爆发式发展的消费金融成为银行业的兵家“必争之地”。 陶嵘介绍，浙商银行“增金财富池”在个人客户急需资金周转、购买大件商品、海淘和出国旅游刷卡消费时“很管用”。 浦发银行成都分行零售银行部相关负责人透露，早在一年多前，浦发就率先在国内推出了个人理财产品转让服务，日前又上线了升级版——“网上撮合转让”服务，全国范围内的客户只要有需求，都可以登录后在这里实现跨区域协议转让。“我们也有个人理财产品的转让服务。”中信银行成都分行零售银行部相关人士证实，但仅限柜面办理，“帮助个人客户在急需时变现”。 目前，个人银行理财产品的转让基本仅限于本行系统内。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，监管机构正在研究可供银行理财产品交易或转让的统一平台。 除了理财产品“定变活”，存款产品也变得更加灵活。广发银行成都分行近日推出可同步实现流动性和收益性的现金管家产品“灵活息”——客户只需将资金存入活期存款，便可享受定期利率，最高可获定期利率上浮30%的优惠，相当于普通活期6.5倍的收益。 在个人消费信贷方面，华夏银行成都分行打造了“安居乐业e生活”品牌，推出了三个系列、25款特色产品，涵盖购房、创业、旅游、医疗等消费需求；浦发银行推出“浦银点贷”，可随时随地通过该行手机银行或微信银行，1分钟完成申请到放款全流程，最高可贷30万元，最长可贷1年。 国有大行也不甘示弱。去年6月，工行正式揭牌国内银行业首家个人信用消费金融中心，整合全行个人信用消费贷款业务，全面发展无抵押、无担保、纯信用、全线上的消费信贷业务；建行则力图通过“善融商务”，实现电商与金融服务的深度融合，根据消费者的交易行为、物流信息与贷款额度相关联。 “消费需求的旺盛、行业竞争的加剧，让传统银行不断加快创新业务，以争夺更大的市场份额。这是大势所趋。”一位四川银行业资深人士认为，“尽管银行机构为金融消费者提供的产品和服务越来越便利，但个人还需依据自身的偿还能力、财务能力、风险能力进行理性考虑，选择最适合自己的金融产品。