国内商业银行如何正确看待电子货币的流行与发展.docVIP

国内商业银行如何正确看待电子货币的流行与发展 电子货币作为货币演进的最新形态，与传统货币相比，能够提高交易效率，降低交易成本，电子货币取代传统的银行券和硬币作为主要的交易和支付工具已经成为一种不可逆转的世界性发展趋势。电子货币除了具有货币的一些一般属性外，还具有其自身从发行到流通这一过程中的一些特有的属性。本文在解析电子货币相关概念的基础上分析了电子货币对传统银行业的挑战，并就电子货币对我国商业银行如何应对电子货币提出了意见。 1.电子货币 1.1电子货币的定义、特点及主要功能 1.1.1电子货币的定义 电子货币就是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的，也不像电子资金划拨一样涉及到银行，这种新的货币形态可以离开银行的中介作用，在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式，还要以现有存款为基础。 1.1.2电子货币的特点 电子货币是区别于真实货币的一种虚拟的货币，银行的电子化不断发展的今天，已经慢慢的出现这样的无形货币，电子货币主要就是采用数字脉冲代替金属、纸张等以往载体进行传输和显示资金，通过芯片进行处理和存储，因而这样的货币没有传统货币的物理形态大小、重量以及印记，因此在持有者的心里这样的电子货币并没有实际的持有感。电子货币是一种在线货币，货币的传输模式一般都是专属网站上传输，通过我们熟知的pos机进行交易，因此电子货币是在现有的银行、支票以及纸币之外的一种金融模式，都是通过网络上一些货币之间的交流。电子货币保管需要有存储设备、交换需要有通信手段、保持其安全需要加密和解密用的计算机。 除此之外，电子货币还有一个主要的特点就是电子货币并不是金融货币的一种，而是一种信息货币，这样的货币毕竟不是我们传统观念的一种货币，只是由我们货币持有者的身份、密码以及金额和使用范围等多种多样的数字构成的特殊的信息，进行交易。因此在这样的货币交易时都仅仅是对实际信息的交换，这些信息传输到开设这种业务的银行后，银行就可以为双方交易结算，从而使消费者和企业能够通过比现实银行系统更省钱、更方便和更快捷的方式相互收付资金。 1.1.3电子货币的主要功能 电子货币的主要功能就是结算功能，也和普通的货币一样具有结算和转账功能，代替了原有的现金货币的结算和转账的繁琐。和普通的货币一样也有储蓄功能，同样是使用电子货币的存款和取款业务的办理，其次就是电子货币有一个现金货币不能使用的功能就是兑现功能，在外地使用货币时候对于货币的汇兑有一定的便利条件。也在货币的消费和贷款的功能中都会优先使用电子货币，相对于普通货币，这样的货币有着便利、易于管理以及便于结算的优先权。 1.2电子货币的类型 电子货币的存在有着两种货币类型的存在，一种是卡基电子货币系统，包括智能卡和储值卡，二者都是具有购买力的塑料卡片，其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。“卡基”产品主要是被设计用于零售交易的小额支付，并且在此领域表现出取代纸币和硬币的潜力。第二种是基于计算机软件的产品，这种产品需要在电脑上安装特制的软件，使得电子价值能够通过电信网络传递。基于软件的系统主要通过计算机网络实现远程支付，它们也已具备取代现金的实力，并在一定程度上将取代其他无纸化支付工具。 2.电子货币的发展 2.1电子货币的发展概述 电子货币的产生是经济和科技发展到一定程度的成果。电子货币的使用,一是可以最大限度地取代现金的发行,使得货币的发行费用降低;二是发行主体将由中央银行向其他主体转变。 目前的电子货币主要有银行卡和网上电子货币两种。现在,银行卡已在人们的生活中得到了更普遍的应用。对于客户来说,利用银行卡购物付款、提现、存款、转账,方便快捷、安全高效,而且可以获得咨询和资金融通的便利。同时,世界上由网上电子货币带动的网上金融服务正在迅速发展。据统计,网上金融业务在2004 年占传统金融业务量的10 %～20 % ,其中美国的网上金融业务发展最快,欧洲国家也在大力发展; 在亚洲,新加坡等是发展电子货币的先进地区。新加坡货币委员会的官员称,该国将力争于2008年全部改用电子化货币,货币将包括一种“电子数字脉冲”,发射装置安装在手机、掌上电脑甚至手表上,然后发射脉冲信号进行支付活动,届时所有商业和服务机构都将依法接受电子货币。欧洲央行也指出,电子货币的应用范围将越来越广,推广电子货币将成为欧洲央行未来货币政策的组成部分之一。 2.2我国电子货币发展的概述 近些年来，电