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中国农村金融体制改革 摘要：随着农村经济的发展，农村的经济对农村金融体制的需求越来越大，但是就我国现行的体制和农村金融发展状况来说，是远远不能满足其需求，对此，对农村金融体制的现状、产生的原因及改革方案做一些简要的概述。 关键字：金融现状 导致的原因 改革方案 一.我国农村金融的现状 从现象上看，我国农村金融体制在功能上是很完善的，各种性质的金融机构各施其职，但是从实质上来看是严重缺失的，金融机构的组织和分布极为不合理，我国现行的农村金融体系安排不能适应农村市场的需要，表现大致如下： （一）农村金融机构的数量极为少，呈现出高度垄断的特征。 随着市场竞争的日益激烈，国有商业银行纷纷撤离农村转向城市地区，农村信用合作社几乎成了农村金融市场上唯一一家正规的金融机构，中国邮政储蓄银行的营业网点也是十分有限，由于包袱过重，政策性的金融机构也日趋减少，保险公司和银行机构的分布比例在城市就占到了95%以上，截至２００６年末，银行业金融机构营业网点共１９７５６０个，然而我国乡级以上的行政单位远远超过了这个数目，在减去在市级以上的营业网点，我国农村地区的网点就相当的少。我国金融业进入的门槛极为高，并且对有些行业还做了控制性的规定，这就导致在农村的金融机构极为稀缺，出现了高度垄断的特征，农村信用社几乎独占农村市场的局面。 （二)金融机构的供需矛盾。 农村资金的需求具有季节性、短期性和小额化的特点，这就造成了金融机构的农村贷款成本比较大，在由于风险和利润的原因就造成了 大的商业银行不愿意向农村的客户发放贷款。现在农村经济发展出现严重的资金短缺，在缺乏有效的融资渠道的情况下，农村对金融机构的需求大于金融机构的供给，随着金融机构的撤离农村，加剧了农村金融机构的供需矛盾，政策性金融机构对农村的支持政策也是极为有限，不能满足农村经济发展对资金的极大需求，由于农业保险需要的资金量大、周期比较长和风险比较大，保险公司对农村的保险业务几乎处于后退阶段，我国的农村金融体系几乎处在造成农村经济的发展又有了严重的制约因素，农村经济的发展很难取得大的进步。 （三），农村金融体系发展的严重滞后性，农村金融市场竞争不充分。 我国农村的金融体系几乎处在未发展阶段，发展的现状极为畸形。金融垄断的出现必然会导致竞争的不充分，农村金融机构得金融产品较为单一，金融机构不能开发更合理的金融产品来吸引顾客，不能满足村内的需求。金融机构也不开展跨地区的金融活动，农村金融市场出现严重的“权钱交易”和“人情交易”这就形成了农村金融机构的资产配置不合理，给自身增加了严重的包袱，农村金融机构的服务质量较差，以至于给顾客在心理上造成伤害，从而引起在心理上抵制农村金融机构的现象。 （四）农村资金大量流失，农村资金循环出现断链的现象。 农村有未积聚起来不能产生经济效应的闲散资金，这样许多金融机构在农村设立营业网点主要目的是开展存款业务以获得可贷资金，国有商业银行每年从农村吸收的存款不下于千万，07年末，金融机构居民户人民币存款余额17.6万亿元，将这些资金贷给经济效益好的地方，获取在一定条件下没有任何风险的利润。“只存不贷”的中国邮政储蓄银行从农村吸收大量的资金转存中央银行，赚取利差。这样就造成了农村资金在农村的利用率极为低下，农村的闲散资金大量流向城市，造成了农村发展资金相当的短缺，制约经济的发展，可以这样说：在中国现在的农村，任何的商业化运作都不会给农村地区带来真正的经济实惠。 （五)民间借贷相当的普遍。 我国的民间借贷是非常的普遍，民间融资有着风险高、盲目性的特点，大多数资金短缺者向资金的好友拆借，在极为紧缺的情况下就借助于高利贷1，再由于城府对其进行有效的监督和管理，民间融资处于一个不合法的地位，温州市08年的民间融资资金高达600多亿，利率高出银行贷款利率的几十倍，借贷利率高达72%，造成资金短缺者的成本和资金提供者的风险都特别的高，“权钱交易”和“人情交易”进一步严重化，民间借贷还可能引起严重的社会问题和隐性的金融风险， 1。高利贷指资金供给者未通过合法的方式仅与资金需求者以协约的方式或口头的方式向资金需求者发放高于银行商业贷款利率的短期性小额贷款。 二.产生上述情况的原因 （一）我国现行的金融安排存在严重的缺陷 我国现在实行的金融安排是：以四大国有商业银行为基础，其他所有制形式的商业