SCB-RM新人训授课档20140725资料.ppt

所謂「投資型保險商品」是將傳統的保險產品結合投資工具所產生的一種新的保險商品。國內以往的壽險及年金都有保障的預定利率，投資型保險商品就沒有這種確定性，保險給付金額將隨著投資績效的變動而變動，所以當投資績效卓越時，客戶的保額也會愈高；相反地，當投資失利時，保戶的保額將會減少。 投資型保險商品除具最低保險金額外，亦提供投資服務。其所投資的範圍非常廣泛，包括國內外股票、債券或共同基金等多種投資工具，保戶可依自己的需求選擇合適的保單。長期而言，證券投資的效益比傳統的保障預定利率還要高，因此受到消費者的青睞，包括澳洲、新加坡及中國大陸等多個國家，投資型保險商品已成為所有保險商品的主流。 投資型保險商品的保戶除了投資收益外，一旦發生事故還有保險保障，而且在目前稅法上，身故保險金之給付均不列入納稅範圍，是適合追求基本保障、節稅規劃，又希望有機會獲得超額報酬的消費者最佳選擇。 保費費用： 所繳付的保險費中，依照被保險人的投保年齡而有不同比例的金額，用來支付運作該保單所需之相關費用，稱為保費費用。這項費用還分為初期固定費用與彈性保費費用。初期固定費用也稱為前置費用、目標保費費用或基本保費費用，依金管會規定是需在前５年內扣除，累積最高以150%（相對於每年繳的保費）為限，且扣除的比例第一年不得超過60%，之後逐年遞減。例如：MR. 新手買了一張投資型保單，年繳的費用是新台幣25,000元，被保險公司扣除的初期固定費用就可能是： 每月保險成本： 有些保險公司稱為危險保險費或保險成本，依客戶之性別、身體狀況及扣款當時之到達年齡與投保保額計算，每月固定收取，這就是純粹的保障費用。 投資型保單中扣除的費用會依年齡增加而增加（稱為自然費用率）。 保單維持費用： 契約運作所產生的固定費用，一般是每月收取固定金額新台幣50-200(元/月)。 保誠人壽可同時投資的標的可達103檔基金。在同一保單年度，可免費轉換投資標的，只是轉換次數依公司而異，每年２次至１２次，甚至有提供不限次數的保單；超過次數，則每次收取新台幣100～1,000元之轉換費用。 * * * * * * * * * * * 之基本保費保單帳戶價值不足以支付當月保險成本時，本公司將先扣除至基本保費保單帳戶價值 為零後，再以增額保費保單帳戶價值扣除之，其投資標的價值之扣除依當時增額保費保單帳戶中投資標的價值 之比例扣除之。 * 自1923年在印度設立第一間亞洲辦事處，到今天業務遍及台灣、香港、中國、印度、印尼、日本、韓國、馬來西亞、菲律賓、新加坡、泰國、越南和柬埔寨等13個亞洲市場。 * * * * * * * * * * * 保證非保證請畫圖 死差紅利，每個100萬的保額，預定理賠率是3%，結果實際理賠率是1%，少賠的這2%，也就是2萬，就是死差紅利了 費差紅利，本來要花10萬的，結果只花了7萬，剩下這三萬還可以乘上1+i，變成紅利 利差紅利，50萬的保價金原本預定有10%的報酬率，結果賺了20%，多出來的10%也就是5萬，可以拿來分紅 * 在解約或出險狀況下，保留盈餘化作長青紅利或TB * * 購買增額繳清保險：用畫圖方式來說明 給付方式可以在要保書中勾選，事後可透過契變書來更改 目前儲存升息利率是1.2% 前項紅利累積利率不得低於「台合一，每月第一天兩年定存利率」台灣銀行股份有限公司、第一商業銀行股份有限公司與合作金庫銀行股份有限公司每月第一個營業日牌告二年期小額定期儲蓄存款之固定利率之平均值 增額繳清要by case試算，而且是到滿期 躉繳商品不能抵繳保費 核準文號 ：91年12月30日台財保字第0910712535 號 * * 為什麼會有投資型保險的產生?它產生於50年代的歐洲是為了規避利差損與現金流量短少 何謂「利差損」?何謂「現金流量短少」? 如果今天你開保險公司，你希望市場利率走高還是走低? 假設：保險公司所設計的傳統壽險保單的預定利率是10%，便是承諾保戶回饋的利息利率是10%，但當市場利率下降到8%時， 除非，保險公司的投資績效能高於承諾給保戶回饋的利率的10%，否則，就要承擔這2%的利率損失，這就是利差損。 （保險公司在經營上的利率損失風險） 又假設：保險公司所設計的傳統壽險保單的預定利率是４%，當市場經濟景氣復甦，同時利率也逐漸攀高超過預定利率的４%時， 那會產生什麼樣的狀況呢？或許保戶便會以保單借款的方式，把錢借出來放在銀行，或轉向其他的投資工具來獲取更高的投資報 酬。 所以不管市場利率走高或走低，保險公司都必須面臨兩種經營上的挑戰， 一是「利差損」的產生， 另一是「現金流量短少」的情形發生； 因此，投資型商品便因運而生 Why保額變動?畫圖說明（5-1），先畫績效圖，再畫保障額度圖，再說明甲乙型，再說明月計危險保額，再說明稅的優惠，再說明目前稅