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李先生理财规划 报告书 理财团队：富融理财 完成时间：2011 - 11 富滇银行目 录 一、客户基本情况 1 二、客户理财目标及相关数据假设 2 三、家庭财务情况及风险属性分析 3 四、理财规划方案 7 五、金融产品配置规划 15 六、风险提示 15 七、方案的监控及反馈 16 一、客户基本情况 （一）获取客户基本信息 本理财方案的客户李先生，是一名在我行有储蓄存款和理财产品投资的客户。李先生在面对近期国内通货膨胀持续且压力逐渐增大的情况下，正考虑通过专业的财富管理服务实现家庭的预期生活目标以及资产的保值增值。李先生通过朋友的推荐，主动与我们取得了联系，希望咨询一些有关财富管理的问题。 为提高与客户沟通的效率和质量，在与李先生正式接触前，我们利用各种可能的渠道，尽量全面地收集和了解客户的基本情况，提前做好接洽准备。在搜集客户资料时，我们充分利用了客户在我行开立存款账户时录入的信息、CRM系统内的客户金融资产信息、理财系统内产品投资信息等几个方面的信息渠道，对客户的基本状况进行了初步了解。 同时，经过我们的邀请，上周我们与李先生夫妇二人见了两次面，通过深入的洽谈，我们详细了解了李先生的家庭情况并对家庭财务信息做了相应的记录。在与客户会谈或接洽的过程中，我们主要通过以下几种方式来获取客户数据、了解客户需求： 1、对于客户直接提出的需求，根据该项需求要求客户提供数据并进行规划； 2、提供格式化的理财问卷，包含客户家庭财务信息、客户风险特征信息、客户财务目标信息等几大部分，由客户填写； 3、通过诱发问题，如询问客户打算何时购房、购车的预算以及育儿的基本想法等了解客户需求，提出具体的理财规划。 经过了解，李先生家庭的基本情况如下： 家庭成员 年龄 关系 职业 薪资 退休计划 李先生 30 本人 某公司业务主管 税后月收入6.5万元，年终奖3万元 60岁 李太太 27 配偶 中学音乐老师 税后月收入3500元 55岁 除小两口外，李先生及李太太的父母都还健在，已退休，有退休金和公费医疗，可谓安享晚年，无须二人资助。 （二）建立客户信任 获取客户的信任、建立与客户的良好关系，是理财规划顺利开展的基础和前提。只有先取得客户的信任，客户才愿意详细提供有关个人或家庭的财务信息。一般情况下，与客户往来的时间越久，客户对理财师的信任感越高。在面对新客户时，在交流和会谈中只有表现出良好的专业素质、丰富的知识内涵，亲切且让客户感受不到压力 ，给客户宾至如归的体验感觉，才有可能让客户很快对理财师产生好感。此外，我们还充分利用了本银行在当地的品牌效应以及良好口碑，增强客户的信任度。 对于客户李先生，由于其投、融资经验不太丰富，如果我们用较为专业、复杂的金融或市场数据与其沟通交流，势必会造成沟通障碍，并使客户产生反感。因此，在实际接触过程中，我们决定使用以前业务中接触过的、与李先生情况类似的客户例子，向他说明该客户理财规划前、后的对比情况。通过这种直观的例子说明，能够让李先生更清楚的看到自己目前所面临的问题，帮助他找到了问题，进而让他意识到理财规划的重要性。相信对于李先生此类客户，这个方法是相对较好的能够获取客户信任的方式。 二、客户理财目标及相关数据假设 （一）客户理财目标 通过与客户深入沟通，了解到李先生家庭有以下几个明确的理财目标： 1、计划于近期搬出单位公房，购买一套100平米左右的住房； 2、计划尽快购买一台中档汽车； 3、为生儿、育儿准备资金，并且为子女的教育资金进行筹备，计划供子女在国内读完高中教育后出国留学，并在国外至少读完本科教育； 4、为家庭成员增加一些商业保险保障，储蓄型保险产品也可以接受； 5、退休计划：李先生计划于60岁时退休，妻子计划55岁退休。他们希望退休后能够保持目前的生活水平。 6、每年能做一次长途旅行，年旅行费用现值5万元。 （二）相关数据假设 1、通货膨胀率预估为4%（根据2010年1月至2011年9月的平均CPI指数进行假设）。 2、李先生与李太太的年收入成长率假设为5%，与社会平均工资成长率相同。 3、学费成长率估计为4%。 4、新增商业购房贷利率以2011年7月7日央行调整后的基准利率为准，五年以上为7.05%。房价成长率为5%。 5、根据李先生夫妻目前身体健康的状况，预估李先生80岁，其配偶85岁终老。旅游计划持续到李先生身故，且李先生身故后家庭生活费用减半。 三、家庭财务情况及风险属性分析 （一）家庭资产负债分析 单位：万元 资产项目 金额 负债项目 金额 现金 1.5 信用卡透支 1 活期存款 5 小额消费信贷 0 流动资产合计 6.5 消费性负债合计 1 定期存款 8 　 　 股票 0 　 　 银行理财产品 10 　 　 投资性资产合计 18 投