商业银行的资金优项化配置.docVIP

商业银行资金的优化配置 对于银行而言，经济资本是实现股东价值最大化的重要工具，其强大的管理功能集中体现在三个方面：一是风险管理方面，经济资本作为集成化的核心变量，可以用于资产组合分析、多维度限额管理以及金融产品定价等关键领域，是实现风险管理科学化、系统化和精细化的根本方式；二是绩效考核方面，商业银行可以在经济资本的基础上，建立起风险调整后资本收益率（RAROC）和经济增加值（EVA）相结合的绩效考核体系，形成兼顾风险与收益、规模与质量的激励约束机制；三是资源配置方面，银行通过制定严谨、务实的经济资本分配方案，可以确定未来一段时期的业务发展策略和资金投向，形成目标明确、约束严格、可执行性强的政策体系，实现各类资源的优化配置和高效率使用。 　 (1)确定分类标准。在资产的分类上,要结合信贷台账所能够提供的数据资料确定统一的划分标准,按信用等级或按五级分类只能取其一。这样才能完整、准确地进行分类,避免数据统计的重复和遗漏。　　 (2)与实际执行利率相结合。对正常贷款资金配置价格要考虑利率政策因素。如对部分AA以上企业贷款,经批准可执行基准利率;对特大型企业或系统贷款,经批准可执行下浮利率;其他贷款在基准利率基础上上浮10%~30%等等。因此,在确定资金配置价格时,要与实际执行利率相结合,给基层行一个客观、公正、合理的赢利空间。 (3)发挥资金价格导向作用。一是对不良资产配置资金定价要适当高于正常收息贷款平均利率水平,以促使基层行积极催收和压贷,降低不良资产占比。二是对银行内部资金占用归属重新划分,将固定资产、无形资产和正常费用开支等项目列入正常内部资金占用范围,将各项垫款、待清理资产等项目列入限额外内部资金占用范围。正常内部资金占用属于保证日常工作所必须的占用,因此,其资金配置定价应低于其他借款。其他内部资金占用属于应及时清理和压缩的对象,其资金配置定价应等同于一般资产或不良资产资金配置价格。三是对建设周期短、发展前景好、投资规模大、预期效果好的重点项目和国家实施特殊政策支持的重点工程,从资金供应上和价格配置上,应择优对待。四是按照宏观经济运行方向和银行经营发展战略,对不同阶段、不同类别、不同品种的资金配置价格进行适当的调整,以资金价格引导资金流向,发挥利率的杠杆作用。　　 (4)考虑特定因素。在资金配置方面,亦应考虑历史遗留问题等特殊因素。如接受撤并行不良资产,虽然与接收人民银行贷款资产有所不同,但也是政策性因素形成并带有普遍性的问题。接收撤并行不良资产,必然增加无效资金占用,降低其资产收益。因此,给接收行一个资产结构调整缓冲期,在资金配置上暂作为“特种资金借款”处理,约定在3—5年内按照20%~30%的比例递减,最终纳入统一计价管理。　　 、平衡资金集中与配置利率差价,促进资产负债业务均衡发展,提高银行整体赢利能力　　 从资金效益角度分析,资金集中的价格是对基层行经营负债业务的一种回报,资金配置的价格是对基层行营销资产业务的一种回报。因此,集中资金与配置资金的利率差价应基本平衡,给基层行创造一个公平竞争的平台。在这个平台上,存差行可以利用本行的存款客户多、居民集中、储源丰富的特定环境和条件,重点发展负债业务、个人理财业务和中间业务,以上存资金利差收入实现经营价值。借差行可以利用优质贷款客户多、贷款项目相对集中的特点和优势,重点发展贷款营销业务和结售汇业务,以买(借入资金)卖(发放贷款)资金获取差价的方式实现经营价值。这样,可以避免各行不顾自身环境和条件,片面追求高额利差,无序竞争、盲目发展所带来的一系列问题,使资产负债业务有机地结合、均衡地发展,提高银行整体赢利能力,实现银行资金的良性循环,促进各项业务的全面发展,提高商业银行与国内银行和外资银行的总体竞争力。 “六心”服务的评定是与公司考核结果、员工的服务态度和服务质量、工作能力和工作态度挂钩的，在严格考核的基础上进行评定的，对此，公司对各个门店的员工将实行动态管理的办法。现根据公司的规章管理制度，制定店铺员工“六心”服务评定考核办法，以促进管理的制度化、科学化、规范化、精确化。 1、什么是“六心”服务？ 所谓的“六心”是指信心，热心、用心、耐心、诚心和细心，而“六心”服务则是指用“六心”的标准来为每一位顾客提供最优质的服务。 2、“六心”服务评定的目的 （1）促使管理者公正、公平、客观地评价员工的工作表现，并对员工进行指导、培养和激励，引导员工纠正自己的工作态度和提高自己的服务质量。 （2）规范员工的服务态度，提高顾客的满意度，使得产品的服务质量深入人心。 （3）为员工的岗位动态管理、薪酬激励、职业发展提供客观依据。 3、“六心”服务评定的原则 坚持客观、真实、公平、公正的原则 4、“六心”服务评定的内容 “六心”服务评定将采取逐级考核制，一般店员由所在店铺的店